Cele mai multe articole din buget vă spun că datoria este asemănătoare cu moartea, iar cardurile de credit sunt cancer. Bineînțeles, tăierea datoriilor din viața ta este un sfat solid, dar de multe ori este un pic ca să spui unui om care se îneacă că apa este rău pentru plămânii săi. (Pentru citirea de fundal, verificați 7 Sfaturi pentru managerul de datorii care vă fac .)

America a devenit țara liberă. Datoria este un fapt de viață pentru milioane de cetățeni ai U. S. În acest articol vă vom învăța să înotați și să vă ajutați să creați un sistem disciplinat pentru monitorizarea datoriei personale. În mod specific, acest lucru vă va ajuta să definiți "redline-ul datoriei personale" - punctul în care ar trebui să începeți să vă gândiți de două ori înainte de a plăti mai multă datorie. Monitorizarea sarcinii totale a datoriilor împotriva acestei linii poate deveni o disciplină utilă pentru dezvoltarea bugetelor eficiente și a obiceiurilor de cheltuieli pe viață. Acest sistem recunoaște că mulți oameni folosesc datoria productivă pentru a-și menține stilul de viață și pentru a-și atinge obiectivele personale. Este, de asemenea, mai simplu decât multe altele, constând din cinci pași.

- <->

Tutorial: Gestionarea creditelor și a datoriilor
Easy-Credit Nation Imaginați-vă că mergeți în fața magazinului. Ajungeți la un card de credit pentru a trece prin glisare. Când cardul dvs. glisează prin scaner, o lumină roșie clipește și un buzzer blares: - Trebuie să existe o greșeală! striga "nu sunt peste limita mea". Privind la tine cu o preocupare profundă, casierul spune: "Adevărat, dar sunteți periculos de aproape de a avea prea multă încredere în viața voastră! Poate că ar trebui să vă ușurați acuzațiile pentru un timp."

Îndrăzniți să visezi. Ar fi minunat dacă viața a venit cu avertismente de genul acesta, dar, din păcate, acest scenariu nu reflectă lumea de astăzi. Dacă una dintre cărțile tale atinge limita de creditare - bine, de aceea portofelele sunt făcute pentru a ține mai multe, nu?

Între 2005 și 2008, datoriile totale revolving din S.U.A. (pe care le-ați cumpărat pe cardurile de credit și pe liniile de credit) au crescut în fiecare an înainte de a atinge un nivel ridicat de 957 USD. 5 miliarde în 2008. În 2009, a scăzut la 865 miliarde dolari și a continuat să scadă până în 2010, potrivit Rezervei Federale. Dar acei ani au reprezentat perioade dificile în Statele Unite și este posibil ca, atunci când economia să se îmbunătățească, iar ocuparea forței de muncă să se înrăutățească din nou, sarcinile datorate vor urma în curând. Până la urmă, nici o altă națiune din istorie nu a devenit atât de îndatorată atât de repede, mai ales în perioadele de prosperitate relativă. (Pentru a afla mai multe, citiți Opriți păstrarea cu jonezii - sunt rupți și Societatea de unică folosință: un loc scump pentru a trăi )

În acest mediu ușor de credit, unii oameni au intuitiv simțit că datoria lor personală începe să scape de sub control. Dar fără un sistem de avertizare, cum poți să știi sigur că ai trecut linia? Urmați acești pași de cinci pentru a vă defini linia.

Pasul nr.1 - Concentrați-vă pe cheltuielile și datoriile dvs. discreționare "Discret" înseamnă că aveți un anumit control asupra a ceea ce percepeți sau imprumutați. Din punct de vedere practic, acest lucru înseamnă că, în acest proces, puteți pune deoparte datoriile asupra cărora aveți un control puțin pe termen scurt, cum ar fi creditele ipotecare la domiciliu, împrumuturile pentru autoturisme sau contractele de leasing. Acestea sunt importante, însă este posibil să nu existe prea multe pentru a le gestiona pe termen scurt. În acest proces, ne vom concentra pe credit / datorii pe care le puteți evita sau ajusta, dacă este necesar. (Pentru sfaturi privind tratarea datoriilor ipotecare, a se vedea Creditele ipotecare: ABC-urile de refinanțare .)

