Asigurarea proprietarilor de locuințe (cunoscută și ca asigurare la domiciliu sau asigurări de locuințe) nu este un lux, este o necesitate. Și nu doar pentru că vă protejează casa și posesiunile împotriva daunelor sau furtului. Practic toate companiile ipotecare solicită împrumutătorilor să aibă o acoperire de asigurare pentru valoarea integrală sau justă a unei proprietăți (de obicei, prețul de cumpărare) și nu vor face un împrumut sau nu pot finanța o tranzacție imobiliară rezidențială fără a dovedi acest lucru.

Nici măcar nu trebuie să-ți "deții" casa de care ai nevoie de asigurare; mulți proprietari solicită chiriașilor să aibă acoperire sub forma asigurării locatarului. Dar dacă este necesar sau nu, este inteligent să ai oricum acest tip de protecție. Vom trece prin elementele de bază ale acestui tip de politică. (Pentru o defalcare a terminologiei de bază de asigurare, verificați Înțelegeți contractul de asigurare .

Politica proprietarilor de locuințe oferă

Elementele unei polițe de asigurare standard a proprietarilor de locuințe prevăd că asigurătorul va acoperi costurile legate de:

Daune la interior sau exterior casei dvs.

- În cazul a daunelor cauzate de incendiu, uragane, fulgere, vandalism sau alte calamități acoperite, asigurătorul vă va compensa pentru ca casa dvs. să poată fi reparată sau chiar complet reconstruită. Deteriorările cauzate de inundații, cutremure și întreținerea necorespunzătoare a casei sunt, în general, nu acoperite și este posibil să aveți nevoie de piloți separați dacă doriți acest tip de protecție. Garajele, halele sau alte structuri pe proprietate trebuie acoperite separat, folosind aceleași reguli ca și casele principale. -

Pierderea sau deteriorarea bunurilor tale personale - Îmbrăcămintea, mobilierul, aparatele și cele mai multe alte conținuturi ale casei tale sunt acoperite dacă sunt distruse într-un dezastru asigurat. Puteți obține chiar acoperire "în afara spațiului", astfel încât să puteți depune o cerere pentru bijuterii pierdute, de exemplu, indiferent unde ați pierdut-o în lume. Cu toate acestea, poate exista o limită a sumei pe care asigurătorul dvs. o va rambursa. Potrivit Institutului de Informații de Asigurări, majoritatea companiilor de asigurări vor asigura o acoperire de 50-70% din suma de asigurare pe care o aveți asupra structurii casei dumneavoastră. În cazul în care casa dvs. este asigurată pentru 200.000 de dolari, ar fi de până la aproximativ 140.000 dolari în valoare de acoperire pentru posesiunile dumneavoastră. Dacă dețineți o mulțime de posesiuni la prețuri ridicate, este posibil să doriți să cumpărați o politică separată "floater" care să asigure aceste elemente pentru valoarea lor evaluată integral. Din punct de vedere juridic, un flotor este un tip de aprobare care este un amendament la politica de bază a proprietarului de locuințe. De exemplu, o femeie care dorește să-și asigure inelul de logodna cu diamante ar obține o aprobare a politicii proprietarilor de case, pentru a dovedi nu numai că deținea inelul, ci și valoarea sa.Ea ar face acest lucru prin obținerea unei evaluări oficiale a inelului de la un bijutier și apoi trimiterea evaluării transportatorului de asigurare pentru notația specială privind contractul de asigurare. Asemenea aprobări, cum ar fi acestea, vor ajuta în procesul de revendicare și se vor asigura că proprietarul primește valoarea completă în dolar a articolului dacă acesta este pierdut, furat sau deteriorat într-un dezastru. Obiectele tipice care sunt susținute în plus față de bijuterii includ blănuri, lucrări de artă, antichități și obiecte de colecție.

Răspunderea personală pentru pagube sau vătămări cauzate de dvs. sau de familia dvs.

