Familia Factoring în planul de pensionare - și alte aspecte ale planificării financiare anuale - necesită adesea schimbări semnificative. Planul dvs. de pensionare atunci când sunteți căsătorit va arăta complet diferit de planificarea pensionării unei persoane atunci când sunteți singur. Nu trebuie doar să țineți cont de propriile nevoi și de visele de pensionare; trebuie să luați în considerare și soțul / soția. Dacă aveți copii sau părinți care se bazează pe dvs. pentru asistență, financiară sau în alt mod, ceea ce complică și mai mult planificarea dvs.

Când faceți un plan financiar anual sau actualizați planurile pe care le-ați făcut deja, trebuie să examinați aceste nevoi și să vedeți ce ar putea necesita ajustări. Iată o privire asupra modului în care familia dvs. ar putea influența planurile dvs. de pensionare și cum să gestionați provocările care vin cu luarea în considerare a multiplelor priorități ale oamenilor.

Salvarea copiilor să participe la colegiu

Mulți părinți doresc să plătească pentru copiii lor să participe la facultate, dar să simtă tragerea cererilor financiare concurente.

- "

" Salvarea colegiului poate fi o sarcină dificilă, mai ales în cazul copiilor multipli ", spune Michael Briggs, reprezentant al consiliului de investiții al grupului financiar NEXT la Horizon Investment Management Group din Springfield, Mass. da clientilor mei este, atunci cand trebuie sa alegi intre salvarea colegiului si retragerea ta, alege-ti intotdeauna propria ta pensie. "

Contribuțiile părinților la propriile conturi individuale de pensionare (IRA) pot fi folosite pentru cheltuielile educaționale ale copiilor lor, dar banii plasați într-un plan 529 nu pot fi utilizați în scopuri non-educaționale fără plata impozitelor și penalităților. "Gândiți-vă că sunteți în avion - vă spun să vă puneți prima mască și apoi să o ajutați pe cealaltă persoană. Același lucru este valabil și atunci când alegeți unde să vă puneți fondurile ", spune Briggs.

Un alt beneficiu pentru prioritizarea economiilor de pensii față de economiile în educație este acela că banii din conturile de pensii calificate nu sunt considerați ca un activ în cadrul Solicitării gratuite pentru ajutorul federal pentru studenți (FAFSA). Asta inseamna ca nu conteaza de contributia financiara preconizata a familiei. Bani în planurile de 529 în numele părinților sau studenților sunt numărați în funcție de contribuția financiară preconizată a familiei dvs. și pot reduce ajutoarele financiare cu până la 5. 64%.

Sharon Marchisello, autor al cărții electronice personale de finanțare Live Cheap, Be Happy, Grow Wealthy, este de acord că finanțarea pensionării ar trebui să fie mai mare pe lista ta decât trimiterea copiilor la facultate. Copiii dvs. au alte opțiuni pentru a plăti pentru colegiu - inclusiv bursele, munca cu jumătate de normă și împrumuturile pentru studenți - dar nu veți putea să vă împrumutați prin pensionare. "Ajutați-vă pe copiii dvs. mai mult prin faptul că sunteți autosuficienți, deci nu trebuie să cereți sprijinul lor la bătrânețe", spune ea.

Deci, primul plan ce vei economisi pentru pensionare; apoi vedeți ce ați putea să vă lăsați la o parte pentru a vă ajuta cu colegii pentru copiii dumneavoastră.

Caregiving pentru părinții vârstnici

Vorbind despre îngrijirea părinților care nu sunt suficienți din punct de vedere financiar la vârsta lor înaintată, examinați dacă această povară ar putea fi afectată de familia ta. În cazul în care răspunsul este da, există pași proactivi pe care îi puteți lua pentru a reflecta modul în care îngrijirea pentru părinții vârstnici poate deraia planurile dvs. financiare actuale și viitoare.

