Dacă sunteți unul dintre acei oameni care au creat o carieră la un loc de muncă, obținând în mod regulat salarii, beneficiind de plăți și impozite, planificarea pentru pensionare este simplă: Salvați cât mai mult din salariu cu putință au bani să trăiască odată ce licitați la birou.

Cu toate acestea, dacă ați petrecut zeci de ani ca o mama acasă, tată sau altul semnificativ și nu ați petrecut timp în lumea formală a muncii, modul în care salvați pentru viitor este cu totul altul.

Mai întâi, să fim clari: Doar pentru că nu ați fost angajat de o companie sau nu ați condus propria afacere nu înseamnă că nu ați lucrat. Este posibil să fi crescut copii, a lucrat pentru soțul / soția într-o formă informală la domiciliu sau a avut grijă de un părinte aflat în dificultate. Este totuși un loc de muncă - iar soții au dreptul la prestații de securitate socială în contul partenerului lor - însă alte planificări sunt mult mai puțin automate.

Aceasta nu face ca planificarea pensiilor să fie mai puțin importantă pentru un soț neremunerat. Am cerut unor consilieri financiari sugestiile lor.

Stabilirea unui IRA de soț

O idee: Înființați o familie IRA pentru individul de ședere la domiciliu. Titularii de cont trebuie să contribuie la un IRA cu venituri obținute. Dar un IRA de soț este diferit. Poate accepta orice fel de fonduri familiale, din orice sursă - inclusiv soțul / soția care lucrează. Planificatorul financiar certificat Mark Carruthers de la Congers, NY, spune: "În cazul în care cuplul căsătorit depune împreună, pot finanța un IRA de până la $ 5, 500 sau $ 6, 500 dacă sunt peste 50 de ani (suma de 1 000 dolari SUA ) [anual]. Acesta poate fi un IRA Tradițional sau Roth, în funcție de venitul gospodăriei. „

În afară de excepția veniturilor obținute, un IRA de soț nu este diferit de un IRA obișnuit. Chiar dacă soțul / soția poate contribui la aceasta, acest lucru nu este un cont în numele ambelor persoane. Sotul care nu lucrează are un control complet al contului și trebuie să numească beneficiarii, printre alte responsabilități.

Configurarea unui cont de brokeraj

Este de asemenea o opțiune de stabilire a unui cont de brokeraj avantajat fără taxe. Familia de bani ar putea să finanțeze contul de brokeraj, la fel ca și un IRA. "ETF-urile sau acțiunile individuale pot acționa în mod eficient ca vehicule de creștere cu amânare fiscală dacă se implementează o strategie de cumpărare și deținere", spune Carruthers. Practic, asta înseamnă că, dacă cumpărați un stoc și îl păstrați până la pensionare, această investiție continuă să crească în mod similar cu cea pe care o ar urma într-un IRA. În cea mai mare parte, nu veți declanșa impozitul pe câștigurile de capital până când nu veți vinde investiția. Ați dori să reinvestiți orice venit generat de stoc, de asemenea.

De asemenea, puteți lua în considerare finanțarea contului cu vehicule fără taxe, cum ar fi obligațiunile municipale. (Vezi Elementele de bază ale obligațiunilor municipale).

Scoate Asigurări de Viață

Dacă soțul de lucru trebuia să treacă, pierderea câștigurilor ar putea fi catastrofală. Richard Reyes, un planificator financiar certificat cu sediul în Maitland, Florida, recomandă asigurarea de viață să "protejeze soțul / soția care nu lucrează în caz de deces al soțului / soției care lucrează. Înțelegeți că, chiar dacă soțul / soția care nu lucrează poate avea experiența și educația necesară pentru a reveni la forța de muncă, ar putea dura ceva timp și chiar dacă pot, cineva va trebui acum să se ocupe de o mulțime de sarcini - soțul care lucra a fost responsabil. "

El continuă:" Un soț de lucru ar trebui să transporte un minim de 1 milion de dolari pentru un salariu de 50 000 $. El sau ea ar trebui, de asemenea, să efectueze o asigurare de viață asupra soțului care nu lucrează, deoarece dacă se întâmplă ceva cu aceștia, soțul de lucru ar trebui să angajeze pe cineva care să poarte această încărcătură. "

Dar fii atent la problemele posibile cu asigurarea de viață. Consultantul financiar Erick Colon, cu Concord Wealth Management din Waltham, Massachusetts, spune: "Deși veniturile din asigurări sunt scutite de taxe pentru orice beneficiar, acestea creează o proprietate imediată sau se adaugă la moștenirea soțului decedat, care poate să creeze o emisiune de impozit pe proprietate, în funcție de nivelul beneficiului sau de mărimea proprietății. "Acest lucru se aplică în special în cazul în care cel decedat era proprietarul politicii. De aceea, pentru a evita această problemă, soțul / soția care nu lucrează este beneficiarul politicii: aceasta îl înlătură din averea soțului lucrătoare și nu va declanșa un impozit cadou, deoarece soții pot transfera bunurile reciproc fără taxe. Sau puneți polița de asigurare într-o încredere irevocabilă; care, de asemenea, îl înlătură efectiv dintr-o proprietate.

