Având în vedere că pensiile devin din ce în ce mai rare în planul SUA, planurile de 401 (k) au apărut drept coloana vertebrală a planificării de pensionare pentru lucrătorii americani. (Vezi Elementele de bază ale unui plan de pensionare 401 (k) pentru o prezentare generală.) Totuși, dovezile sugerează că majoritatea lucrătorilor nu profită din plin de aceste conturi avantajate din punct de vedere fiscal. Iată o privire dacă - și când - este logic să vă puneți mai mult din salariul dvs. într-un 401 (k) și care sunt limitele anuale pentru contribuțiile dvs.

Oprirea la meci

Numai șapte din 10 persoane contribuie la planurile de contribuții definite la locul de muncă, potrivit Vanguard Group, o firmă de investiții proeminentă. Și cei care participă în mod tipic dau 6% din salariu - suma mediană din studiul Vanguard.

Există un motiv pentru care atât de mulți angajați se opresc la acest prag de 6% - este punctul în care multe întreprinderi nu mai corespund contribuției lucrătorilor lor.

Cu toate acestea, guvernul permite de fapt titularilor de cont să facă mai mult decât atât. Pentru anul 2015, serviciul intern de venituri (IRS) vă permite să efectuați până la suma de 18.000 de dolari în amânări elective la 401 (k) - sau, în cazul angajaților unor organizații nonprofit, un plan de 403 (b) 403 (b) Plan: Introducere

pentru detalii). În plus, aceasta prevede o provizionare suplimentară pentru lucrătorii de peste 50 de ani, permițându-i să amâne o sumă suplimentară de 6 000 de dolari pe an. Dacă aveți mai mult de un plan de 401 (k) sau alt tip de contribuție determinată, suma dvs. totală nu poate depăși aceste sume anuale.

În plus față de plafonul de amânare a muncitorilor într-un plan de pensionare la locul de muncă, guvernul plasează, de asemenea, un plafon pentru contribuțiile angajatorului în contul dvs. Dar, din nou, majoritatea americanilor nu se apropie de a ajunge la bar.

Limite de Contribuție Total

În 2015, limita de amânare totală - sumele pe care dvs. și angajatorul dvs. le puneți - nu poate depăși 53.000 $ (sau 59.000 $ dacă sunteți eligibil pentru recuperare caracteristică). În fiecare an, guvernul face ajustări în ceea ce privește costul vieții la limitele de contribuție, astfel încât aceste numere vor crește probabil în anii următori. Iată ce vi se permite să contribuiți, conform declarațiilor IRS:

Limita de amânare a opțiunii

:

18 000 $ Alocație suplimentară de recuperare (în cazul vârstei de 50 ani sau mai mare până la sfârșitul anului): $ 6, 000

Limită totală de contribuție (angajat plus contribuții angajator): 53 000 dolari

Limita totală a contribuției (dacă vârsta de 50 ani sau mai mult până la sfârșitul anului): > Merită să ținem cont de faptul că aceste limite nu se aplică fiecărui lucrător din SUA. Unele planuri de pensionare pot avea de fapt limite pentru amânări elective care sunt ușor mai mici decât suma permisă conform liniilor directoare IRS.

Companiile trebuie, de asemenea, să treacă ceva numit regula de nediscriminare, care există pentru a se asigura că cei de sus nu primesc o sumă disproporționată de 401 (k). În unele cazuri, o afacere poate fi nevoită să impună limite de contribuție mai scăzute decât cele normale angajaților cu un nivel ridicat de compensare - cei care câștigă mai mult de 265 000 $ în 2015 - pentru a trece testul. Pentru toți ceilalți, se aplică limitele standard. Maximizați contribuțiile - sau nu?

Dacă aveți norocul de a avea un angajator care să se potrivească cu fondurile, alimentarea planului dvs. de 401 (k) este destul de mult o idee fără minte. Dacă nu depășiți ceea ce compania dorește să renunțe, veți lăsa pe masă bani liberi.

Dar dacă nu ai un meci sau dacă ai ajuns în punctul în care compania nu mai dă bani? În afară de limitele lor ridicate de contribuție, sunt aceste planuri încă cel mai bun loc pentru a parca banii dvs. de pensionare?

Asta depinde. Odată ce ați depășit potrivirile companiei, o alternativă este să începeți să finantați un cont individual de pensionare (IRA). La fel ca la 401 (k), un IRA vă permite să contribuiți bani în cont înainte de impozitare, care crește pe bază de impozitare până la pensionare. În acel moment, orice retragere este supusă cotelor de impozitare obișnuite - din nou, ca și 401 (k) - dacă nu ați investit într-un Roth IRA. (Vezi

Roth vs. IRA tradițional: Care este bine pentru tine?

și

Maxing Out Your 40l (k) versus IRA sau Roth IRA. este o gamă mai largă de opțiuni de investiții. Cu un plan de la locul de muncă, de obicei vă limitați la câteva fonduri care sunt preselectate de angajator. IRA vă oferă flexibilitatea de a alege din mai multe fonduri sau chiar să cumpărați acțiuni și obligațiuni individuale. Și dacă fondurile din 401 (k) tale sunt pline de cheltuieli anuale mari, capacitatea de a face afaceri pentru investiții mai puțin costisitoare poate fi un mare plus. Cercetarea a demonstrat în mod repetat o corelație inversă între taxele de administrare și performanța investițiilor. Un studiu realizat de firma de cercetare de investiții Morningstar, de exemplu, a constatat că, indiferent de clasa de active, cele mai ieftine 25% din fonduri au depășit întotdeauna cel mai scump cvartal. Deci, este important să priviți sub capotă și să vedeți cum planul dvs. 401 (k) se ridică. Ca regulă generală, unii experți spun că un cost de mai puțin de 1% anual înseamnă că sunteți într-o formă destul de bună. (Pentru mai multe informații despre acest subiect, vedeți 401 (k) Taxele pe care trebuie să le cunoașteți și

Taxele ascunse în 401 (k) s

au propriile avantaje, totuși. Este cu siguranță o opțiune mai simplă pentru cei care nu sunt deosebit de pricepuți de investiții. Și faptul că puteți seta amânări automate din salariul dvs. vă ajută să vă mențineți mai ușor pe drumul cu economiile dvs. de pensii.

De asemenea, dacă aveți un plan de pensionare prin muncă și venitul dvs. atinge un anumit prag, este posibil să nu puteți deduce toate contribuțiile dvs. la un IRA (vezi Aceasta este cât de mult puteți contribui la IRA ). Atunci când se întâmplă acest lucru, veți obține probabil o pauză mai mare de la 401 (k) sau 403 (b). Linia de fund Având în vedere limitele de compensare destul de ridicate pentru planurile 401 (k), majoritatea lucrătorilor pot depăși mai mult decât în ​​prezent. Atâta timp cât opțiunile de investiții sunt bune și taxele sunt rezonabile, stimularea amânării dvs. poate fi o mișcare înțeleaptă pe termen lung.