- Acoperirea răspunderii vă protejează de procesele depuse de alții. Această clauză include chiar și animalele de companie! Deci, dacă câinele îți mușcă vecinul Doris, indiferent dacă mușcătura are loc la locul tău sau al ei, asigurătorul îți va plăti cheltuielile medicale. Sau, dacă copilul tău își distruge vaza de Ming, poți depune o plângere pentru ao rambursa. Și dacă Doris aruncă pe bucățile de vază rupte și va da în judecată pentru durere și suferință sau va pierde salariul, vei fi acoperit și pentru asta, ca și cum cineva ar fi fost rănit în casa casei tale sau proprietate. În timp ce politicile încep de la acoperirea de 100.000 de dolari, experții recomandă acoperirea cu cel puțin 300.000 de dolari, potrivit Institutului de Informații privind Asigurările. Pentru o protecție suplimentară, câteva sute de dolari mai mult în primele vă pot cumpăra un extra $ 1 milion sau mai mult printr-o politică umbrelă. Notă: Acoperirea din afara spațiului locativ nu se aplică adesea persoanelor care beneficiază de asigurarea locatarului. Închirierea unui hotel sau a unei case în timp ce casa dvs. este reconstruită sau reparată - Este puțin probabil, dar dacă vă aflați în această situație, va fi, fără îndoială, cea mai bună acoperire pe care ați cumpărat-o vreodată. Această parte a acoperirii de asigurare, cunoscută sub numele de cheltuieli suplimentare de trai (ALE), vă va rambursa chiria, camera de hotel, mesele restaurantului și alte costuri incidentale pe care le suporți în timp ce așteptați ca locuința dvs. să devină din nou locuibilă. Înainte de a rezerva o suită la Ritz-Carlton și a comanda caviarul din serviciul de cameră, rețineți însă că politicile impun limite zilnice și totale stricte. Desigur, puteți extinde aceste limite zilnice dacă sunteți dispus să plătiți mai mult în acoperire.

Diferite tipuri de acoperire Toate asigurările nu sunt create în mod cert. Cea mai puțin costisitoare asigurare a proprietarilor de locuințe vă va oferi probabil cea mai mică sumă de acoperire și invers. În S.U. există opt forme de asigurare a proprietarilor de locuințe care au devenit standardizate în industrie; acestea variază în numele de la HO-1 până la HO-8 și oferă diferite niveluri de protecție în funcție de nevoile proprietarului, iar tipul de reședință (condos, mobile / fabricate și chirii au toate politicile proprii).

Există, în esență, trei niveluri de acoperire:

Valoarea reală în numerar

-

Această valoare acoperă casa plus valoarea obiectelor dvs.

