U. Vânzările anuitate au atins un preț de 229 USD. 4 miliarde în 2014, o creștere de 3,8% față de anul precedent, potrivit Institutului Pensionat al Asigurărilor (IRI). Aceste investiții sunt în plină expansiune în rândul investitorilor care se confruntă cu riscuri și care doresc să obțină un flux constant de venit după pensionare.

Anuitatea este un contract între investitor, anuant și o societate de asigurări. Contribuiți fonduri la anuitate în schimbul unui flux de venit garantat ales de dvs. mai târziu în viață. Perioada de timp în care finanŃați anuitatea și înainte de începerea plăților este cunoscută sub numele de faza de acumulare. Odată ce începeți să primiți plăți de la anuitate, vă aflați în faza de anuitare.

Există două tipuri diferite de anuități: fixe și variabile. Anuitățile fixe nu sunt legate de indicatori economici sau indici de piață, astfel încât să ofere o rată de rentabilitate garantată, indiferent de fluctuațiile pieței bursiere. Anuitățile variabile, pe de altă parte, sunt legate de fondurile mutuale și alte titluri de piață. Acesta este motivul pentru mulți investitori cu risc negativ care aleg anuități fixe. Cu o anuitate fixă, acceptați o creștere mai lentă în schimbul garanției unei rate fixe a dobânzii. Pentru mai multe informații, consultați De ce anuitățile sunt importante pentru pensionare?

Iată cum funcționează o anuitate fixă ​​după pensionare, când sunteți gata să începeți să primiți un flux de venit.

Anuități imediate și anulate

Când puteți începe să primiți plăți dintr-o anuitate fixă? Asta depinde de faptul că este o anuitate amânată sau o anuitate imediată.

O anuitate imediată trebuie achiziționată cu o singură sumă forfetară. Puteți începe imediat să primiți plăți regulate, care durează de obicei pentru restul vieții. Valoarea plății dvs. lunare depinde de suma pe care o utilizați pentru a cumpăra anuitatea, opțiunea de plată pe care o alegeți și factori personali, cum ar fi vârsta dvs. Anuitățile imediate sunt populare pentru pensionari sau pensionari în curând care sunt îngrijorați de potențialul lor de a-și trăi viața. O anuitate imediată este, de asemenea, o opțiune excelentă dacă tocmai ați primit o plată unică mare, cum ar fi o moștenire, profituri din vânzarea unei afaceri sau câștiguri loterie. Prin transformarea acestui capital într-o anuitate imediată, puteți garanta o sursă constantă de venituri din pensionare.

Pe de altă parte, o anuitate amânată vă permite să vă construiți valoarea contului în timp și să o convertiți în venituri în viitor. Cu o anuitate amânată, fie vă contribuiți cu o sumă forfetară, faceți o serie de contribuții în timp, fie faceți o combinație a celor două. Aceste anuități sunt populare pentru investitorii mai tineri, care doresc să acumuleze economii de pensii în timp ce încă mai lucrează.

Plăți după pensionare

Odată ce sunteți pensionat și sunteți gata să începeți să primiți un flux de venit din anuitate, anunțați compania de asigurări.Angajații societății de asigurări vor utiliza un calcul special pentru a determina suma dvs. de plată periodică. Acest calcul include factori precum valoarea dolarului contului, vârsta curentă, veniturile viitoare preconizate din activele contului și speranța de viață pe baza tabelelor standard pentru speranța de viață. Orice dispoziție de soț inclusă în contractul dvs. de anuitate este de asemenea inclusă în ecuație. Este important să rețineți că, cu cât mai așteptați înainte de a primi plăți anuitate, cu atât vor fi mai mari plățile.

Majoritatea anuitanților aleg să primească plăți lunare pentru restul vieții și viața soțului lor. Dacă această prevedere este integrată în anuitate, tu și soțul / soția dv. Veți continua să primiți plăți pentru restul vieții. Odată ce amândoi sunteți decedați, asigurătorul nu mai face plăți. Prin urmare, dacă aveți o viață lungă după pensionare, valoarea totală pe care o primiți din contractul dvs. de anuitate ar putea fi semnificativ mai mare decât ceea ce ați plătit în ea. Cu toate acestea, dacă treceți mai devreme, puteți primi mai puțin decât ceea ce ați plătit în anuitate. Oricum, punctul de anuitate este acela de a vă oferi liniștea că veți primi venituri pentru tot restul vieții.

Cu toate acestea, unele anuități pot include dispoziții suplimentare, cum ar fi un număr garantat de ani de plată. Cu această opțiune, dacă tu și soțul / soția mori înainte ca perioada de plată garantată să se termine, asigurătorul plătește fondurile rămase în proprietatea ta. În cea mai mare parte, cu cât mai multe prevederi incluse în contractul dvs. de anuitate, cu atât mai mici vor fi plățile lunare.

Cu multe anuități amânate, este posibil să plătiți o taxă de penalizare dacă retrageți fonduri înainte de acumulare pentru un număr minim de ani. Distribuțiile anticipate pot fi, de asemenea, supuse impozitelor înainte de a atinge o anumită vârstă minimă. Cu toate acestea, cele mai multe anuități au dispoziții care vă permit să retrageți 10-15% din cont în scopuri de urgență fără penalități. Este important să citiți cu atenție contractul de anuitate și să consultați un profesionist în domeniul fiscal înainte de a retrage orice fonduri din anuitate.

Factoring în impozite

Cele mai multe anuități oferă adapost fiscale, ceea ce înseamnă că contribuțiile la o anuitate reduc câștigurile dvs. impozabile pentru anul în curs, iar veniturile dvs. din investiții cresc fără taxe până când începeți să obțineți un venit din acestea. Într-o perioadă lungă de timp, economiile dvs. fiscale se pot compune și pot duce la întoarcerea substanțial sporită.

Odată ce începeți să primiți plăți de la anuitate, va trebui să plătiți impozite pe aceste venituri. Cu toate acestea, pentru că probabil veți cădea într-o limită inferioară de impozitare după pensionare, probabil veți plăti impozite semnificativ mai mici asupra plăților decât dacă ați revendicat venitul atunci când l-ați câștigat. În cele din urmă, acest lucru vă oferă o rentabilitate mai mare după impozitare a investiției dvs.

Linia de fund

Modul în care anuita dvs. funcționează după pensionare va varia foarte mult în funcție de mai mulți factori, inclusiv dacă aveți o renunțare imediată sau amânată, ce prevederi sunt incluse în contract, vârsta dvs. curentă și cum mulți bani sunt în cont.Cu toate acestea, un lucru este sigur: toate anuitățile oferă pace post-pensie de spirit, deoarece acestea oferă un flux garantat de venit pe tot parcursul vieții. Pentru mai multe informații, consultați O privire de ansamblu a anuităților și Introducere în anuități: Avantaje și dezavantaje .