a:

Atunci când analizați termenii unui împrumut, este important să luați în considerare mai mult decât rata dobânzii. Două împrumuturi pot avea valori identice ale împrumutului, ratele dobânzilor și lungimile de rambursare, dar diferențe semnificative în suma dobânzii pe care o plătiți, mai ales dacă un împrumut utilizează dobândă simplă, iar celălalt utilizează dobândă compusă. Dobânda simplă se calculează numai cu ajutorul soldului principal al împrumutului. Cu dobândă compusă, dobânda pe perioadă se bazează pe soldul principal plus dobânda acumulată deja acumulată. Interesați compuși în timp.

Legea cu privire la credite (TILA) impune ca creditorii să prezinte termenii împrumuturilor potențialilor împrumutatori, inclusiv suma totală a dobânzii pe care trebuie să o ramburseze pe întreaga durată a împrumutului și dacă dobânda se acumulează pur și simplu agravată. Pe lângă examinarea declarației Adevărul în împrumut, un calcul matematic rapid vă informează dacă vă uitați la un interes simplu sau complex.

Să presupunem că veți împrumuta 10 000 $ la o rată a dobânzii anuale de 10% cu principalul și dobânda datorată ca o sumă forfetară în trei ani. Folosind un calcul simplu al dobânzii, 10% din soldul principal se adaugă la suma dvs. de rambursare în fiecare dintre cei trei ani. Asta se ridică la 1 000 de dolari pe an, care reprezintă un interes total de 3 000 de dolari pe întreaga durată a împrumutului. La rambursare, atunci, suma datorată este de 13 000 $.

Acum, presupunem că iei același împrumut, dar dobânzile se compensează anual. În primul an, rata dobânzii de 10% se calculează numai din suma de 10 000 $ principale. Odată ce acest lucru se face, soldul total, principalul plus dobânda, este de 11.000 $. Diferența începe în al doilea an. Dobânda pentru acel an se bazează pe totalul de 11.000 de dolari pe care îl datorați în prezent, mai degrabă decât pe soldul principal de 10.000 de dolari. La sfârșitul anului doi, datorați 12, 100 de dolari, care devin baza pentru calculul dobânzii de la al treilea an. Atunci când împrumutul este datorat, în loc să plătești 13 000 de dolari, ajungi să câștigi $ 13, 310. Deși este posibil să nu consideri că suma de 310 dolari este o diferență enormă, acest exemplu este doar un împrumut de trei ani; rata dobânzii compuse crește și devine opresivă cu termeni de împrumut mai lungi.

Un alt factor care trebuie urmărit este cât de des este sporit interesul. În exemplul de mai sus, este o dată pe an. Cu toate acestea, dacă se compară mai frecvent, cum ar fi semestrial, trimestrial sau lunar, diferența dintre dobândă compusă și dobândă simplă crește. Combinarea mai frecventă înseamnă că baza de la care se calculează dobânzile noi crește mai rapid.

O altă metodă simplă pentru a determina dacă împrumutul dvs. utilizează dobândă simplă sau complexă este de a compara rata dobânzii cu rata dobânzii anuale, pe care TILA, de asemenea, le cere împrumutatorilor să dezvăluie.Rata procentuală anuală (APR) convertește costurile financiare ale împrumutului dvs., care includ toate dobânzile și comisioanele, la o rată a dobânzii simplă. O diferență substanțială între rata dobânzii și APR înseamnă unul sau ambele lucruri: împrumutul dvs. utilizează dobânzi compuse sau include datorii de împrumut în plus față de dobândă.