Economiile pentru pensionari și lipsa de pregătire pentru pensionari în rândul multor americani se află astăzi foarte mult în știri. Puteți aborda economisirea pentru pensionare și gradul de pregătire în orice număr, dar o întrebare foarte importantă este: cât este de ajuns pentru o pensie confortabilă? Ca și în multe aspecte ale planificării financiare, nu există un răspuns corect la acest subiect. (Pentru mai multe detalii, vedeți: Care este dimensiunea medie a ouălor pentru nunți de pensionare? )

Aceasta este o problemă complexă, iar răspunsul corect va varia de la o persoană la alta, de la o situație la alta. Pre-pensionarii sunt bine sfătuiți să caute și să angajeze serviciile unui consultant financiar calificat, care să îi ajute să răspundă la această întrebare și să parcurgă un curs financiar prin pensionare.

Factorii care trebuie luați în considerare

Primul pas este să vă determinați stilul de viață dorit de pensionare și prețul pentru a menține acel stil de viață. Aceasta înseamnă crearea unui buget de pensii. Pe baza studiului Fidelity Investment's Health Care Cost Estimate, cel mai recent studiu, un cuplu de varsta de 65 de ani la pensionare se poate astepta sa plateasca 245.000 de dolari pentru costurile de asistenta medicala la pensionare, de la 220.000 dolari acum un an. În mod evident, costurile de asistență medicală trebuie să fie considerate oportună în pregătirea acestui buget. (Pentru mai multe, vezi: Cât de curând ar trebui să încep să economisesc pentru pensionare? )

Resursele financiare totale ale clientului pentru pensionare trebuie să fie luate în considerare și comparate cu bugetul. Resursele ar putea include conturi de pensionare, investiții impozabile, pensii și asigurări sociale și orice alte surse de fonduri care pot fi utilizate pentru a-și finanța pensionarea.

Un consultant financiar calificat poate ajuta clienții să determine ce tip de stil de viață vor susține resursele lor și dacă există un decalaj între ceea ce au acumulat (și ceea ce sunt pe cale să se acumuleze) și ce au nevoie pentru a-și susține dorințele stil de viață de pensionare. (Pentru mai multe informații, consultați: Cum consilierii pot gestiona evoluția pensionării .

Estimările Vary

Institutul de cercetare pentru beneficiile angajaților 2015 Sondajul privind încrederea în pensionare a dezvăluit diferite opiniile angajaților cu privire la ceea ce au considerat că ar trebui să acumuleze pentru a se bucura de o pensie confortabilă.

11% au simțit nevoia de a acumula 1 $. 5 milioane mai mult până când se pensionează.

• 10% au simțit că trebuie să aibă între 1 milion și 1 milion de dolari acumulate.
• 25% a cuprins acest număr în intervalul de 500, 000 până la 1 milion de dolari.
• 19% au crezut că 250, 000 până la 499 dolari, 999 ar fi suficiente.
• 25% au simțit că numărul ar fi de 250 000 $ sau mai puțin
• 8% nu au știut
• Acest lucru arată nu numai diferențele în situația lucrătorilor, ci și o varietate largă de cunoștințe despre venitul pe care îl are efectiv pentru a-și menține stilul de viață preferat în timpul pensionării.

La un moment dat 1 milion de dolari a fost considerat o sumă solidă pentru un ouă de cuib de pensii. Dar, cu speranța de viață mai îndelungată, preocupările legate de viitorul securității sociale și creșterea costurilor de îngrijire a sănătății la pensionare, suma de 1 milion de dolari ar putea să nu fie adecvată pentru mulți pensionari.

În urmă cu câțiva ani, Ancheta Globală a Investițiilor din Legg Mason Global Asset Management a cuprins numărul necesar la 2 USD. 5 milioane.

Fidelitatea estimează că pensionarii au nevoie de aproximativ opt ori salariul final pentru a-și finanța pensionarea timp de 25 de ani.

