Atunci când vehiculul dvs. se află într-un accident auto, compania dvs. de asigurări vă plătește pentru valoarea mașinii - sau, cu precizie, vă plătește pentru ceea ce pretind că are valoarea. Puteți pune acești bani pe suma pe care o mai datorați în cazul mașinii totale, sau o puteți folosi pentru a achiziționa un vehicul nou. Aproape toți cei care au trecut prin acest proces pot atesta că partea cea mai frustrantă este acceptarea evaluării companiei auto de asigurare a valorii mașinii. Aproape invariabil, estimarea vine la mult mai mică decât ați anticipat, iar suma pe care o primiți nu este suficientă pentru a achiziționa un înlocuitor de mere-la-mere. Pentru mulți șoferi, nu este suficient să acoperi ceea ce încă mai datorează în mașină.

AD:

Confundând problema este faptul că majoritatea clienților de asigurări auto sunt clueless în ceea ce privește metodologia utilizată de companiile de asigurări pentru a valorifica autoturismele. Metodele de evaluare ale asigurătorilor auto sunt esoterice, bazându-se pe date abstracte, ale căror caracteristici sunt atente să nu le dezvăluie. Această asimetrie a informațiilor îngreunează un consumator de a contesta o ofertă lowball de la o companie de asigurări auto. Cu toate acestea, pur și simplu știind elementele de bază ale modului în care companiile de asigurări apreciază mașinile și terminologia pe care o folosesc, vă poate aduce într-un loc mai bun din care să negociem.

Procesul de evaluare a asigurărilor de mașină

Atunci când raportați un accident de mașină companiei dvs. de asigurare, compania trimite un dispozitiv de ajustare pentru a evalua daunele. Prima ordine de lucru a adjunctului stabilește dacă să clasifice vehiculul ca fiind total. O societate de asigurări poate considera că mașina este totalizată chiar dacă poate fi fixată. În general vorbind, compania totalizează o mașină dacă costul de reparare depășește un anumit procent, de obicei 60-70%, din valoarea sa.

Presupunând că vehiculul este total, regulatorul efectuează apoi o evaluare și atribuie o valoare vehiculului. Daunele cauzate de accident nu sunt luate în considerare în evaluare. Ceea ce modificatorul urmărește să estimeze este ceea ce o ofertă rezonabilă de numerar pentru vehicul ar fi fost imediat înainte ca accidentul să aibă loc.

În continuare, compania de asigurări invită un evaluator terț să emită propria estimare a vehiculului. Acest lucru se face pentru a minimiza orice aparență a necorespunderii sau a deranjamentului și pentru a supune vehiculul la o altă metodologie de evaluare. Compania are în vedere aprecierea proprie și cea a terței părți atunci când vă face oferta.

Valoarea reală Vs. Costul de înlocuire

Există o mare distincție între valoarea mașinii dvs. determinată de compania de asigurări și suma pe care o costă de fapt pentru a achiziționa un înlocuitor adecvat. Compania de asigurări își bazează oferta pe valoarea reală (ACV).Aceasta este suma pe care compania o determină pe cineva să plătească în mod rezonabil pentru mașină, presupunând că accidentul nu sa întâmplat. Prin urmare, valoarea ia în considerare deprecierea, uzura, problemele mecanice, petele cosmetice și oferta și cererea în zona dvs. locală.

Chiar dacă ați cumpărat o mașină nouă și l-ați condus cu un an înainte de accident, ACV va fi semnificativ mai mic decât ceea ce ați plătit pentru ea. Pur și simplu conducerea unei mașini noi din lot vă depreciază până la 20%, iar compania de asigurări vă dorește totul, de la kilometrii de pe kilometraj până la petele de sifon pe tapițeria acumulată în acel an.

Suma ofertei ACV va fi, de asemenea, mai mică decât costul de înlocuire - suma care vă costă să cumpărați un vehicul nou similar celui pe care l-ați distrus. Cu excepția cazului în care sunteți dispus să completați plata de asigurare cu fondurile proprii, următoarea dvs. mașină va fi un pas în jos de cel vechi.

O soluție la această problemă este achiziționarea unei mașini de asigurare care plătește costul de înlocuire. Acest tip de politică folosește aceeași metodologie pentru a calcula un vehicul total, dar după aceea, vă plătește rata actuală de piață pentru o mașină nouă din aceeași clasă cu cea a mașinii vătămate. Primele lunare pentru asigurarea costurilor de înlocuire pot fi semnificativ mai mari decât pentru asigurarea tradițională a autovehiculelor.

Alte provocări

Nu vă puteți permite o mașină comparabilă cu banii de la compania dvs. de asigurări după un accident extrem de frustrant. Acestea fiind spuse, există o altă situație potențială care poate să complice mai mult stresul unui accident auto.

Deseori, suma pe care o companie de asigurari o ofera pentru o masina totala nu este chiar suficienta pentru a acoperi ceea ce se datoreaza masinii distruse. Acest lucru se poate întâmpla dacă distrugi o mașină nouă la scurt timp după cumpărare. Vehiculul a fost lovit de o mare depreciere inițială, dar abia ați avut timp să vă plătiți soldul împrumutului. Acest lucru se poate întâmpla și dacă ați profitat de o ofertă specială de finanțare care a minimalizat sau a eliminat plata în avans. În timp ce aceste programe vă împiedică să vă împărțiți cu o mare bucată de numerar pentru a cumpăra o mașină, ei aproape garantează că vă retrageți lotul cu capitaluri negative. Aceasta devine o problemă dacă totalizați mașina înainte de a restaura poziția pozitivă a acțiunilor.

Atunci când cecul dvs. de asigurare nu vă poate plăti integral împrumutul de mașină, suma rămasă este cunoscută ca un deficit de deficiență. Deoarece aceasta este considerată datorie negarantată - garanția care a asigurat-o anterior este acum distrusă - creditorul este deosebit de agresiv în ceea ce privește colectarea acesteia.

Ca și problema costului de înlocuire, această problemă are o soluție. Adăugați asigurare de decalaj la polița de asigurare a autoturismului, pentru a vă asigura că nu trebuie să faceți niciodată un echilibru rămas pe o mașină totală. Această acoperire plătește pentru valoarea în numerar a mașinii dvs., așa cum este determinată de compania de asigurări și plătește pentru orice sold de deficiență rămasă după ce ați aplicat încasările pentru împrumutul dumneavoastră. Gap acoperire, cum ar fi acoperirea costul de înlocuire, adaugă la prima de asigurare.Ar trebui să luați în considerare, totuși, dacă intrăți într-unul din scenariile de mai sus care ar putea face un echilibru de deficiență în cazul unui accident mai probabil.