Atunci când Betterment, consultant popular, a creat Betterment for Business, pe care le-a numit "cel mai bun 401 (k) pentru angajatori și angajați", compania a abordat câteva probleme importante. Aceste probleme au creat un peisaj confuz pentru angajatorii mici care doresc să-și trateze angajații în mod echitabil și angajații care doresc să economisească pentru pensionare cât mai eficient și mai ieftin posibil. (Pentru mai multe, vezi Cum funcționează îmbunătățirea și câștigul de bani? )

Costuri și complicații

Pe scurt, planurile de 401 (k) sunt complicate și costisitoare atât pentru angajatori, cât și pentru angajații lor. Costurile administrative în curs de desfășurare și numeroasele taxe confuze fac ca aratul pe versantul 401 (k) să fie complicat și costisitor - mai ales atunci când se adaugă administratori de la terți și chiar și îndrumări minime ale angajaților. Din păcate, asta nu este totul.

Conformitatea cu reglementările

În plus, conformitatea cu numeroase reglementări, majoritatea realizate de administratorii unor terți, adaugă chiar mai mult la costul multor planuri de 401 (k). Din punct de vedere istoric, pe măsură ce sa dezvoltat piața 401 (k) - împreună cu toate aceste reglementări și probleme de conformitate - angajatorii au constatat că ar putea licita pentru păstrați înregistrări, administratori de investiții și alte servicii terțe necesare, după cum este necesar. Acest lucru a creat o piață imensă (și scumpă) terță parte cu multe părți în mișcare. Toate aceste părți au fost necesare pentru a se coordona între ele în timp ce s-au adaptat la un peisaj constant al reglementărilor.

Alegerile angajatorilor și ale angajaților

Aceste probleme au lăsat angajatorii, în special angajatorii mici, să ia unele decizii dificile. Atunci când stabilesc un plan de 401 (k), angajatorii trebuie să decidă deseori să plătească aceste costuri și să le transmită angajaților. Majoritatea angajatorilor consideră planul 401 (k) un avantaj opțional al angajaților; prin urmare, ei încearcă să-și reducă la minimum costurile.

Angajații, pe de altă parte, văd un plan de 401 (k) ca o necesitate. Rezultatul net este că angajații, în special la companiile mai mici, plătesc de multe ori taxe scandaloase, deoarece activele totale ale planului angajatorului lor sunt atât de mici încât taxele sunt mai mari de la debut. (Pentru mai multe informații, consultați Angajatorul meu nu oferă un 401 (k). Trebuie să mă îngrijorez? )

Introduceți algoritmi

O modalitate de a menține eficiența, de a reduce costurile și de a oferi consultanță de investiții adecvată, rămânând în conformitate cu normele și reglementările complexe, este prin automatizare. Betterment a decis să obțină automatizarea prin utilizarea algoritmilor. Algoritmii permit companiei Betterment să construiască și să gestioneze automat portofolii personalizate în cadrul unei structuri 401 (k) conforme cu reglementările. Foarte important, algoritmii, spre deosebire de oameni, nu trebuie să fie plătiți, ceea ce duce la scăderea costurilor actuale.(Mai mult, vezi Următoarea Frontieră a Robo-Advisors: 401 (k) Planuri .)

Construit de la zero

sus. Permițând sectoarelor de investiții să discute cu sectoarele de evidență a datelor reduce costurile și face administrarea globală mult mai simplă. În plus, Betterment spune că va oferi lucrătorilor gestionarea individuală a contului. Compania a menționat că cele mai multe planuri de 401 (k) care oferă "conturi gestionate" o fac pentru o taxă suplimentară; Acest lucru nu va fi cazul cu Betterment.

Costuri

Angajatorii mici vor plăti 0,60% din activele planului plus costul investițiilor efective - în medie, circa 0,1%. Companiile cu active sub 1 milion de dolari plătesc, de asemenea, o taxă anuală de 1 500 USD. Taxele scad cu cresterea activelor.

Cel mai important, costurile sunt all-inclusive. Costul pentru un portofoliu personalizat, gestionat automat, împreună cu toate lucrările administrative - în mod normal realizate de administratori terți - face parte din afacere. Deși Betterment for Business va fi mai ieftină decât majoritatea planurilor de 401 (k), cu cât angajatorul este mai mic, cu atât mai mare va fi procentul activelor percepute. Acest lucru este similar cu modul în care sunt calculate comisioanele pentru planurile existente 401 (k), cu diferența fiind faptul că taxele globale ale Betterment vor fi mai mici.

Pretenții

Pentru angajatorii și angajații care optează pentru un plan de 401 (k) oferit de Betterment sau un concurent, sfaturile vor fi limitate. Betterment pachetul total, inclusiv de gestionare a banilor, de exemplu, nu este o opțiune. Lucrătorii vor putea adapta ipotezele fundamentale ale planului conceput pentru ei, dar nu își pot proiecta complet portofoliul. Cu alte cuvinte, opțiunile de investiții vor avea unele limitări, iar angajatorii și angajații vor plăti pentru "sfaturi" dacă doresc sau nu.

Linia de jos

Cu aproape jumătate din toți americanii care muncesc fără acces la un plan sponsorizat de angajatori 401 (k), oportunitatea pentru companii precum Betterment este enormă. Potrivit Institutului Societății de Investiții și Institutului de Cercetare a Beneficiilor pentru Angajați, lucrătorii americani au investit aproape 5 trilioane USD în 401 (k) și planuri similare de contribuții definite. Aceasta include mai mult de 50 de milioane de lucrători care participă acum la 401 (k) s.

Angajatorii care în prezent nu își oferă angajaților un plan de 401 (k) sponsorizat de companie ar putea dori să ia în considerare posibilitatea de a viziona Betterment for Business. Betterment va începe să ofere planurile sale de 401 (k) întreprinderilor mai mici la începutul anului 2016.