Cunoașteți scorul dvs. de asigurare? Majoritatea oamenilor nu-și dau seama că au una până când primesc o notificare de tip "acțiune adversă" prin poștă, anunțând că, pe baza scorului de asigurare, nu se califică pentru cele mai mici prețuri disponibile de la furnizorul de asigurări. Pentru a vă ajuta să descifrați ce înseamnă toate acestea, treceți aici ce scor de asigurare este, cum este calculat și câteva lucruri pe care le puteți face pentru ao îmbunătăți.

->

Tutorial: Introducere in Asigurari

Misterul
Daca ai vreodata una dintre aceste scrisori de actiune adversa, orice efort de a sapa mai adanc in circumstantele din spatele scorului tau scazut necesita mai mult perseverență decât majoritatea oamenilor sunt dispuși să-și dea drumul.

Aventura începe prin urmarea instrucțiunilor scrisorii pentru a apela numărul 1-800 listat pentru a primi o copie gratuită a raportului dvs. de credit - ceea ce aparent are un anumit efect asupra scorului. Puteți aștepta mai multe săptămâni pentru a primi un răspuns, doar pentru a vă trimite un formular de consimțământ care se citește ca un vis: formularul va solicita o dovadă detaliată a identificării, inclusiv fotocopiile permisului de conducere, pe lângă numărul dvs. de asigurări sociale și asigurarea dvs. informație.

Dacă după ce ați adunat toate aceste informații sunteți destul de curajos să-l trimiteți prin poștă, pachetul pe care îl primiți va rezuma pur și simplu ratingul dvs. de credit, fără absolut nicio informație despre scorul dvs. de asigurare. Dacă întrebiți mai mult cu agenția de raportare a creditelor, probabil că vi se va spune că raportul dvs. de credit conține informații care au fost utilizate pentru a calcula scorul dvs. de asigurare, dar că agenția de raportare a creditelor nu are acces la scorul dvs. real.

Dacă persistă și contactează compania de asigurări, probabil vă va spune că 99% dintre clienții săi nu se califică pentru cea mai mică rată a companiei, iar pentru a vă califica, creditul trebuie să fie absolut perfect. Cu alte cuvinte, chiar dacă nu aveți niciun echilibru pe cardurile dvs. de credit, dețineți-vă casa liberă și clară, sunteți complet fără datorii și aveți un rating de credit la 700 de ani, este puțin probabil să aveți un scor de asigurare care vă califică cea mai mică rată de asigurare disponibilă. Deci, ce anume este acest scor misterios de asigurare și care este motivul și scopul său?

Ce este și cum este calculat

Scorul de asigurare este un rating folosit pentru a prezice probabilitatea ca un client să depună o plângere de asigurare. Acest scor - după cum am menționat mai sus - se bazează pe o analiză a ratingului de credit al unui consumator, iar metoda de calcul al acestuia variază de la asigurător la asigurător. În timp ce multe companii utilizează formule de proprietate pentru a calcula scorurile, factorii utilizați în calcul includ datoria clientului, lungimea istoriei creditului, istoricul plăților, valoarea creditului revolving față de suma creditului sub forma împrumuturilor, creditul disponibil și contul lunar echilibru.

Spre deosebire de un rating de credit, care utilizează informații financiare personale pentru a determina capacitatea dvs. de a rambursa datoriile, calculele pentru scorul de asigurare nu influențează veniturile dvs. Această omisiune înseamnă că este foarte posibil să fiți penalizați pentru că ați luat un împrumut mare sau ați plătit o sumă mare pe cardurile de credit în fiecare lună, chiar dacă venitul dvs. este mai mult decât suficient pentru a acoperi cheltuielile.
Companiile de asigurări Logic
justifică utilizarea scorurilor de asigurare prin citarea studiilor care arată aparent o corelație pozitivă între scorurile de credit și creanțele de asigurare. La un anumit nivel, acest lucru pare să aibă sens. La nivelul accidentelor minore de circulație, de exemplu, este rezonabil să se argumenteze că persoanele cu credit slab sunt mai susceptibile de a depune plângeri, dacă nu pentru alt motiv decât pentru faptul că nu dispun de fonduri pentru a face reparații pe cont propriu.

