Costul asistenței medicale este copleșitor în zilele noastre. Chiar și cu asigurarea, indivizii și familiile se găsesc cheltuiind o sumă semnificativă de bani în costurile medicale. Familia medie de patru va plăti probabil 24, 671 dolari în cheltuielile de sănătate în 2015 - cu 27% mai mult decât în ​​2011. În schimb, creșterile salariale în aceeași perioadă de timp nu au atins nici măcar jumătate din acest nivel.

Conturile flexibile de cheltuieli (FSA), care sunt oferite prin locul dvs. de muncă sau de afaceri, ajută la compensarea prețului ridicat al asistenței medicale, oferindu-le consumatorilor posibilitatea de a plăti pentru unele cheltuieli medicale cu pretax de dolari. Aceasta înseamnă că beneficiați de o reducere de aproximativ 30% la costurile de îngrijire a asistenței medicale, în funcție de nivelul dvs. de impozitare.

-> ->

Petreceți pentru salvare

De exemplu, o familie de 50.000 $ și contribuția unui $ 1.500 unui FSA va economisi 459 $. 75 privind costurile asistenței medicale. Dacă ar fi să-și ajute contribuțiile maxime la 2, 550 de dolari, economiile ar urca la 766 dolari. 25. De asemenea, pot contribui până la 5 000 de dolari pentru cheltuielile de întreținere dependente, cum ar fi îngrijirea de zi, îngrijirea copiilor și îngrijirea persoanelor dependente de vârstă, economisind până la un supliment de $ 1, 532. 50 (dacă au contribuit la maximum). Pentru mai multe detalii despre aceste cheltuieli, consultați Beneficiile unui cont de cheltuieli flexibile pentru îngrijire dependentă .

Și ți-ai tăiat factura fiscală. Să presupunem că ați câștigat 1 000 de dolari la ultima salariu, iar angajatorul dvs. deduce 50 de dolari pentru contribuția FSA. Asta înseamnă că ați făcut în realitate 950 de dolari - iar angajatorul dvs. vă calculează și reține taxele pe baza acestei sume. Dacă vă aflați în categoria de impozitare de 28%, de exemplu, ați plătit aproximativ 15 USD mai puțin în impozitele pe salariul respectiv. Destul de bine, nu-i așa?

Cum funcționează

Puteți să vă înscrieți pentru un FSA în timpul perioadei de înscriere deschise a companiei dvs., în mod normal, în noiembrie sau decembrie. Este la fel de simplu ca furnizarea unor informații de bază și de a decide cât de mult doriți să contribuiți pentru acest an. Contribuțiile sunt deduse din fiecare salariu. Deoarece deducerile provin din dolari înainte de impozitare, banii sunt deduse din salariul dvs. brut.

Există însă anumite condiții.

În primul rând, deoarece acestea sunt oferite prin intermediul locului de muncă, evident că nu puteți obține un FSA dacă angajatorul nu vă oferă unul.

• Persoanele care desfășoară activități independente nu sunt eligibile.
• Odată ce alegeți o anumită sumă de contribuție pentru anul, nu o puteți schimba.
• Există o sumă maximă pe care o poți contribui în fiecare an. În 2015, limita este de $ 2, 550.
• Puteți utiliza banii numai pentru articolele aprobate. IRS afirmă aceste lucruri în publicația sa 502. În general, dacă medicul dumneavoastră prescrie un test, medicamente sau un echipament medical, puteți plăti probabil pentru el din fondurile FSA. De asemenea, puteți plăti pentru întâlniri dentare, chiropracticieni, ochelari de vedere și contacte, aparate auditive, tratamente de dependență, modificări ale mașinii sau casei dvs., dacă dumneavoastră sau un iubit aveți handicap, servicii de ambulanță și cărți și reviste imprimate în braille.Puteți plăti chiar și pentru unele costuri de transport legate de tratamentele de asistență medicală și pentru formarea și îngrijirea unui câine ghid.
• Nu puteți plăti primele de asigurare de sănătate sau să vi se ramburseze medicamentele fără prescripție medicală, precum și alte limitări ale costurilor. Deci, înainte de a face o achiziție medicală mare, asigurați-vă că este permisă utilizarea fondurilor FSA.
• Nu vă subfinanțați contul

FSA sunt un tip de plan "utilizați-l sau pierdeți-l". Aveți aproximativ un an pentru a utiliza suma totală pe care ați contribuit-o pentru acest plan sau devine banii angajatorului dvs. Dar toți nu se pot pierde. Există două excepții: IRS permite acum angajatorilor să transfere până la 500 de dolari în anul următor; angajatorii pot, de asemenea, oferi angajaților o perioadă de grație de până la 2,5 luni pentru a utiliza banii rămași. Rețineți însă că o companie nu trebuie să ofere una dintre aceste opțiuni și nu are voie să ofere ambele. Asigurați-vă, înainte, cu privire la regulile speciale ale angajatorului privind fondurile în exces.