Pentru mai multe detalii, consultați Cum Asigurările de Viață pot contribui la reducerea impozitelor la proprietăți .

Mențineți curentul cu securitatea socială

Odată ce un lucrător începe să primească prestații de securitate socială, soțul / soția lui / ei care nu lucrează beneficiază de beneficii de soț. "Aceasta este în mod tipic 50% din beneficiul soțului lucrătoare, presupunând că ambele beneficiază de vârsta de pensionare completă (66 sau 67 pentru majoritatea)", explică Certified Financial Planner Eric Schaefer, cu Evermay Wealth Management în Arlington, VA. un soț trece, avantajul conjugal se pierde. Dacă soțul anterior lucrează mai întâi, soțul supraviețuitor alege, în general, să-și preia beneficiile și să-și scape piesa de soț. Dacă soțul / soția lucrează după soțul / soția care nu lucrează, el / ea nu este eligibil să colecteze o prestație de soț. "Pentru mai multe informații, consultați Ce sunt creditele de securitate socială și cum le pot câștiga?

Dacă cuplul este la câteva decenii de la pensionare, soțul / soția care nu lucrează poate lua în considerare posibilitatea de a-și desfășura un loc de muncă cu fracțiune de normă doar pentru a-și câștiga propriile beneficii de securitate socială. "În 2015, trebuie să câștigați $ 1, 220 în câștiguri acoperite pentru a obține un credit de muncă Social Security sau Medicare și $ 4, 880 pentru a obține maximum patru credite pentru anul respectiv; 40 de credite sunt necesare pentru a revendica beneficiul dvs. "când împliniți vârsta de pensionare, explică Reyes." Chiar dacă aveți capacitatea de a solicita un beneficiu de soț sau un beneficiu de urmaș, este întotdeauna o idee bună să rămâneți la curent.Veți putea, eventual, să profitați de o formă de revendicare a strategiei în viitor, pe baza normelor pe care le avem astăzi. "

Au existat schimbări recente în opțiunile pentru cuplurile care revendică securitatea socială care au eliminat unele strategii populare. Vedeți Îmi pierd dreptul de a colecta beneficii de securitate socială înainte de a-mi colecta propria mea? și Se termină strategia de revendicare a dosarelor de securitate socială și de suspendare: acum ce?

Asigurați-vă că totul este planificat

Mai presus de toate, asigurați-vă că aveți un plan financiar în vigoare. Nu așteptați pensionarea pentru a vă bate la ușă înainte de a începe să vă gândiți la asta. Și nu planificați doar să vă retrageți; factorul în ceea ce se va întâmpla dacă unul dintre soți moare, mai ales cel care are mai multă istorie de locuri de muncă. Schaefer afirmă: "Stabilirea veniturilor și a cheltuielilor viitoare și analizarea situațiilor în care anumite situații în care anumite fluxuri de venituri se reduc sau se opresc vor oferi viitorului pensionar posibilitatea de a identifica eventualele lacune în plan.

"Privind în special pierderea potențială a veniturilor din asigurările sociale și plățile de pensii, adesea luăm în considerare asigurarea de viață sau economiile suplimentare pentru a ne asigura că soțul supraviețuitor nu va rămâne fără bani în viitor", continuă Schaefer. "Atunci când este cazul, asigurarea poate stimula resursele disponibile în cazul unei reduceri a veniturilor din cauza pierderii soțului / soției. "

Verificați beneficiarii

În cele din urmă, asigurați-vă că toate informațiile despre beneficiar sunt corecte. Când unul dintre voi trece, nu doriți ca celălalt să treacă prin dificultatea de a încerca să obțină acces la conturile dvs. pentru că nu l-ați numit ca beneficiar. Faceți o listă cu toate activele dvs. și contactați compania care administrează fiecare dintre acestea și verificați informațiile despre beneficiar. Pentru mai multe informații despre acest subiect, vedeți Ce se întâmplă cu conturile de pensionare dacă moare un soț?

Linia de fund

Un soț de ședere la domiciliu probabil lucrează mai multe ore lucrătoare decât oricine care are o slujbă cu normă întreagă. Asigurați-vă că acesta este configurat să salveze pentru pensionare în același mod ca și soțul / soția care are locul de muncă plătit.