• după deducerea deprecierii articolele merită în prezent, și nu cât ați plătit pentru ele). Costul de înlocuire - Aceasta este valoarea reală de numerar
• fără deducerea pentru amortizare, astfel încât să vă puteți repara sau reconstrui casa până la valoarea inițială. Costul / valoarea de înlocuire garantată (sau extinsă) - Cel mai cuprinzător, acest tampon de inflație se plătește pentru costurile reparației sau construirii locuinței - chiar dacă este mai mult decât limita poliței. Anumiți asigurători oferă o înlocuire
• extinsă , ceea ce înseamnă că oferă o acoperire mai mare decât ați achiziționat, dar există un plafon; de obicei, este cu 20-25% mai mare decât limita. Unii consilieri consideră că toți proprietarii de case ar trebui să cumpere politici de "valoare garantată a înlocuirii" dacă intenționează să rămână într-o casă pentru orice perioadă de timp. Pentru că nu aveți suficientă asigurare la domiciliu pentru a acoperi valoarea casei dumneavoastră, aveți nevoie de suficientă asigurare pentru a vă reconstrui casa, de preferință la prețuri curente (probabil că ați crescut de când ați cumpărat sau construit). Potrivit lui Adam Johnson la QuoteWizard. com "Deseori cumpărătorii fac greșelile de a asigura o casă suficientă pentru a acoperi ipoteca, dar care de obicei echivalează cu 90% din valoarea casei tale. Datorită unei piețe fluctuante, este întotdeauna o idee bună să obțineți mai multă acoperire decât locuința dvs. "Vestea bună este că politicile de valoare garantată de înlocuire vor absorbi costurile crescute și vor oferi proprietarului casei o pernă dacă prețurile la construcții vor crește. Ceea ce nu este acoperit? În timp ce asigurarea proprietarilor de case acoperă majoritatea scenariilor în care s-ar putea produce pierderi, unele evenimente sunt de obicei excluse de la polițe, și anume dezastre naturale sau alte "acte de Dumnezeu" și acte de război. trăiți într-o zonă de inundații sau uragane sau într-o zonă cu istorie de cutremure? Veți dori călăreți pentru acestea sau o politică suplimentară pentru asigurarea cutremurului sau asigurarea împotriva inundațiilor. chiar și o acoperire de recuperare a identității care vă rambursează cheltuielile legate de faptul că sunteți victimă a furtului de identitate Cât costă? Costul mediu anual al primei asigurări pentru proprietarii de locuințe în 2013 (ultimul an pentru care sunt disponibile date ) a fost de $ 1, 096, potrivit unui raport al Asociației Naționale a Comisarilor pentru Asigurări din 2016, dar primele variază foarte mult și depind de mai mulți factori, inclusiv de statul dvs. În primul rând, desigur, prețul va fi determinat de numărul de acoperire pe care îl achiziționați, o decizie pe care o puteți lua numai după evaluarea valorii de piață a casei dvs., finalizarea inventarului gospodăriei și luarea unei decizii privind protecția împotriva răspunderii pe care o doriți. Alte variabile care trebuie luate în considerare includ codul poștal. Dacă locuiți într-o zonă cu criminalitate ridicată, de exemplu, primele de asigurare vor fi mai mari. De asemenea, companiile iau în considerare dimensiunea casei dvs., cât de aproape este un hidrant de incendiu, starea instalațiilor sanitare, încălzire și sisteme electrice, câți revendicări au fost depuse împotriva casei pe care sunteți în căutarea de a vă asigura și chiar detalii scorul dvs. de credit care reflectă cât de responsabil este un consumator - și, prin urmare, un proprietar de locuințe - sunteți. Cum sunt determinate tarifele?

Deci, care este forța motrice din spatele ratelor? Potrivit lui Noah J. Bank, un broker de asigurări licențiat cu The B & G Group, Inc., în Plainview, NY, este probabilitatea ca un proprietar să depună o plângere - riscul perceput de asigurător. Și pentru a determina riscul, companiile de asigurări de acasă acordă o atenție semnificativă creanțelor de asigurare anterioare trimise de proprietar, precum și creanțelor legate de acea proprietate și de creditul proprietarului. "Frecvența revendicării și severitatea afirmațiilor joacă un rol considerabil în stabilirea ratelor, mai ales dacă există mai multe revendicări legate de aceeași problemă, cum ar fi daunele provocate de apă, furtunile de vânt etc.", spune Bank.

În timp ce asigurătorii sunt acolo pentru a plăti creanțe, ei sunt, de asemenea, în ea pentru a face bani. Asigurarea unei locuințe care a avut mai multe plângeri în ultimii trei până la șapte ani, chiar dacă un proprietar anterior a depus cererea, vă poate afecta prima de asigurare la domiciliu într-un nivel mai ridicat al prețurilor. S-ar putea să nu fiți eligibili pentru asigurarea la domiciliu pe baza numărului de revendicări recente din trecut, spune Bank.

Costurile de înlocuire și accesibilitatea resurselor și a forței de muncă pentru reconstrucție sunt alți factori majori ai primelor anuale, potrivit Băncilor. "Cât de departe este o casă de la cea mai apropiată stație de pompieri, un hidrant de incendiu sau o sursă de apă pentru stingerea incendiilor; apropierea unei case de coastă și relația sa cu zonele cu infracțiuni ridicate sau zonele predispuse la lovituri de foc sunt, de asemenea, doar câteva considerente privind prețurile. "

Vecinătatea, rata criminalității și materialele de construcție vor juca un rol și în stabilirea ratelor. Și, bineînțeles, opțiunile de acoperire cum ar fi deductibilele sau sportivii adăugați pentru artă, vin, bijuterii etc., precum și suma de acoperire, de asemenea, fac parte din dimensiunea unei prime anuale.