Din cauza regulii "utilizați-o sau pierdeți-o", s-ar putea să fiți tentată să fiți super-conservator în cât de mult să contribuiți. Dar Kevin Haney de la A. S. K. Benefit Solutions spune să gândească diferit. "O persoană care a ales să contribuie cu 1 000 de dolari ar reduce factura fiscală cu 376 de dolari. Dacă această persoană a lăsat 20% din contribuția neachitată, ei ar economisi încă 176 de dolari. "Cu alte cuvinte, va trebui să supraestimați cu mult să nu ieșiți înainte, chiar dacă nu vă veți folosi întreaga sumă. Și există întotdeauna modalități de a cheltui banii: încărcați-vă pe perechi de piese de schimb de lentile de contact. Bucurați-vă de ochelari de soare de calitate cu protecție completă UVA / UVB.

Utilizați FSA ca împrumut

De asemenea, Haney recomandă planificarea procedurilor elective la începutul anului, dacă doriți să utilizați fondurile FSA pentru a le plăti. Din moment ce nu ați plătit încă banii în fond, în mod esențial, faceți un împrumut de la angajatorul dvs.

"Angajatorii trebuie să finanțeze imediat orice cheltuială calificată, indiferent de momentul în care are loc în timpul anului de planificare. Angajații pot programa proceduri medicale planificate chiar la începutul anului de plan (lucrări dentare majore, bretele, tratamente pentru infertilitate etc.). Ei au apoi 52 de săptămâni pentru a-și rambursa împrumutul folosind dolari pretax. "

El continuă:" Angajații se bucură de o rată a dobânzii mai mare decât zero, deoarece împrumută împrumutul cu pretax, mai degrabă decât după impozitare, bani. O persoană care plătește 5% impozit pe venit de stat, 7. 65% FICA și 25% impozit federal pe venit ar trebui să câștige $ 1, 603 în venitul brut pentru a avea $ 1, 000 în dolari după impozitare. Aceasta înseamnă o rată a dobânzii minus 60%. "

Ce ar fi dacă am renunțat?

Dacă părăsiți compania, încercați să utilizați fondurile FSA înainte de a merge, deoarece nu trebuie să plătiți compania înapoi pentru diferența dintre ceea ce ați cheltuit și ceea ce ați plătit, spune Erik O. Klumpp, CFP®, fondator și președinte al Chessie Advisors, LLC. "Dacă un angajat este rambursat pentru contribuția maximă la începutul anului și apoi se termină în mișcare și la părăsirea angajatorului, ei primesc, în esență, o reducere imensă a serviciilor medicale rambursate.Dacă angajatul constată deodată că își va părăsi angajatorul, ar trebui să utilizeze cât mai mult din contul FSA, înainte de a pleca. "

" Când angajații își pierde excesul de bani în conturile lor la sfârșitul anului, acești bani rămân la angajator ", adaugă el." Că banii pierduți acoperă de asemenea angajații care au fost rambursați, dar părăsesc angajatorul înainte de a face contribuția întregului an. "

FSA sau HSA?

Un FSA este similar cu un cont de economii de sănătate (HSA). Ambele planuri vă permit să contribuiți în dolari înainte de impozitare, aveți limite de contribuție anuale și puteți fi utilizate numai pentru cheltuielile aprobate pentru sănătate. Dar o HSA nu are o regulă "folosește-o sau o pierde", nu trebuie să fii angajat de cineva pentru a obține unul, iar limitele de contribuție sunt mai mari - 3, 350 sau 6, 650 dolari pentru o familie în 2015 .

Cu toate acestea, puteți avea un HSA numai în combinație cu un plan de sănătate ridicat deductibil, care ar putea sau nu s-ar putea alege alegerea de asigurare pe care o preferați. Pentru mai multe detalii despre avantajele și dezavantajele fiecărui cont, consultați

Comparând economiile de sănătate și conturile flexibile de cheltuieli . Linia de fund

Deoarece conturile ca acestea sunt mai complicate decât conturile de bază sau de economii de bază, unii consumatori pot contribui la un FSA. Dar, prin faptul că nu participă, aruncă o reducere de aproximativ 30% pe costurile de asistență medicală și o reducere a impozitului pe venit. (Pentru detalii, a se vedea

FSA pentru sănătate mărește economiile dvs. personale ). Este o propunere câștigătoare, în jur.