Obiectivul principal al asigurării de viață personală este de a asigura cheltuielile finale și de a proteja beneficiarii de pierderi de venituri sau datorii în caz de deces al unui membru al familiei. Cu toate acestea, politicile permanente de asigurare de viață construiesc valori ale numerarului care pot fi utilizate pentru a fi utilizate la pensionare sau în caz de urgență. Întreaga viață și viața universală variabilă (VUL), dacă sunt finanțate în mod corespunzător, oferă atât mijloacele de acumulare a numerarului, care pot fi accesate, atunci când este necesar, prin dispoziții de împrumut de politică sau retrageri directe.

Politici de viață întreagă

Politicile de viață întreagă sunt de obicei printre cele mai scumpe politici de cumpărare. Costul asigurării este determinat de vârsta și sănătatea solicitantului. Utilizarea tutunului crește și primele plătite pentru acoperire. Ca regulă generală, asigurații mai tineri plătesc prime mai mici decât asigurătorii mai în vârstă. Un nefumător de sex masculin de 25 de ani ar putea plăti aproximativ 900 de dolari pe an pentru o politică cu un beneficiu de deces de 100 000 de dolari, în timp ce un fumător de sex masculin în vârstă de 40 de ani ar putea aștepta să plătească 1 800 de euro pe an pentru aceeași sumă de persoană. O parte din prima anuală percepută este aplicată costului pur al asigurărilor, comisioanelor și costurilor administrative, în timp ce soldul este lăsat să crească la rate fixe ale dobânzii determinate de emitent.

În primii câțiva ani ai unei politici de viață întregi, valorile de numerar se acumulează încet. Este nevoie de mai mulți ani, când ratele dobânzilor la cele mai scăzute niveluri istorice în 2016 vor atinge un punct de rentabilitate, când totalul primelor plătite este egal cu valoarea de răscumpărare în numerar a poliței. Totuși, în orice moment, capitalul din poliță poate fi accesat prin împrumut sau prin retragere. Nivelurile primelor stabilite la data emiterii pot fi, de asemenea, sporite prin plata dividendelor de la o societate de asigurare reciprocă ale cărei titularii de polițe de asigurare au o proprietate.

În plus, unele politici oferă opțiuni de asigurare suplimentare plătite, care permit titularilor de polițe de asigurare să contribuie cu un dolar suplimentar, sporind beneficiul morții și dobândirea de dobânzi. Valorile neevaluate, de întreaga durată a vieții pot crește până la sume considerabile, depinzând în mare măsură de numărul de ani pe care se plătesc primele și de rata internă de rentabilitate oferită de transportatorul de asigurări.

Viața universal variabilă

Titularii de polițe cu un apetit pentru risc pot opta pentru o politică VUL. Aceste contracte permit plăți flexibile și oferă disponibilitatea unui cont separat, în care sunt plasate prime în fonduri mutuale. Spre deosebire de polițele de viață întregi, valorile numerarului investite în contul separat nu sunt nici fixe, nici susținute de puterea financiară a asigurătorului. Mai degrabă, fondurile direcționate către subconturile fondurilor mutuale sunt supuse riscului investițional. Principalul avantaj al politicilor VUL se datorează participării pe piețele de capitaluri sau datorii, care, în timp, pot depăși rate fixe stabilite de compania de asigurări.

În comparație cu polițele de viață întregi care pot acorda prime de credit cu o rată a dobânzii de 4%, valorile de numerar cresc mai rapid într-un portofoliu de acțiuni VUL, care avertizează anual o rentabilitate de 7% pe toată durata de viață a politicii. Un nefumător de sex feminin de 30 de ani poate să contribuie cu 100 de dolari pe lună pentru o viață întreagă sau politică VUL timp de 35 de ani. Diferența dintre valoarea cumulată a numerarului este substanțială dacă subconturile VUL reușesc să depășească rata fixă ​​a dobânzii creditată la primele de viață întregi.

Fără a ține seama de costurile de politică și de asigurare, diferența de valoare cumulată a contribuțiilor lunare obișnuite de 100 USD într-o perioadă de 35 de ani ar însuma mai mult de 85 000 USD dacă portofoliul VUL a înregistrat o rentabilitate de 7% %. Obiectivele orizontale lungi și toleranțele moderate la risc sunt asigurații care doresc să utilizeze politicile VUL ca vehicul suplimentar de acumulare de numerar.

Tichete

Polițele permanente de asigurare de viață sunt destinate să plătească un beneficiu de deces. Astfel de politici nu sunt comercializate ca vehicule de economisire sau de finanțare a pensiilor. Cu toate acestea, valorile în numerar care fac obiectul ratelor fixe sau randamentelor favorabile ale investițiilor pot să completeze în mod adecvat conturile individuale de conturi de pensii (IRA) sau conturile de depozite necalificate, furnizând lichiditate și venituri atunci când este necesar.