Pasul 2 - Recunoașteți că datoria dumneavoastră ar trebui să fie proporțională cu trei resurse financiare importante sunt retrași, aveți trei moduri de construire a activelor și / sau de rambursare a datoriilor:

1. Economiile, investițiile și lichiditatea "ploioasă"
2. Siguranța locului de muncă și perspectivele de creștere a veniturilor
3. Venitul dvs. discreționar, cheltuieli

Dacă sunteți pensionat complet sau altfel nu lucrați, nu veți putea conta pe cel de-al doilea element de mai sus.

Lichiditatea "ploioasă de zi" este banii pe care ați putea să-i folosiți rapid și ușor pentru a vă face o perioadă dificilă. Unii consultanți financiari vă recomandă să aveți cel puțin trei până la șase luni din cheltuielile totale medii lunare ale gospodăriilor într-un astfel de fond de urgență. (Mai multe despre crearea acestei economii de viață, vezi Construieste-ți un fond de urgență .)

Primele două puncte de mai sus sunt oarecum subiective, iar circumstanțele de uz casnic variază. De exemplu, multe gospodării tinere nu au avut timp să construiască economii și investiții - dar au încă timp de partea lor. Siguranța locurilor de muncă și perspectivele de creștere a veniturilor sunt adesea incerte, astfel încât atitudinea și încrederea dvs. pot fi la fel de importante ca și faptele sau datele obiective. Poate fi util să lucrați cu un consilier financiar profesionist pentru a evalua progresele specifice pe care le faceți în aceste trei domenii.

Pasul 3 - Evaluați-vă situația actuală cu privire la primele două resurse În primul rând, trebuie să vă acordați un rating de progres. Pentru a face acest lucru, utilizați o scală de 1-5, în care 1 = progres și / sau încredere scăzute și 5 = progres și / sau încredere înalte. (Selectați numărul din tabelul de mai jos care se aplică cel mai bine.)

Evaluați progresul și încrederea în …
Scăzut
Mai jos
Mediu
Ridicat
… economiile, investițiile și lichiditatea "ploioasă".
1
2
3
4
5
… securitatea locului de muncă și perspectivele de creștere a veniturilor.
1
2
3
4
5
Totalul celor două scoruri
de mai sus.
-

AD:

Exemplu:
1. Simti ca economiile, investitiile si lichiditatea "ploios-zi" sunt in medie - esti la randul asta 3.

2. Vă simțiți că securitatea locului de muncă și perspectivele de creștere a venitului sunt peste medie - faceți acest lucru 4.

Acum adăugați aceste două scoruri împreună. În exemplul de mai sus, totalul este 7. Țineți măsura până la Pasul 5.

Pasul 4 - Determinați venitul discreționar pe care îl puteți aloca pentru rambursarea datoriilor

Așezați-vă cu o lună tipică de venituri și date de cheltuieli și determinați a treia resursă financiară - venit discreționar.Aceasta se calculează luând venitul total al lunii dvs. și scăzând cheltuielile. În acest scop, nu țineți cont de plățile curente ale datoriilor (cu excepția creditelor ipotecare și auto) în cheltuieli. De exemplu, nu numărați sume pe care le trimiteți companiilor cărților de credit sau rambursați la creditele de consum. Cu toate acestea, numără toate cheltuielile de trai necesare, cum ar fi chiria / ipoteca, hrana, îmbrăcămintea, utilitățile, educația etc. De asemenea, numărați toate rambursările efectuate pentru cardurile de debit, deoarece acestea reprezintă cheltuieli curente, nu credite.

- Exemplu:

Să presupunem că aveți un venit lunar total de 5 000 $ și vă stabiliți că cheltuielile dvs. lunare totale se ridică la $ 3, 500. În acest caz, aveți $ 1, 500 de venituri discreționare care pot fi utilizate pentru: Economii sau investiții;

Cheltuieli discreționare, cum ar fi îmbunătățiri la domiciliu, divertisment sau vacanțe.