"Prețul și eligibilitatea pentru asigurarea la domiciliu pot varia, de asemenea, în funcție de apetitul asigurătorului pentru anumite construcții, tipuri de acoperiș, starea sau vârsta locuinței, tipul de încălzire (în cazul în care un rezervor de petrol se află la premisă sau subteran) coasta, piscina, trambulina, sisteme de securitate si multe altele ", spune Bank.

În funcție de rasă, cel mai bun prieten de la domiciliu, care locuiește la domiciliu, vă poate ridica, de asemenea, ratele de asigurare la domiciliu, spune Billy Van Jura, proprietar, Birchyard LLC, o firmă de brokeraj și de brokeraj în Poughkeepsie, NY.

"Starea casei tale ar putea reduce și interesul companiei de asigurare de acasă pentru a oferi acoperire", spune Van Jura. "O casă care nu este bine întreținută mărește șansele pe care asigurătorul le va plăti pentru o cerere de daune. "

Sfaturi de asigurare a costurilor

1) Menținerea unui sistem de securitate și a alarmei:

O alarmă de alarmă care este monitorizată de o centrală centrală sau care este legată direct de o unitate locală de poliție proprietarii de locuințe primelor anuale, probabil cu 5% sau mai mult. Pentru a obține reducerea, proprietarul de locuințe trebuie să furnizeze de obicei dovadă de monitorizare centrală sub forma unei facturi sau a unui contract către societatea de asigurări.

Alarmele de fum sunt un alt biggie. În timp ce în cele mai multe case moderne, instalarea în case mai vechi poate salva proprietarul casei cu 10% sau mai mult în primele anuale. CO

2

detectori, încuietori cu șuruburi, sisteme de aspersoare și, în unele cazuri, izolarea împotriva intemperiilor pot ajuta de asemenea.

2) Ridicați deductibilul:

Ca asigurarea de sănătate sau asigurarea auto, cu cât este mai mare deductibilul ales de proprietar, cu atât sunt mai mici primele anuale. Cu toate acestea, problema cu selectarea unei deductibile ridicate este aceea că revendicările / problemele mai mici, cum ar fi ferestrele sparte sau colile de coli deteriorate dintr-o conductă care nu este scursă, care în mod obișnuit va costa doar câteva sute de dolari pentru a repara, va fi cel mai probabil absorbită de proprietar.

3) Căutați reduceri multiple de politică: Multe companii de asigurări acordă clienților lor o reducere de 10% sau mai mare, care întrețin alte contracte de asigurări sub același acoperiș (cum ar fi asigurarea auto sau de sănătate). Luați în considerare obținerea unei cote pentru alte tipuri de asigurări din partea aceleiași companii care vă asigură asigurarea proprietarilor de case. S-ar putea să economisiți două prime de politică anuale.

4) Planificați-vă pentru construcție: _{Dacă proprietarul plănuieste să construiască o adunare la domiciliu sau la o altă structură adiacentă casei, el sau ea ar trebui să ia în considerare materialele care vor fi utilizate. De obicei, structurile din lemn (deoarece sunt foarte inflamabile) vor costa mai mult pentru a asigura. Dimpotrivă, structurile din ciment sau din oțel vor costa mai puțin, deoarece este mai puțin probabil ca acestea să sufere foc sau condiții meteorologice nefavorabile.} Un alt lucru pe care majoritatea proprietarilor de case trebuie să îl ia, dar de multe ori nu, este costurile de asigurare asociate cu construirea unei piscine. De fapt, elemente cum ar fi bazinele și / sau alte dispozitive potențial dăunătoare (cum ar fi trambulinele) pot conduce la costuri de asigurare a proprietarilor de locuințe anual cu până la 10% sau mai mult.

5) Plătiți-vă ipoteca: Evident, acest lucru este mai ușor de zis decât de făcut, dar proprietarii de locuințe care își dețin rezidențele în totalitate vor vedea cel mai probabil scăderea primelor. De ce? Simplul motiv este că compania de asigurări arată că, dacă un loc este 100% al tău, vei avea grijă de el.

