Pensiile erau de genul obligațiunilor guvernamentale de economisire - un instrument esențial fără risc, solid, care asigură un venit sigur. Din păcate, acele zile s-au încheiat în jurul perioadei în care discoteca a pierdut popularitatea. De atunci, în sectorul privat, planurile tradiționale de pensii au fost treptat acordate unor planuri de contribuții definite ca 401 (k) s. Iar acum, o lege recent adoptată ar putea pune în pericol beneficiile pensiilor pentru mulți care totuși sunt încă norocoși să le primească.

Un mic istoric

Urmărirea istoriei planurilor de pensii este de a urmări creșterea și scăderea programelor de pensionare a angajaților în Statele Unite. (Doar pentru a defini termenii noștri: Prin planul de pensii, înțelegem ceea ce astăzi este cunoscut tehnic ca un plan de beneficii definite. În mare parte finanțat de angajator, acesta plătește angajatului pensionat o sumă stabilită pentru viață pe baza salariului și anilor de serviciu.)

Tradiția pensiei americane a fost în jurul valorii de la 1875, când compania American Express a făcut istorie de muncă prin crearea primului plan de pensii private pentru angajații săi. Legea privind veniturile din 1921 a întărit în continuare stimulentele pentru angajatori de a oferi planuri prin faptul că aduc venituri din dobânzi pe fondurile de încredere pentru bonusuri de acțiuni sau planuri de partajare a profitului în esență scutite de taxe.

Anii de boom post-cel de-al doilea război mondial s-au dovedit a fi un avantaj pentru fondurile de pensii ale angajaților: în 1950, 9,8 milioane de lucrători din sectorul privat - sau 25% din totalul angajaților din sectorul privat - se bucură de securitatea asigurării pensiilor. Până în 1970, numărul acestora a crescut la 26,3 milioane de lucrători și 45% din angajații din sectorul privat. Aceste numere au continuat să crească la începutul anilor 1980, însă până în 1990, după opt ani de politici economice ale administrației Reagan, multe fonduri de pensii au început să fie dizolvate.

Prin modificări ale legii pensiilor, o manevră legală din punct de vedere tehnic, numită reversiune, a însemnat că o companie ar putea să își rezilieze planul, să plătească obligațiile minime rămase datorate pensionarilor, apoi să păstreze fondurile excedentare din plan. Cu alte cuvinte, fondurile de pensii - odată sacru destinate lucrătorilor - au avut potențialul de a fi o vacanță de numerar pentru companie. Și multe firme erau dornici să plătească.

De atunci, ai putea spune că nici o pensie nu este complet sigură.

Pericole actuale

Conceptul de reducere a pensiilor nu sa încheiat cu Reaganomics. Potrivit Pension Benefit Guaranty Corporation (PBGC), o agenție federală care asigură fonduri de pensii, o lege recentă aduce vesti proaste - adică reduceri posibile - pentru beneficiarii din multe planuri de pensii la nivel național.

Reducerile potențiale se datorează în mare parte Legii privind reforma pensiilor Kline-Miller Multiemployer din 2014, care permite anumite planuri de pensii să reducă plățile. Înainte de aceasta, un fond ar putea reduce plățile viitoare pentru angajații activi, dar beneficiile pe care le primeau pensionarii actuali erau sacrosanctuale.Acum, totuși, bursele lor lunare sunt, de asemenea, un joc corect pentru reduceri.

Deși legea a fost semnată în 2014, ea a reapărut știrile din toamna trecută, când Fondul Central de Pensii al Statelor Unite (unul din cele mai mari din SUA) a anunțat că este necesar să reducă beneficiile a 273.000 de curente și viitoare pensionari sau merg insolvabil.

Legea se aplică exclusiv planurilor cu mai mulți angajatori care se estimează că vor rula fonduri în următoarele două decenii. Planurile cu mai mulți angajatori oferă pensii lucrătorilor la mai multe companii separate, de obicei în același domeniu sau reprezentate de aceeași uniune (de obicei, acestea sunt industrii bine sindicate). În prezent, acestea acoperă aproximativ 10,4 milioane de persoane, de la Hawaii la Wyoming în vestul Pennsylvania, inclusiv mineri, camioneri, lucrători la fabricarea berii, zidari, dulgheri și măcelari.

