Coincidența angajatorilor cu contribuțiile dvs. 401 (k) înseamnă pur și simplu că angajatorul dvs. contribuie cu o anumită sumă la planul de economii la pensie, pe baza valorii contribuției dumneavoastră anuale.

În funcție de termenii planului angajatorului dvs. 401 (k), contribuțiile dvs. la economiile dvs. de pensii pot fi compensate de contribuțiile angajatorului în mai multe moduri. De obicei, angajatorii se potrivesc cu un procent din contribuțiile angajaților, până la o anumită parte a salariului total. Ocazional, angajatorii pot alege să alinieze contribuțiile angajaților până la o anumită sumă în dolari, indiferent de remunerarea angajaților.

Când contribuie un angajator la concursuri?

Termenii specifici ai planurilor 401 (k) variază foarte mult. În afară de necesitatea de a respecta anumite limite de contribuție cerute și regulamente de retragere impuse de Actul privind securitatea salariilor pentru pensionari (ERISA), angajatorul sponsor determină termenii specifici ai fiecărui plan de 401 (k). Angajatorul dvs. poate alege să utilizeze un algoritm de potrivire foarte generos sau să aleagă să nu corespundă în totalitate contribuțiilor angajaților.

Consultați termenii planului dvs. pentru a verifica dacă și când angajatorul dvs. face contribuții corespunzătoare. Nu toate contribuțiile angajatorului la planurile angajaților 401 (k) sunt rezultatul potrivirii. Angajatorii pot alege să facă amânări regulate la planurile angajaților, indiferent de contribuțiile angajaților, deși nu este deosebit de comună.

Formule de potrivire a angajatorilor

Cel mai adesea, angajatorii se aliniază contribuțiilor angajaților până la un procent din venitul anual. Cu toate acestea, această limită poate fi impusă într-unul din câteva moduri diferite. Angajatorul dvs. poate alege să corespundă cu 100% din contribuțiile dvs. până la un procent din compensația dvs. totală sau să corespundă unui procentaj din contribuții până la limită. Deși limita totală a contribuțiilor angajatorului rămâne aceeași, ultimul scenariu vă cere să contribuiți mai mult la planul dvs. pentru a primi cea mai mare potrivire posibilă.

Unii angajatori pot să se potrivească până la o anumită sumă în dolari, indiferent de venituri, limitându-și răspunderea pentru angajații cu o mare compensație. De exemplu, un angajator poate alege să se potrivească numai cu primele 5 000 $ din contribuțiile angajaților.

"Angajatorul dvs. ar putea să se potrivească cu 100% sau chiar cu o sumă de dolar pe baza unei formule, dar acest lucru poate deveni scump și, în mod normal, proprietarii doresc ca angajații lor să își asume dreptul de pensionare, oferind în același timp un stimulent", spune Dan Stewart ®, președinte, Revere Asset Management, Inc., în Dallas, Texas.

Cum funcționează meciul

Să presupunem că angajatorul dvs. oferă un meci de 100% pentru toate contribuțiile dvs. în fiecare an, până la maximum 3% din venitul dvs. anual. Dacă câștigați 60.000 $, suma maximă pe care angajatorul dvs. o contribuie în fiecare an este de 1 800 $.Pentru a maximiza acest avantaj, trebuie să contribuiți, de asemenea, 1 $ 800. Dacă contribuieți cu mai mult de 3% din salariul dvs., contribuțiile suplimentare sunt neegalate. Dacă contribuiți 5 000 $ într-un singur an, angajatorul vă depășește cerința de potrivire, oferindu-vă o contribuție totală de 6, 800 EUR.

O schemă de potrivire parțială cu o limită superioară este mai frecventă. Să presupunem că angajatorul dvs. corespunde cu 50% din contribuțiile dvs., care reprezintă până la 6% din salariul dvs. anual. Dacă câștigați 60.000 $, contribuțiile egale cu 6% din salariul dvs., sau 3.000 $, sunt eligibile pentru potrivire. Cu toate acestea, angajatorul dvs. se aliniază doar la 50%, ceea ce înseamnă că beneficiul de potrivire totală este încă limitat la 1, 800 EUR. În conformitate cu această formulă, trebuie să contribuiți de două ori la pensionare pentru a beneficia pe deplin de corespondența angajatorului.

Dacă angajatorul dvs. se potrivește cu o anumită sumă de dolar, ca în exemplul de mai sus, trebuie să contribuiți cu această sumă pentru a maximiza beneficiile, indiferent de procentul din venitul dvs. anual pe care îl poate reprezenta.

Limite de Contribuție

Indiferent dacă contribuțiile la dvs. 401 (k) provin de la dvs. sau de la potrivirea angajatorului, toate amânările sunt supuse unei limite de contribuție anuale impuse de Internal Revenue Service (IRS). În 2017, contribuțiile totale la toate conturile de 401 (k) deținute de același angajat (indiferent de statutul actual de angajare) sunt de 54, 000, sau 100% din compensație, oricare dintre acestea este mai mică. Cu toate acestea, amânările salariale ale angajaților sunt limitate la 18.000 $.

În plus, IRS le permite celor peste 50 de ani să plătească contribuții suplimentare, menite să încurajeze angajații care se apropie de pensionare să-și majoreze economiile. Pentru anul 2017, limita anuală a contribuției de capturare este de 6 000 $.

Vesting

În plus față de revizuirea cerințelor de potrivire a planului dvs. 401 (k), educați-vă cu privire la programul de planificare a planului.

Un program de stabilire a datoriilor dictează gradul de proprietate pe care îl aveți în contribuțiile angajatorului în funcție de numărul de ani de muncă. Chiar dacă angajatorul dvs. are o schemă de potrivire foarte generoasă, puteți pierde unele sau toate aceste contribuții dacă angajarea dvs. este anulată - fie în mod voluntar sau involuntar - înainte de a trece un anumit număr de ani.

"Un program tipic dă un angajat un procentaj de proprietate care crește constant în pasul de blocare cu mandatul angajatului. Potrivit Biroului Statistic al Muncii, numărul mediu de ani care urmează să fie integral încorporat este de cinci", spune Mark Hebner , fondator și președinte al Index Fund Advisors, Inc., în Irvine, California, și autorul programului "Programul de recuperare în 12 etape pentru investitorii activi".

Orice contribuții pe care le faceți la contul de economii pentru pensionari sunt 100% toate timpurile și nu pot fi pierdute.