6) Faceți recenzii și comparații regulate de politică: Indiferent de prețul inițial pe care îl citați, veți dori să faceți o mică comparație cu cumpărăturile, inclusiv verificarea opțiunilor de acoperire a grupurilor prin credite sau sindicate, sau asociații. Și chiar și după achiziționarea unei politici, investitorii ar trebui să compare, cel puțin o dată pe an, costurile altor polițe de asigurare cu cele proprii. În plus, aceștia ar trebui să își revizuiască politica existentă și să ia act de eventualele schimbări care ar fi putut să apară, ceea ce ar putea diminua primele lor. De exemplu, probabil că ați dezasamblat trambulina, ați plătit creditul ipotecar, ați instalat o alarmă antifurt sau ați instalat un sistem sprinkler sofisticat. În acest caz, simpla notificare a societății de asigurare cu privire la schimbări și furnizarea de dovezi sub formă de poze și / sau chitanțe ar putea reduce în mod semnificativ primele de asigurare. "Unele companii au credite pentru

complete imbunatatiri pentru instalatii sanitare, electrice, termice si acoperiri", spune Van Jura.

De asemenea, loialitatea plătește. Cu cât mai rămâneți la unele companii, cu atât vă poate fi mai mică prima - sau cu atât va fi mai mică deductibilă.

Pentru a ști dacă aveți suficientă acoperire pentru a vă înlocui posesiunile, faceți evaluări periodice ale celor mai valoroase obiecte.Potrivit lui John Bodrozic, co-fondator al HomeZada. com "Mulți consumatori nu sunt asigurați cu porțiunea de conținut a politicii lor, deoarece nu au făcut un inventar la domiciliu și au adăugat valoarea totală pentru a le compara cu ceea ce acoperă politica. " Căutați schimbări în vecinătate care ar putea reduce și ratele. De exemplu, instalarea unui hidrant de incendiu la mai puțin de 100 de metri de casă sau ridicarea unei stații de incendiu în imediata vecinătate a proprietății poate reduce primele.

Cum să comparați companiile de asigurare la domiciliu Înainte de a vă conecta la linia punctată, iată o listă de sfaturi de căutare. 1. Comparați costurile de stat și asigurătorii Când vine vorba de asigurare, doriți să vă asigurați că mergeți cu un furnizor legitim și demn de încredere. Primul pas ar fi să vizitați site-ul Departamentului de Asigurări al statului dvs. pentru a afla ratingul pentru fiecare companie de asigurări de origine autorizată să desfășoare activități în statul dvs., precum și orice reclamații ale consumatorilor împotriva companiei de asigurări. Site-ul ar trebui să furnizeze, de asemenea, un cost mediu tipic de asigurare la domiciliu în diferite județe și orașe.

Acestea vă vor ajuta să determinați ce purtători doriți să măriți și să comparați unul cu celălalt.

2. Faceți o verificare a sănătății companiei

Investigați companiile de asigurări de origine pe care le analizați prin scorurile lor pe site-urile agențiilor de credit de top (cum ar fi AM Best, Moody's, JD Power, Standard & Poor's) de comisari de asigurari si Weiss Research. Aceste site-uri urmăresc reclamațiile consumatorilor împotriva companiilor, precum și feedback-ul general al clienților, prelucrarea reclamațiilor și a altor date. În unele cazuri, aceste site-uri web evaluează, de asemenea, o companie de asigurări de origine a sănătății financiare pentru a determina dacă societatea este în măsură să plătească politici în cazul în care aveți nevoie pentru a depune o cerere.

3. Uită-te la răspunsul la reclamații

În urma unei pierderi mari, sarcina de a plăti în afara buzunarului pentru a vă repara casa și a aștepta rambursarea de la asigurător ar putea plasa familia într-o situație financiară dificilă. Un număr de asigurători externalizează funcțiile de bază, inclusiv gestionarea creanțelor.

Înainte de a cumpăra o politică, aflați dacă administratorii licențiați sau centrele de apel terțe vor primi și vor gestiona apelurile dvs. cu privire la pretenții. "Agentul dvs. ar trebui să poată oferi feedback cu privire la experiența sa cu un operator de transport și reputația acestuia", spune Mark Galante, vicepreședinte senior și director de marketing la Grupul de asigurări PURE. "Căutați un transportator cu o experiență dovedită de așezări echitabile și în timp util și asigurați-vă că înțelegeți poziția asigurătorului în ceea ce privește dispozițiile de reținere, și anume atunci când o companie de asigurări reține o parte din plată până când un proprietar poate dovedi că au început reparațiile. „

4.

