În timp ce creditele ipotecare inversate sunt uneori promovate ca furnizând o sursă sigură de venituri pentru restul vieții - și pot, în condiții corecte - să se retragă din venituri mai devreme decât v-ați aștepta să fie unul dintre riscurile majore de a scoate acest tip de împrumut. Există mai multe modalități diferite de a primi venituri reversibile din ipotecă, iar cel pe care îl alegeți va afecta cât de repede și cât de ușor vă puteți folosi capacitatea de a împrumuta împotriva casei dvs. Iată o privire la situațiile în care ați putea ieși prea devreme din încasările ipotecare inverse - și cum să evitați acel scenariu.

Planurile de plată care plasează împrumutații la risc

Există șase moduri în care puteți obține venituri reversibile din ipotecă (a se vedea

Cum de a alege un plan de plată contra plată a ipotecii pentru detalii). Aceste planuri de plată reprezintă niveluri diferite de risc pentru debitori. ♦ Suma forfetară fixă ​​

Numai un singur plan de plată ipotecară inversă, singura sumă forfetară de plată, are o rată fixă ​​a dobânzii. Efectuarea unei sume fixe cu o rată fixă ​​a dobânzii este, în mod normal, o modalitate de împrumut cu risc scăzut, în sensul că știi exact cât va trebui să rambursezi. Dar cu o ipotecă inversă, această structură de împrumut are riscuri unice.

Proprietarii de case își iau adesea ipoteci inverse atunci când capitalul propriu de acasă este singurul lor activ și nu au alte opțiuni pentru a obține banii de care au nevoie. Cu toate acestea, persoanele care iau aceste împrumuturi, dar care nu sunt bune cu banii - sau nu sunt atât de mentale ascuțite, cum au fost odată datorate problemelor legate de vârstă - pot gestiona cu ușurință o sumă mare. Odată ce au consumat banii, nu ar putea să aibă alte surse monetare. Într-o lume ideală, consilierea obligatorie a creditelor reversibile ar împiedica debitorii riscanți să aleagă această opțiune, dar în lumea reală acest lucru nu se întâmplă întotdeauna. Pentru mai multe informații despre obținerea ajutorului înainte de a lua această decizie, consultați

Găsiți Agenția de Consiliere pentru Ipoteca Dreapta Reverse

. Biroul pentru Protecția Financiară a consumatorilor (CFPB) a identificat opțiunea forfetară forfetară din ce în ce mai populară ca fiind potențial riscantă, în special pentru debitorii mai tineri cu o durată de viață mai lungă, care nu dispun de alte resurse de pensionare. Aceștia sunt expuși riscului de a folosi fondurile înainte de pensionare. O ipotecă inversă vă permite să rămâneți în casă pentru viață chiar și după ce ați epuizat veniturile. Cu toate acestea, fără să mai rămână bani, împrumutatul nu va avea numai probleme să plătească cheltuieli de trai, ci ar putea ajunge să fie blocat. Asta pentru că continuând să plătim asigurările de locuințe și impozitele pe proprietate - și păstrarea casei în stare bună - sunt condiții de a putea avea un credit ipotecar invers. CFPB a constatat că debitorii cu rată fixă ​​fac, de fapt, neplată pe ipotecile lor inverse mai des decât debitorii cu rată ajustabilă pentru neplata acestor cheltuieli. Efectuarea unei sume forfetare pune, de asemenea, debitorilor ipotecare inversă riscul de a fi scutiți, deoarece suma mare pe care au împrumutat-o ​​reprezintă o țintă atractivă pentru hoți. (Aflați cum să vă protejați pe dvs. și pe cei dragi în

Aveți grijă de aceste înșelăciuni ipotecare inverse

)

