"Împrumutul pe bază de împrumut" este un termen general general care se aplică majorității covârșitoare a împrumuturilor personale și comerciale acordate debitorilor. Ratele de împrumut includ orice tip de împrumut care este rambursat cu plăți programate în mod regulat sau rate. Fiecare plată pe o datorie de tranșă include rambursarea unei părți din suma principală împrumutată și, de asemenea, plata dobânzii la datorie. Principalele variabile care determină valoarea fiecărei plăți programate în mod regulat includ împrumutul, rata dobânzii debitorului și durata sau termenul împrumutului.

AD:

Împrumuturi în rate: Elementele de bază

Exemple comune de împrumuturi în rate sunt împrumuturile auto, împrumuturile ipotecare sau împrumuturile personale. Altele decât împrumuturile ipotecare, care sunt adesea împrumuturi cu rată variabilă, în care rata dobânzii se modifică pe durata împrumutului, aproape toate împrumuturile în rate sunt împrumuturi cu rată fixă, ceea ce înseamnă că rata dobânzii percepută pe durata împrumutului este fixată la timpul de împrumut. Prin urmare, suma de plată obișnuită, în mod obișnuit datorată lunar, rămâne aceeași pe întreaga durată a împrumutului, facilitând împrumutatul să plătească în avans pentru a efectua plățile necesare.

Împrumuturile în rate pot fi fie garantate, fie necololate. Creditele ipotecare sunt garantate cu casa în care se utilizează împrumutul pentru cumpărare, iar garanția pentru un împrumut auto este vehiculul achiziționat cu împrumutul. Unele împrumuturi în rate, adesea denumite împrumuturi personale, sunt prelungite fără a fi necesare garanții. Împrumuturile prelungite fără cerința de garanție se efectuează pe baza bonității debitorului, de obicei demonstrată printr-un scor de credit și a capacității de rambursare, după cum rezultă din veniturile și / sau activele debitorului. Rata dobânzii percepute pentru un împrumut necollateralat este, de obicei, mai mare decât rata care ar fi percepută pentru un împrumut garantat cu garanție comparabilă, reflectând riscul mai mare de neachitare pe care creditorul îl acceptă.

Împrumuturi în rate: Procesul

Un împrumutat solicită un împrumut prin completarea unei cereri cu un creditor, specificând în general scopul împrumutului, cum ar fi cumpărarea unei mașini. Creditorul discută cu împrumutatul diverse opțiuni privind aspecte precum plata în avans, termenul împrumutului, programul de plată și sumele de plată. De exemplu, dacă o persoană dorește să împrumute 10 000 $ pentru finanțarea achiziționării unei mașini, împrumutătorul informează împrumutatul că o plată mai mare în jos ar putea obține debitorului o rată a dobânzii mai mică sau că împrumutatul ar putea obține plăți lunare mai mici prin luând un împrumut pe termen mai lung. Creditorul revizuiește, de asemenea, bonitatea debitorului pentru a determina ce sumă și cu ce termeni de împrumut creditorul este dispus să prelungească creditul.

În general, debitorii trebuie să plătească alte comisioane, în plus față de taxele de dobândă, cum ar fi taxele de procesare a cererilor, taxele de origine a creditelor și eventualele costuri suplimentare, cum ar fi taxele de întârziere.

Debitorul retrage împrumutul prin efectuarea plăților necesare. Împrumutatul poate economisi, de regulă, dobânzi prin plata împrumutului înainte de expirarea termenului stabilit în contractul de împrumut. Cu toate acestea, unele împrumuturi impun penalități de plată în avans dacă împrumutatul plătește anticipat împrumutul.

Avantajele și dezavantajele

Împrumuturile în rate sunt flexibile și pot fi ușor adaptate nevoilor specifice ale împrumutatului în ceea ce privește valoarea împrumutului și durata de timp care se potrivește cel mai bine cu capacitatea împrumutatului de a rambursa împrumutul. Împrumuturile cu împrumuturi permit împrumutatului să obțină finanțare la o rată a dobânzii mult mai scăzută decât cea disponibilă în mod obișnuit cu finanțarea de credit revolving, cum ar fi cardurile de credit. În acest fel, împrumutatul poate păstra mai multe bani pe mâini pentru a le utiliza în alte scopuri, decât pentru a face o plată mare de numerar.

Pentru împrumuturile pe termen lung, împrumutatul ar putea efectua plăți pe un împrumut cu dobândă fixă ​​la o rată a dobânzii mai mare decât rata de piață predominantă. Împrumutatul poate fi capabil să refinanțeze împrumutul la rata dobânzii mai scăzută. Celălalt dezavantaj principal al unui împrumut de tranșă este că debitorul este blocat într-o obligație financiară pe termen lung. La un moment dat, circumstanțele pot face debitorul incapabil să îndeplinească plățile planificate, riscând neîndeplinirea obligațiilor și posibila pierdere a garanțiilor utilizate pentru garantarea împrumutului.