Asigurările de viață pot fi un instrument versatil când se elaborează un plan de furnizare pentru un membru al familiei sau pentru un iubit cu handicap sau nevoi speciale. Asigurarea de viață permite familiilor care au resurse financiare uneori limitate să plătească primele incrementale care le potențează resursele și oferă un beneficiu mare pentru deces. De asemenea, dacă aparține în mod corespunzător, beneficiul morții nu poate afecta capacitatea beneficiarului dorit de a continua să primească beneficii guvernamentale, cum ar fi veniturile pentru dizabilități din Medicare și de securitate socială. (Vezi și: Care este diferența dintre SSDI și venitul suplimentar de securitate (SSI) ?)

Cine ar putea beneficia?

Există multe motive pentru care părinții sau bunicii să cumpere asigurări de viață pentru a ajuta membrii familiei. Unele situații comune includ:

• O invaliditate fizică care împiedică un individ să lucreze sau să poată câștiga suficient pentru a-și satisface nevoile.

• Un copil sau un nepoț cu dizabilități fizice, intelectuale și / sau emoționale, care vor avea nevoie de asistență pe tot parcursul vieții.

• Un membru al familiei care are o problemă de dependență sau incapacitatea de a-și gestiona corespunzător resursele financiare la moartea asiguratului.

De ce să cumpărați Asigurări de viață?

Asigurarea de viață este un produs financiar unic prin faptul că permite proprietarului politicii să garanteze lichiditatea în caz de deces al asiguratului.

Asigurarea de viață poate oferi și:

• Un beneficiu garantat pentru deces care nu fluctuează în valori ca cele mai multe alte investiții sau active, inclusiv imobiliare.

• O sumă forfetară fără impozit pe venit la moartea asiguratului (și impozitul pe bunuri imobile dacă este deținut în mod corespunzător).

• Abilitatea familiilor de a mobiliza resurse limitate

• O mai mare libertate de a cheltui în funcție de necesități în timp ce este viu; știind că o sumă forfetară va fi disponibilă imediat după trecerea asiguratului.

• O modalitate pentru părinți de a ajuta la egalizarea distribuțiilor între copiii lor

Ce fel de asigurare de viață?

În general, în aceste situații, se recomandă o politică permanentă cu un beneficiu garantat al decesului, cum ar fi o viață universală cu un pasager care să nu garanteze pierderea sau o întreagă politică de viață. Cu toate acestea, se poate utiliza o politică pe termen de 20 sau 30 de ani; știind că termenul va trebui să fie transformat în acoperire permanentă la un moment dat în viitor. Politica termenului ar trebui să includă un călăreț care să permită conversia la o politică permanentă până la vârsta de 65 de ani. (Vezi de asemenea: Ce este o poliță de asigurare convertibilă? )

Acoperirea poate fi o persoană, o supraviețuire sau o combinație a politicilor individuale și de supraviețuire. O politică de supraviețuire (uneori numită a doua să moară), care are adesea o primă mai mică, asigură două vieți și plătește doar o pensie de deces la a doua trecere.Mulți oameni folosesc o combinație de politici individuale și de supraviețuire pentru a furniza lichiditate atât la prima, cât și la a doua moarte. Acest lucru poate fi important, de exemplu, dacă un soț a murit prematur la vârsta de 55 de ani, iar soțul supraviețuitor, care încă sprijină un copil cu handicap, a trăit la vârsta de 95 sau 100 de ani.

Cum ar trebui să fie asigurată Asigurarea de viață?

O poliță de asigurare de viață are trei părți - proprietarul, asiguratul și beneficiarul. În aceste situații, este mai bine ca o politică să aibă același proprietar și beneficiar. În caz contrar, pot exista probleme legate de gifting dacă proprietarul transferă o sumă forfetară mare unui trust sau unei alte părți la trecerea asiguratului.

Pentru a evita transferurile impozabile și pentru a vă asigura că beneficiul de deces este de asemenea exclus din averea impozabilă brută a proprietarului, polița de asigurare de viață ar putea fi deținută de un alt membru al familiei, de un prieten de încredere sau de un trust irevocabil. Individul sau încrederea ar fi și beneficiarul. Prima de politică poate fi plătită în fiecare an de către asigurat sau proprietar folosind cadouri și dacă este implicat un trust irevocabil, o scrisoare Crummey. (Vezi deasemenea: Cele 7 motive pentru asigurarea unei asigurări de viață într-un trust irevocabil. )

Cu toate acestea, mulți consilieri nu recomandă ca un membru al familiei sau un prieten de încredere să dețină politica. Motivul este dacă se implică într-un proces sau într-o soluționare a divorțului și, în funcție de reglementările statului, se poate atașa valoarea numerarului în politică și / sau beneficiul morții. Un incredere irevocabilă, care este o entitate separată, poate ajuta la protejarea valorii în numerar a poliței și a beneficiilor pentru deces pentru beneficiarul dorit.

Mulți părinți sau bunici creează o încredere specială în nevoi (un fel de încredere irevocabilă) pentru a oferi beneficii specifice unui beneficiar cu handicap sau bolnav psihic care beneficiază de beneficii guvernamentale și / sau nu poate să-și gestioneze propriile finanțe. Administratorul, care poate fi un alt membru al familiei sau o parte terță, are competențe specifice, cum ar fi distribuțiile limitate pentru a se asigura că beneficiarul nu pierde niciun beneficiu guvernamental sau oferă un venit fix, cu acces limitat la sume suplimentare, un copil cu o problemă legată de jocuri de noroc sau de droguri.

Trusturile cu nevoi speciale sunt de obicei concepute să reziste până la moartea beneficiarului sau a tuturor fondurilor din trust. În cazul în care beneficiarul a trecut înainte ca toate activele să fie distribuite, restul va fi repartizat așa cum este menționat în încredere altor beneficiari.

Linia de fund

Deși mulți oameni au sentimente mixte cu privire la asigurarea permanentă de viață, există momente când aceasta este soluția cea mai practică. Asigurarea unui membru de familie cu handicap sau cu nevoi speciale este una dintre acele situații în care folosirea asigurării de viață are sens.