Satisfacția actuală a deținătorilor de polițe

Fiecare companie va spune că are un serviciu bun de revendicare. Cu toate acestea, întrerupeți dezordinea solicitând agentului dvs. sau unui reprezentant al companiei ce procentaj de asigurați se reînnoiește în fiecare an.Numit rata de reținere a asigurătorului, multe companii raportează rate de reținere între 80% și 90%. De asemenea, puteți găsi informații despre satisfacție în rapoartele anuale, recenzii online și mărturii bune de modă veche de la oamenii în care aveți încredere.

5. Obțineți mai multe citare

"Obținerea citatelor multiple este importantă în căutarea unui tip de asigurare; cu toate acestea, este deosebit de important pentru asigurările de proprietari de case, deoarece nevoile de acoperire pot varia foarte mult ", spune Eric Stauffer, președinte, ExpertInsuranceReviews com." Compararea mai multor companii va da cele mai bune rezultate generale. "

Câte citate? , expert în domeniul asigurărilor de la Obrella.com: "Contactați cinci sau mai multe companii pentru a afla ce oferă oamenii și că aveți avantaje în negocieri. Înainte de a colecta cotații de la alte companii, cereți un preț de la asigurători cu care aveți deja o relație. menționată anterior, în multe cazuri, un transportator cu care faceți deja afaceri (pentru autovehicul, cu barcă, etc.) poate oferi rate mai bune deoarece sunteți un client existent.

Unele companii oferă o reducere specială pentru persoanele în vârstă, sau pentru persoanele care lucrează din casă.Rațiunea este că ambele aceste grupuri tind să se afle mai des în localitate - părăsind casa mai puțin predispusă la efracție.

6. Uită-te dincolo de preț Premium anual este adesea ceea ce conduce c hoice să cumpere o poliță de asigurare de origine. Dar nu uita doar la preț. "Nici doi asiguratori nu folosesc aceleași forme de politică și aprobări, iar formularea politicii poate fi foarte diferită", spune Bank. "Chiar și atunci când credeți că comparați mere cu mere, este de obicei mai mult, deci trebuie să faceți comparații la acoperire și limite. "

Asigurați-vă că înțelegeți ce acoperă cu adevărat fiecare politică pe care o analizați - și ce limite sau excluderi sunt atașate la acesta - mai degrabă decât comparând doar costurile. "Ceva la fel de simplu ca protecția septică a rezervoarelor de rezervă ar putea fi trecute cu vederea pe o anumită casă și care poate avea un impact semnificativ asupra prețului dacă un agent de asigurări vând în principal politici pentru oameni conectați la canalele de colectare a orașului", spune Stauffer.

7. Discutați cu o persoană adevărată

În cele din urmă, contactați agenții locali pentru citate. Deși există site-uri web care pot obține o listă agregată de prețuri, pentru a cumpăra efectiv "nu există multe opțiuni online - doar aproximativ 5% din asigurările proprietarilor de case se vând online", potrivit lui Tom Austin, co-fondator al Bungalow Insurance. Philadelphia broker de asigurări independente. Deci, dacă doriți să obțineți mai multe citate, va trebui să vă ocupați de un om.

Stauffer consideră că cel mai bun mod de obținere a citatelor este de a merge direct la societățile de asigurare sau de a vorbi cu un agent independent care se ocupă de mai multe companii, spre deosebire de un agent tradițional de "captiv" sau de un planificator financiar care lucrează pentru o singură casă companie de asigurari. Rețineți, totuși, "un broker licențiat să vândă pentru mai multe companii acordă adesea propriile comisioane pentru politicile și reînnoirile de politică. Acest lucru ar putea costa sute suplimentar pe an, pur și simplu, prin utilizarea lor peste un agent captiv ", observă el.

Banca îndeamnă consumatorii să pună întrebări care să le ofere un sentiment detaliat cu privire la opțiunile lor: "Vreți să luați în considerare diferite scenarii deductibile pentru a cântări cel mai bine dacă este logic să optați pentru o deductibilitate mai mare și asigurare de sine", spune el.