O regulă populară se referă la ratele de înlocuire a veniturilor bazate pe nivelul venitului din pensie ca procent din salariul de lucru al unui lucrător. De exemplu, un raport de înlocuire a venitului de 80% ar indica faptul că, pentru cineva care câștigă 100 000 $ pe an pe parcursul anilor de muncă, ar avea nevoie de 80 000 de dolari pe an pentru a înlocui 80% din venitul înainte de pensionare și pentru a menține același nivel de trai în pensionare.

regula 4%

regula 4% spune că un pensionar poate retrage cu siguranță 4% din ouăle lor de cuib în timpul pensionării și presupune că banii lor vor dura 30 de ani. Această regulă foarte utilă a fost dezvoltată de planificatorul financiar cu plată doar Bill Bengen. Ca orice regulă degetul mare, este doar

, un instrument de estimare. Nu depinde de această regulă; Vă sugerez un plan financiar cuprinzător, realizat de un consultant financiar competent, care să examineze toate componentele situației dvs. unice. Cu toate acestea, regula 4% este utilă ca instrument de estimare rapidă. (Mai mult, vezi: 10 moduri de a vă salva retragerea dacă nu ați salvat. ) Noțiuni de bază la numărul

Ținând cont de faptul că regula 4% din instrumentul de estimare a șervețelului, să vedem cum un cuplu căsătorit cu un milion de dolari combinat în cele 401 (k) s și IRA poate obține venituri brute în valoare de 100 000 de dolari.

Presupunând că se blochează să retragă 4% din aceste conturi, acest lucru ar genera anual venituri brute de 40.000 $. Acest lucru lasă încă $ 60,000 necesare din alte surse. După cum sa menționat mai sus, toate resursele financiare ale clientului disponibile la pensie trebuie luate în considerare. Din experiența mea, fiecare situație este unică și ar trebui tratată ca atare.

Majoritatea clienților vor avea securitate socială, unii vor avea o pensie. Aceștia pot avea conturi de pensionare, cum ar fi IRA, 401 (k), 403 (b) sau similare. Pot exista investiții impozabile sau un cont de economii de sănătate care poate fi folosit fără taxe pentru a acoperi costurile medicale la pensionare. (Mai mult, vezi:

argumentele pro și contra unui cont de economii de sănătate .) În acest caz, să presupunem că clienții vor primi un sumă de 40.000 $ combinată cu asigurările sociale. Acest lucru aduce veniturile lor brute de pensionare la 80 000 de dolari, lăsând un deficit de 20 000 de dolari.

Cum pot închide decalajul de $ 20, 000 între venitul dorit și resursele lor? Iată câteva opțiuni:

Au active în afara conturilor lor de pensii care pot fi utilizate?

• Au fonduri într-un cont HSA care pot fi utilizate pentru a acoperi cheltuielile medicale la pensionare?
• Au opțiuni de acțiuni sau unități de acțiuni restricționate de la angajatori care pot fi încasate?
• Ce pot face pentru a reduce cheltuielile, cum ar fi reducerea casei lor? În cele din urmă, trebuie să-și reducă stilul de viață dorit de pensionare?
• Se poate întârzia pensionarea pentru câțiva ani? Acest lucru ar putea permite cuplului să acumuleze un pic mai mult pentru pensionare și, de asemenea, întârzie necesitatea de a accesa conturile lor de pensionare și își construiește beneficiile de securitate socială un pic mai mult presupunând că întârzie depunerea până când nu mai lucrează.
• Este posibil ca unul sau ambii să lucreze integral sau parțial în primii ani de pensionare? Conceptul de pensionare pe etape câștigă în popularitate cu mulți angajatori.
• Aici este posibil să vă ajute un consultant financiar care este specializat în lucrul cu pensionarii și cei care se apropie de pensionare. Ele sunt folosite pentru a ajuta oamenii să-și planifice finanțele de pensionare și sunt de asemenea abilitați să se asigure că toate opțiunile și activele sunt considerate ca făcând parte din ecuație.

Linia de fund

Un consultant financiar calificat poate ajuta pe cei care se apropie de pensionare și pe aceia care au lucrat mai devreme în carieră să se adapteze la un obiectiv țintă de pensionare bazat pe situația lor unică. (Pentru mai multe, vezi:

Nu este prea devreme să începeți să salvați .