♦ Asigurarea de îngrijire pe termen lung

Departamentul de Sănătate și Servicii Umane al SUA estimează că aproximativ jumătate dintre americani care au împlinit 65 de ani în 2015 vor avea nevoie de servicii de îngrijire pe termen lung. (Consultați

Ghidul dvs. complet pentru asigurarea de îngrijire pe termen lung

.) Îngrijirea pe termen lung poate fi devastatoare din punct de vedere financiar. Conform studiului Genworth 2016 Cost of Care, o lună într-o cameră privată dintr-o casă de îngrijire medicală costă aproape 7, 700 dolari. Imaginați-vă că ați plătit această cheltuială de luni sau chiar ani. Cel mai bine este să începeți să planificați acest lucru înainte ca părinții dvs. să fie de fapt vârstnici. "Dacă părinții dvs. se apropie de vârsta de 60 de ani și vă puteți permite îngrijiri pe termen lung Asigurarea, plata primelor acum vă poate salva mult mai târziu dacă un părinte trebuie să meargă într-un azil", spune Oscar Vives Ortiz, planificator financiar al APC Servicii de investiții de primă clasă în Tampa Bay-St. Zona Petersburg din Florida. Întrebați-vă dacă acesta este anul în care trebuie să cumpărați asigurare de îngrijire pe termen lung pentru oricare dintre părinții dvs. - sau asigurați-vă că acei părinți l-au cumpărat pentru ei înșiși. Pentru fiecare an în care vă amânați cumpărarea acestei asigurări, vă veți confrunta cu rate mai mari pe baza vârstei crescute a asiguratului; tarifele pot crește și mai mult în cazul apariției unor probleme de sănătate sau ar putea deveni imposibilă obținerea asigurării. Dacă plătesc părinții dvs., asigurați-vă că respectă primele - uneori vă puteți înscrie pentru a fi avertizat dacă o persoană în vârstă nu a plătit facturile.

Asigurarea de viață sau o anuitate cu o componentă de îngrijire pe termen lung oferă o alternativă la asigurarea de îngrijire pe termen lung care poate fi mai practică pentru unele familii. (Vezi

Cât de mult timp îngrijesc călăreții în munca de asigurări de viață

și Angoitățile LTC: 2 plase de siguranță în 1 .) În timp ce tu și soțul tău intenționezi pentru părinții tăi - trebuie să te gândești și la propria ta persoană. "În multe situații, este aproape financiar mai bine ca soțul / soția să moară decât să meargă într-o unitate de îngrijire pe termen lung", spune Richard Reyes, planificator financiar certificat din Orlando, Florida

pentru îngrijirea pe termen lung vă poate oferi, de asemenea, o mai mare flexibilitate prin faptul că nu va trebui să depindeți de guvern, de copiii dumneavoastră sau de vecinii dumneavoastră pentru a avea grijă de tine; veți putea să apelați fotografiile. (Vezi

Cele mai bune 4 alternative pentru asigurarea de îngrijire pe termen lung

, Medicaid vs. Asigurare pe termen lung și Costurile de îngrijire a auto-asigurării pe termen lung > ") Dacă nu aveți asigurări de îngrijire sau nu ați planificat în mod adecvat pentru îngrijire, atunci evident că singura flexibilitate pe care o aveți este ceea ce alții au planificat pentru dvs.", spune Reyes. "Dacă mergeți pe Medicaid, grija voastră va fi ceea ce guvernul prescrie și este cel care se ocupă de tine se bazează pe locul și momentul în care există spațiu disponibil pentru dumneavoastră - nu este o soluție minunată", adaugă el. (Vezi Cum să alegi casa de îngrijire medicală potrivită și

Lucrurile de îngrijire nu sunt permise să facă ). Există, de asemenea, multe probleme în funcție de familie. Copiii dvs. pot să nu trăiască în apropiere sau să aibă propriile probleme, îngrijorări și familii care să aibă grijă de ele. Un soț pe care vă depindeți va fi aproape de vârsta dvs. și va avea capacități fizice scăzute. "Când cineva îmi dă buze despre îngrijirea pe termen lung, îi spun pe unul dintre soți să se așeze pe podea și să-l întrebe pe celălalt să-i ia și să-i ducă în jurul casei și în interiorul și în afara vehiculului , Spune Reyes. ( )

♦ Asigurarea de viață

Asigurarea de viață Asigurarea de viață Asigurarea de viață cu un beneficiu viu sau un călăreț de îngrijire pe termen lung poate ajuta la plata pentru îngrijirea pe termen lung, așa cum este necesar. Dar asigurarea de viață poate fi, de asemenea, un instrument pentru rambursarea membrilor familiei care ajută la îngrijirea pe termen lung, după ce persoana iubită care are nevoie de această îngrijire trece. "Dacă simți că trebuie să-ți cheltuiți o parte din banii tăi care au grijă de părinții tăi în vârstă, atunci încercați să vă asigurați că orice polițe de asigurare de viață pe care le-au enumerat ca beneficiari pentru a vă rambursa și pentru a vă reface investițiile după moartea lor , Spune Rick Sabo, planificator financiar cu RPS Financial Solutions în Gibsonia, Pa.