Rambursarea principalului și a dobânzii pentru creditul dvs. restante. Nota: Unele gospodării duc lipsă de datorii sau de nici un fel de datorii pe casele lor sau pe mașini. Acest sistem recunoaște potențialul lor de a mări confortabil alte tipuri de credite, deoarece acestea au adesea sume relativ mai mari de venit discreționar. Pasul 5 - Estimați-vă datoriile personale Redline Folosind scorul total din pasul 3, procentajele de orientare din tabelul de mai jos vă vor ajuta să estimați partea maximă a venitului lunar discreționar pe care ar trebui să-l planificați alocați datoriilor de rambursare (principal + dobândă). Urmărind sumele lunare pe care le plătiți efectiv pentru toate datoriile (cu excepția casei sau a mașinii), puteți să determinați dacă ați depășit limita datoriilor personale și să efectuați ajustările necesare.

Procentul de îndrumare pentru rambursarea datoriilor Scorul total de la pasul 3

2 3-4

5-6 7-8 9-10 parte din venitul lunar discreționar pe care trebuie să îl alocați pentru rambursarea datoriilor (principal + dobândă) 10% 15% 20% 30% 40% scorul total în etapa nr. 3 a fost 7. Venitul dvs. lunar discreționar în etapa nr. 4 a fost de $ 1 500. Tabelul estimează că veți atinge nivelul redus al datoriei atunci când cheltuiți mai mult de 30% din venitul dvs. discreționar la rambursarea datoriilor. Ar trebui să încercați să păstrați rambursările datoriei dvs. lunare sub aproximativ 500 USD pe lună (1 $, 500 x 30%). În cazul creditului de tip revolving, cum ar fi cardurile de credit, ar trebui să estimați, în general, rambursările datoriei dvs. lunare pe baza unei plăți mai mari decât platile minime obligatorii. Acest lucru se datorează faptului că, prin plata doar a minimului, este posibil să nu scăpați datoria în viața voastră. (Pentru a afla cum funcționează acest lucru, vezi Înțelegerea interesului cardului de credit .) Redline poate deplasa În timp ce acest exercițiu este oarecum subiectiv, vă poate ajuta să realizați două puncte importante: Atunci când aveți o modalitate disciplinată de monitorizare a obligațiilor de rambursare a datoriilor, este mai greu să alunecați treptat într-o situație în care vă aflați în cap.

Capacitatea dvs. de a purta datorii depinde de progresul și încrederea dumneavoastră la locul de muncă și de a vă construi economiile, investițiile și lichiditățile de ploaie. Reducerea datoriei dvs. se poate schimba în timp. De exemplu, dacă aflați că compania dvs. va difuza buzunare roz în viitorul apropiat, ar putea fi un timp pentru a începe să reduci costurile. Dimpotrivă, dacă perspectivele tale de muncă se înmulțesc sau dacă progresezi constant în construirea de active financiare, poți fi confortabil să dai mai multă datorie. Deoarece linia redusă este definită în dolari de rambursare a datoriilor (nu datoria totală în circulație), aceasta vă va aminti să reduceți tariful dacă rata dobânzii crește și crește costul obligațiilor de rambursare a datoriilor. Dacă sunteți căsătoriți, este o idee bună pentru ambii soți să evalueze separat întrebările subiective din pasul nr. 3. Orice diferențe în gândirea dvs. ar trebui discutate și rezolvate. Deși nu este esențial să monitorizați veniturile discreționare (după cheltuieli necesare) pentru mai mult de două luni, puteți constata că aceasta este o disciplină valoroasă de bugetare pe care veți dori să o continuați.

Linia de fund Cele mai multe sisteme de gestionare a datoriei sunt ca dietele. Ei vă spun ce nu puteți face

1. . Aceasta este diferită deoarece începe prin a vă cere să vă definiți succesul financiar și încrederea. Îngrijirea datoriilor dvs. acum poate fi cheia pentru menținerea unui credit bun și a unui progres financiar puternic în anii următori. Știți unde este datoria dvs. personală - și faceți tot ce este mai bun pentru a merge pe linie.
2. Dacă constatăți că deja cheltuiți prea mult pentru rambursarea datoriilor, consultați

Săpăturile de datorii personale