Mulți americani se apropie de pensionare, cu mai puțini bani în economii decât au anticipat și fără pensie garantată, altele decât asigurările sociale. Un număr din ce în ce mai mare dintre ei devine din ce în ce mai preocupat de perspectiva de a-și depăși banii și, în multe cazuri, această frică este bine întemeiată. Din fericire, există un tip de produs financiar care poate garanta că investitorul va continua să primească un cec lunar atâta timp cât locuiesc. Anuitățile indexate fix sunt vehicule unice care pot oferi pensionarilor venituri garantate pe durata vieții, chiar dacă colectează mai mult decât întreaga valoare a contractului înainte de a muri.

Cum funcționează

Există trei tipuri de contracte de anuitate oferite astăzi de transportatorii de asigurări de viață. Anuitățile fixe sunt cele mai simple. Ei plătesc doar o rată fixă ​​a dobânzii pe durata contractului. Anuitățile variabile sunt mai complexe. Ei investesc banii proprietarului contractului în subconturile fondului de investiții, care pot crește în sus sau în jos în preț. Anuitățile indexate reprezintă a treia categorie a acestor instrumente. Acestea se aseamănă cu anuitățile fixe prin faptul că oferă o garanție a principalului, însă, în loc să plătească o rată fixă ​​fixă, aceștia vor credita investitorul cu dobândă în contract pe baza performanței unui indice de referință financiară subiacent, cum ar fi Standard & Poor's 500. Când acest indice crește, investitorul este creditat cu dobândă conform unei formule sau unui calcul utilizat de transportator. (Pentru mai multe informații, consultați: Sfătuiți FA: Explicarea anuităților unui client .)

Transportatorii diferiți utilizează formule, indici și perioade de creditare diferite și adesea plasează diferite tipuri de limite asupra valorii profitului pe care investitorul îl poate câștiga. De exemplu, un transportator poate stipula că investitorii pot câștiga doar un anumit procent din toate câștigurile din benchmark, în timp ce altul va permite investitorului să păstreze toate câștigurile de referință, dar numai până la un punct. Dar, indiferent de metoda de creditare, investitorii nu pot pierde bani în aceste produse. Atunci când indicatorul de referință scade în timpul unei perioade de creditare, atunci valoarea contractului va rămâne pur și simplu aceeași. Atunci când indicatorul de referință începe să crească din nou, valoarea contractului va fi din nou creditată în consecință. Ca și în cazul oricărui alt tip de anuitate, investitorii nu pot retrage fonduri dintr-un contract indexat înainte de vârsta de 59 ½ ani fără să plătească o pedeapsă de retragere anticipată de 10%. (Pentru mai multe detalii, a se vedea: Topul anuităților fixe pentru riscul de risc .

Cum pot ajuta pensionarii

După cum am menționat mai devreme, mulți pensionari astăzi se confruntă cu un decalaj tot mai mare între veniturile lor și cheltuielile lor pe termen lung. Dar anuitățile sunt concepute în mod unic pentru a ajuta la rezolvarea acestei probleme.Proprietarii de contact care aleg să anuleze contractul lor pot primi apoi o plată garantată pentru perioadele anuale care le vor rezista pentru restul vieții. Ei au mai multe opțiuni de plată de la care să aleagă, cum ar fi viața dreaptă, viața comună (fie prima, fie cea de-a doua moarte) sau o opțiune de viață dreaptă sau comună cu o anumită perioadă de plată, cum ar fi 10 sau 20 de ani. (Mai mult, vezi:

Anuități și Baby Boomers: Pro și contra .) Ca și în cazul oricărui alt tip de plată garantată a pensiilor, cu cât este mai mare garanția, cu atât este mai mică plata. Dar este important ca clienții să înțeleagă că, odată ce anuiuiți, își pierd în mod efectiv toate controalele viitoare ale contractelor și se blochează într-un flux irevocabil de venituri. În timp ce aceasta poate fi decizia corectă pentru ei, clienții nu reușesc să înțeleagă acest compromis în multe situații. În unele cazuri, ar fi mai bine ca clientul să opteze pentru o retragere sistematică, astfel încât să se poată menține controlul asupra contractului.

Un alt avantaj major în care anuitățile indexate pot oferi clienților este o revenire superioară a ceea ce poate fi obținut în alte instrumente garantate, cum ar fi anuitățile fixe sau certificatele de depozit (CD). Cele mai multe dintre produsele noi indexate de pe piață oferă astăzi o gamă de caracteristici atractive, inclusiv bonusuri inițiale de până la 10% pentru bani noi, renunțarea la taxele de predare pentru cheltuielile de îngrijire medicală sau pe termen lung și venituri totale pe termen lung în timp poate fi undeva în intervalul 5-7%. Mulți dintre aceștia oferă, de asemenea, venituri care îi vor garanta investitorului o plată la pensie care se bazează pe o rată inițială de creștere stabilită, astfel încât investitorul să poată conta pe cel puțin această sumă pe lună la pensionare dacă valoarea contractului nu crește suficient pentru a plăti mai mult decât atunci când este anuita. Pentru mai multe informații, consultați:

Ghidul clientului pentru consultanță financiară: planurile de pensii și asigurarea . Linia de fund

Anuitățile indexate fix pot oferi o măsură suplimentară de siguranță garantată investitorilor care sunt îngrijorați care își pierde veniturile. Investitorii trebuie să fie siguri că înțeleg toate regulile și caracteristicile acestor contracte înainte de a le achiziționa, deoarece acestea conțin adesea diferite tipuri de taxe și taxe de predare. Dar ele pot oferi, de asemenea, venituri superioare și un control lunar al veniturilor, care va dura pentru restul vieții investitorului, atâta timp cât acestea îndeplinesc cerințele impuse. (Pentru mai multe informații, consultați:

Cum pot ajuta consultanții să răspundă riscului de longevitate .