Aceste grupuri sunt reprezentate pe o listă elaborată de Centrul de Cercetare pentru Pensii din Boston College, care detaliază 100 de planuri de pensii ale căror contracte futures nu sunt sigure. Potrivit constatărilor sale, alte grupuri susceptibile de a fi afectate au inclus pe cei angajați în industria alimentară și a băuturilor, cum ar fi lucrătorii din vinăria din California, lucrătorii de panificație și lucrătorii de cofetărie. În unele cazuri, reducerile pot constitui până la 69% din beneficiile unui participant, potrivit Centrului pentru Drepturile Pensiilor, o organizație non-profit a consumatorilor.

Imprimarea fină

Are posibilitatea unor reduceri iminente care apar în multe planuri ale sectorului privat, ceea ce indică un viitor furtunos pentru pensiile de pretutindeni? Nu neaparat.

În primul rând, legea nu se aplică nici pensiilor cu un singur angajator, nici pensiilor din sectorul public.

În al doilea rând, singurele pensii multi-angajator care au permis să facă reduceri sunt cele care se confruntă deja cu probleme. Dacă se preconizează că planul va avea fonduri epuizate în următorii 20 de ani, atunci și numai atunci, acesta va putea să reducă beneficiile pentru deținătorii de pensii. Din perspectiva statistică pură, majoritatea pensiilor vor scăpa de iminenta sângerare. Potrivit Pension Benefit Guaranty Corporation, probabil că doar 5% până la 10% din planurile multi-angajator ar fi calificate să facă orice reducere a beneficiilor.

În cele din urmă, legea dictează că această acțiune draconiană trebuie făcută doar ca o ultimă soluție. Departamentul Muncii al SUA pune pentru prima dată un fond de avertizare, care îi cere să ia mai multe măsuri intermediare sub supraveghere atentă. Acestea includ înghețarea oricăror creșteri ale beneficiilor și plăților forfetare pentru pensionarii recenți. Dacă astfel de acțiuni sunt ineficiente pentru a împiedica fondul să se usuce într-o perioadă de 10 ani proiectată, o societate poate propune în mod legal reduceri. Chiar și atunci, Departamentul de Trezorerie, în consultare cu PBGC și Departamentul Muncii, trebuie să aprobe reducerile.

Cauza după caz ​​

Dacă sunteți îngrijorat că planul dvs. de pensii ar putea fi în pericol, veți dori să vă gândiți dacă planul însuși - precum și beneficiile dvs. individuale - se califică pentru reduceri. Rețineți că noua lege nu dictează planurile care vor reduce beneficiile. Acesta autorizează pur și simplu administratorii planului să ia decizia finală dacă consideră necesar.Dacă dețineți o pensie printr-un plan cu mai mulți angajatori, puteți contacta administratorii planului pentru a determina solvabilitatea proiectată a planului dvs., sugerează Centrul pentru Drepturile Pensiilor.

Dacă planul dvs. pare să se califice pentru reduceri iminente, luați în considerare dacă vârsta dvs. ar putea păstra salariile dvs. în siguranță. Pensiile de peste 80 de ani și persoanele cu dizabilități sunt scutite de orice reducere a beneficiilor acestora. Chiar dacă nu veți atinge ziua de naștere de 80

a

, reducerile vor intra în vigoare, știți că cei cu vârste cuprinse între 75 și 79 de ani vor fi loviți doar cu o reducere parțială. ^{Linia de fund} Cât de gravă pot fi daunele după astfel de tăieri? În timp ce aproximativ 10. 4 milioane de persoane sunt acoperite de fonduri cu mai mulți angajatori, doar o fracțiune va constata că plățile lor sunt afectate direct de noua lege. Dacă sunteți acoperit de unul dintre cele 100 de fonduri de pe lista Colegiului Boston și deja v-ați debitat biroul, ați întocmit cartea de identitate și ați participat la petrecerea de pensionare, probabil că puteți respira ușor și conta pe primirea aceluiași control pe termen nelimitat. Chiar dacă planul dvs. de pensii propune reducerea beneficiilor, până când acesta trece prin toate procedurile, s-ar putea să aveți suficient de vârstă pentru a vă afla în zona mai puțin afectată a pensionarilor, atunci când tăieturile au trecut.

Pentru citirea aferentă, a se vedea

De ce planurile de beneficii definite sunt eliminate

și Demisiunea planului definit-beneficiu .