Dacă părinții dvs. nu au asigurări de viață, nu-și pot permite acest lucru și sunt susceptibili să se bazeze pe dvs. pentru ajutor atunci când sunt mai în vârstă , discutați cu ei despre achiziționarea unei polițe garantate de asigurare de viață universală pe care tu și soțul / soția dvs. o veți plăti. Spre deosebire de asigurarea de viață pe termen lung, pe care părinții dvs. ar putea să o supraviețuiască, puteți achiziționa o asigurare de viață universală garantată, care durează până la vârsta de 121 de ani, ceea ce o face în mod esențial o politică permanentă, dar la un cost mult mai scăzut decât întreaga asigurare de viață.

Tu și soțul / soția pot dori, de asemenea, să vă purtați propriile polițe de asigurare de viață. Cu cât sunteți mai tânăr când îl cumpărați, cu atât mai puțin costisitoare va fi. Beneficia de moarte a politicii ar putea fi o răsplată pentru dumnezeu dacă un susținător al familiei sau un homemaker va trece prematur. (

Asigurarea împotriva pierderii unui casnic

și

Este suficientă asigurarea de viață a angajatorului dvs. ) Sincronizarea pensiilor gândindu-se la modul în care doresc să trăiască în timpul pensionării. Salvarea va fi mult mai ușoară atunci când știi pentru ce salvezi, spune Kevin Gallegos, vicepreședinte al vânzărilor și operațiunilor Phoenix cu Freedom Financial Network, un serviciu financiar online pentru decontarea datoriilor consumatorilor, cumpărături ipotecare și împrumuturi personale. Gândește-te unde vei locui, dacă te vei mișca într-o casă mai mică, dacă intenționezi să călătorești și dacă vrei să lucrezi cu jumătate de normă. Planificați să trăiți în proporție de 80% până la 85% din veniturile curente odată ce vă retrageți. Pentru a înțelege pe deplin ce va fi venitul dvs. de pensionare, asigurați-vă că înțelegeți orice pensie pe care aveți dreptul, revizuiți toate investițiile și estimați venitul dvs. de securitate socială, spune Gallegos.

Planificarea pensionării cu un soț este mai complicată decât planificarea pensionării doar pentru tine. Va trebui să creați o viziune comună pentru cum va arăta modul de pensionare. Va trebui, de asemenea, să fiți de acord dacă veți opri simultan munca în același timp sau dacă are sens ca un soț să se retragă mai întâi. (

Care este strategia pentru cei mai buni pensionari pentru tine?

și

Portofoliul dvs. de pensionare poate face față unei alte crize financiare?) Diferențele de vârstă dintre soți sunt comune, iar acestea pot crea probleme în planificarea pensiilor. La pensionare, dacă aveți 66 de ani, iar soțul / soția dvs. este de 62 de ani, veți putea beneficia de asigurare de sănătate prin intermediul Medicare, dar soțul / soția nu va ajunge până la vârsta de 65 de ani. Este o cheltuială de 600 până la 700 USD pe lună pentru primele care trebuie să plănuiți, spune Reyes. Alte probleme pe care trebuie să le rezolviți includ când să solicitați o asigurare socială, cum s-ar putea afecta decizia de revendicare a unui soț al celorlalți beneficiari și cum să solicitați prestații de pensie în modul cel mai avantajos pentru soț / soție. (Aflați mai multe în Cum să ajutați clienții să navigheze în plățile pentru pensii

și

Cum să navigați în beneficii spousale în conformitate cu noile reguli de securitate socială ) Linia de fund familia necesită luarea în considerare a nevoilor și dorințelor tuturor celor implicați. Trebuie să luați decizii strategice cu privire la finanțarea pensionării, pentru a ajuta copiii cu cheltuielile colegilor, pentru îngrijirea părinților în vârstă, pentru achiziționarea de asigurări de îngrijire pe termen lung și pentru asigurarea de viață, precum și pentru momentul pensionării dvs. și a soțului / soției dvs. Dacă planificați înainte fiecare dintre aceste elemente și aflați despre diferitele opțiuni și consecințele fiecărei alegeri, sunteți mai puțin probabil să vă confruntați cu surprize neplăcute și cu lupte financiare care vă pot împiedica să vă retrageți când și cum vreți. Odată ce aveți un plan de bază, revizuiți aceste decizii și cheltuieli în fiecare an pentru a vedea dacă sunt necesare ajustări.