♦ Linia de credit Șansele dvs. de a pierde bani cu o linie de plan de plată a creditelor - dacă se utilizează singură sau în combinație cu un plan termen așa cum este descris în următoarea secțiune - depinde de modul în care îl folosiți. Spre deosebire de o linie de credit de origine obișnuită de credit, o linie de credit inversă ipotecară este irevocabilă, ceea ce înseamnă că nu poate fi anulată sau redusă din cauza modificărilor în finanțele sau valoarea de acasă. Aceasta înseamnă că nu sunteți în pericolul de a pierde accesul la bani. În plus, linia dvs. de credit disponibilă scade doar pe măsură ce o trageți, și plătiți numai dobânzi și prime de asigurare ipotecară pentru banii pe care îi împrumutați. În plus, cu o linie de credit, obțineți acces la fonduri suplimentare în timp, deoarece porțiunea neutilizată crește în fiecare an, indiferent dacă valoarea casei dvs. crește sau nu. Partea neutilizată a liniei dvs. de credit ipotecar inversă crește la aceeași rată a dobânzii pe care o plătiți pentru banii pe care i-ați împrumutat. Aveți acces la până la 60% din limita principală disponibilă în primul an în care aveți linia de credit. Începând cu al doilea an, puteți obține cele 40% rămase, plus ce nu ați utilizat în primul an. Bineînțeles, dacă utilizați mai devreme întreaga linie de credit disponibilă, nu veți mai avea nimic de utilizat în anii următori dacă nu veți rambursa unele sau toate împrumuturile pe care le-ați împrumutat, ceea ce va majora limita principală. Da, puteți efectua plăți pe o ipotecă inversă pentru a reduce soldul împrumutului pe durata vieții și nu există o penalizare în avans pentru a face acest lucru. Creditorul dvs. este obligat să aplice mai întâi orice rambursare parțială pentru dobânda pe care o datorați, apoi pentru eventualele comisioane de împrumut și pentru ultima datorie.

♦ Termenul și termenul modificat

Din cele cinci planuri de plată cu rate ale dobânzii reglabile, termenul și termenele modificate vă expun riscul de a vă depăși veniturile reversibile ale ipotecilor. Planurile de plată pe termen oferă plăți lunare egale cu o dată predeterminată de oprire. Modificările termenelor vă oferă o plată lunară fixă ​​pentru un număr predeterminat de luni, plus acces la o linie de credit. Plata lunară va fi mai mică decât dacă alegeți un plan pe termen scurt și linia de credit va fi mai mică decât dacă alegeți o linie dreaptă de plan de credit.

Cu un plan de plată pe termen, ajungi la limita principală a împrumutului - maximul pe care îl poți împrumuta - la sfârșitul termenului. După aceasta, nu veți putea primi venituri suplimentare din ipoteca dvs. inversă. Veți putea sta în casă, cu avertismentele menționate anterior în secțiunea sumă forfetară. Cu un plan de termene modificat, veți primi plăți lunare numai pentru o perioadă predeterminată, dar linia de credit va rămâne disponibilă până când o veți epuiza. Puteți evita risipirea banilor cu acest plan dacă utilizați cu atenție linia de credit.De asemenea, puteți scurge rapid banii dacă epuizați din timp creditul. O alegere mai sigură este să vă bazați în primul rând pe termenul de plată până la expirarea termenului, lăsând linia dvs. de credit să crească și apoi să vă bazați pe linia dvs. de credit mai târziu. Dacă nu utilizați niciodată linia de credit, este posibil să aveți suficiente fonduri pentru a vă oferi o flexibilitate viitoare pentru a vă vinde casa, pentru a vă împrumuta împrumutul și a vă deplasa.

Cum să evitați să pierdeți profitul

Așteptarea atâta timp cât puteți pentru a obține o ipotecă inversă este o modalitate de a vă limita șansele de a depăși veniturile. CFPB avertizează că debitorii mai tineri cu speranță de viață mai lungă au șanse mai mari de a-și folosi toate propriile acțiuni cu un credit ipotecar invers. Aceasta nu este o problemă dacă pot să îmbătrânească - să rămână în cămin pentru viață - dar este o problemă dacă doresc sau trebuie să se mute mai târziu. După ce au vândut locuința și au plătit ceea ce datorau ipotecii inverse, s-ar putea să nu aibă destui bani pentru a se deplasa sau pentru a plăti cheltuielile permanente și medicale.

Acestea fiind spuse, ratele dobânzilor au fost la minime istorice de mai mulți ani. Creșteri viitoare ale ratelor dobânzilor ar putea să scadă cât de mult puteți împrumuta, chiar dacă sunteți mai în vârstă. Jack M. Guttentag, profesor de emerit de finanțe la Școala Wharton de la Universitatea din Pennsylvania, a studiat problema și a constatat că o persoană de 62 de ani care a așteptat până la vârsta de 72 ani pentru a obține o ipotecă inversă și care a ales linia de plată a creditului i-ar putea majora linia de credit cu 17%, așteptând acei 10 ani dacă rata dobânzii a rămas aceeași. Cu toate acestea, dacă ratele dobânzilor s-au dublat, același împrumutat ar avea acces la o linie de 69% mai mică.