Desigur, dacă ne uităm la logica dincolo de scorurile de asigurare, ar putea să ne uităm și la ea din punct de vedere al afacerii: scorul de asigurare este destul de profitabil, mai ales că aproape nimeni nu se califică pentru prețurile cele mai scăzute. Rețineți că primele de asigurare reprezintă un flux de venit recurent pentru companiile de asigurări, iar scorurile contribuie la justificarea primelor mai mari.
Cum să minimizați impactul asupra portofelului dvs.

Un scor perfect de asigurare, în ochii unei companii de asigurări, reprezintă un client cu cel mai mic risc posibil de a depune o plângere, astfel încât - probabilitatea de depunere a unei creanțe bazat pe credit - creditul bun este cheia pentru un scor mare. Un raport de credit bun poate avea un impact atât de mare asupra primei de asigurare pe care o puteți avea, de exemplu, un record de conducere defectuos, dar un credit bun și o plătiți mai puțin pentru asigurarea mașinii decât un conducător auto care are un record perfect de conducere, dar un credit rău. Totuși, rețineți că scorul dvs. de asigurare nu este singurul factor care vă determină prima (puteți cere asigurătorului dvs. mai multe detalii despre ce sunt ceilalți factori).

În timp ce este puțin probabil ca scorul dvs. de asigurare să fie vreodată perfect, există câțiva pași relativ nedureroși pe care îi puteți lua pentru a vă îmbunătăți scorul. Pentru a menține scorul dvs. de asigurare ridicat, asigurați-vă că ați plătit toate facturile la timp și limitați numărul de carduri de credit pentru care solicitați și deschideți. (Vezi
Importanța ratingului dvs. de credit

și Raportul privind creditul de consum: Ce se petrece pe el .) Dar plata facturilor la timp nu este de ajuns: scorul de asigurare este afectat negativ de cheltuielile mari de carduri de credit lunare, chiar dacă plătiți întregul sold în fiecare lună. Pentru a vă ajuta să obțineți un scor de asigurare, puteți minimiza utilizarea cardului dvs. de credit. Deși se poate dovedi neconvenabil să nu mai folosiți în întregime cardul dvs. de credit, majoritatea dintre noi pot găsi modalități de reducere. Acestea fiind spuse, dacă obiectivul dvs. este de a avea un scor de asigurare perfect, asigurați-vă că ați evaluat dacă costurile schimbării tiparelor de cheltuieli financiare merită. Reducerea utilizării cardurilor de credit înseamnă călătorii consumatoare de timp la ATM și cheltuieli suplimentare de servicii din cauza utilizării mai mari a cardurilor de debit.De asemenea, este posibil să evitați comoditatea tranzacțiilor online (încă realizată în primul rând prin intermediul cărții de credit) și, în cele din urmă, dacă compania dvs. de carduri de credit vă oferă beneficii - cum ar fi călătoriile cu avionul sau alte tipuri de puncte - acestea, de asemenea.
Deci, chiar și după ce ați aflat despre un scor de asigurare imperfect, puteți găsi efortul necesar pentru a perfecționa că nu merită ceea ce ar putea însemna economii relativ mici în prime. (Amintiți-vă că scorul dvs. de asigurare nu este singurul impact asupra primei dvs.)

Scorul de asigurare este aici pentru a rămâne

Utilizarea istoriei de credit pentru a determina primele de asigurare este destul de alarmantă pentru mulți consumatori, în special pentru cei care au niciodată nu a depus o cerere de asigurare, dar încă nu se califică pentru cele mai mici prețuri disponibile. Din păcate, scorul de asigurare este o practică standard printre rîndurile celor mai mari asigurători din țară. Erie Insurance, în explicația sa privind scorurile de asigurare de pe site-ul său, raportează că 90% dintre asigurători folosesc scorurile de asigurare într-un fel. Alte studii plasează acest procent chiar mai mare. Cu acest lucru în minte, cel mai bun mod de a vă ajuta să păstrați prima de asigurare scăzută este să păstrați scorul dvs. de credit ridicat. Luați aceeași prudență cu scorul dvs. de credit ca și în cazul conducerii dvs. - responsabilitatea cu ambele vă poate economisi sume importante de bani în primele de asigurare.