În cazul planului de plată a liniei de credit, poate fi de fapt logic să se acorde o ipotecă inversă cât mai curând posibil, apoi să se lase linia neatinsă cât mai mult posibil pentru a maximiza potențialul de creștere.

Luați în considerare un plan de plată a împrumutului

Împrumutatorii ipotecare reversibile pot evita, de asemenea, risipirea veniturilor din împrumut prin alegerea unui mandat sau a unui plan de plată modificat, atâta timp cât acestea respectă asigurările, impozitele pe proprietate și reparațiile la domiciliu. Dacă nu faceți niciunul din aceste lucruri, împrumutul devine scadent și plătibil. Planurile de plată a contractelor de plată au o rată a dobânzii ajustabilă și oferă plăți lunare egale pentru viață, atâta timp cât cel puțin un împrumutat locuiește în continuare în locuință ca domiciliu principal. Modificarea mandatului oferă atât plăți lunare fixe pe viață, cât și o linie de credit. Acesta vă oferă o plată lunară mai mică decât dacă ați ales un plan de mandat direct și linia dvs. de credit va fi mai mică decât dacă ați ales o linie dreaptă de plan de credit. Dacă nu utilizați niciodată linia de credit, veți datora mai puțin, deci această opțiune de combinație este o alegere bună dacă doriți să obțineți venituri garantate pe viață cu un risc mai mic de a vă folosi toate fondurile proprii și de a nu vă permite să vă mutați.

Dacă ați luat deja o ipotecă inversă și credeți că ați putea fi expusă riscului de a pierde din venituri, discutați cu creditorul dvs. cu privire la modificarea planului dvs. de plată.Atâta timp cât nu ați ales planul de plată forfetară cu rată fixă, puteți schimba planul de plată - cu condiția să rămâneți în limita principală a împrumutului. Marea întrebare este dacă ați ajuns deja sau sunteți aproape de a ajunge la limita principală. Modificarea planului dvs. de plată este mult mai simplă decât refinanțarea și necesită doar o taxă administrativă de 20 USD.

Dilema soțului fără împrumut

Indiferent de planul de plată pe care îl alegeți, dacă aveți un soț mai mic, fără împrumut, acesta este expus riscului de a depăși veniturile reversibile ale ipotecii dacă treceți mai întâi. Legile care au intrat în vigoare în 2015 protejează soții calificați care nu se împrumuta de obligația de a se retrage dacă soțul lor împrumutat îi predecesează, însă soților fără împrumut nu li se permite să primească plăți suplimentare după ce debitorul a decedat. Această regulă facilitează un soț supraviețuitor, fără împrumut, să supraviețuiască efectiv veniturile reversibile ale ipotecilor.

Soțul supraviețuitor poate fi capabil să vândă casa și să-și plătească ipoteca inversă. În funcție de cât de mult merită casa și cât de mare este soldul împrumutului, vânzarea poate sau nu să lase soțului supraviețuitor să aibă suficientă ouă pentru a trăi. Dacă soțul supraviețuitor are suficiente venituri pentru a se califica pentru o ipotecă în mod regulat, înainte, ar fi posibilă refinanțarea din ipoteca inversă. În cazul în care soldul reversibil al ipotecii este mai mare decât cel pe care îl merită, cea mai bună opțiune este să rămână în locuință, deoarece vânzarea sau închirierea împrumutătorului va lăsa soțul supraviețuitor fără loc de locuit și fără bani din casă. (Pentru mai multe detalii despre acest subiect, citiți

Reverse Ipoteca: Vaduva dvs. poate pierde casa?

)

Linia de fund În ciuda faptului că unii creditori ai ipotecii inverse multe moduri de a supraviețui veniturile unei ipoteci inverse. Înainte ca dumneavoastră sau un iubit să scoateți acest tip de împrumut, este important să înțelegeți circumstanțele în care o ipotecă inversă nu poate oferi siguranță financiară pe viață.