Poate că cel mai dificil loc de muncă pentru orice consultant financiar îi spune unui client că resursele financiare ale acestuia nu vor susține retragerea viselor. Această conversație nu este niciodată ușoară, dar este foarte dificilă dacă apare în ajunul pensionării așteptate a clientului. Cel puțin dacă se întâmplă chiar și cu câțiva ani mai devreme, este timpul să faceți unele ajustări care ar putea salva toate sau unele dintre speranțele și visele de pensionare ale clientului. Nu există miracole sau iepuri care să fie trase de pe o pălărie. Atunci când se confruntă cu acest tip de situație, aici sunt câțiva pași pe care trebuie să le ia un consilier financiar.

Revizuirea tuturor resurselor financiare

Este important ca clienții să înțeleagă de unde vor proveni banii pentru a-și finanța retragerea. În colaborare cu consilierul financiar al acestora, aceștia ar trebui să se asigure că toate sursele potențiale de venituri din pensionare sunt cunoscute și luate în considerare. Acestea ar putea include: (Pentru mai multe informații, consultați: Întrebări pentru pregătirea celor mai înalte pensii pentru a solicita clienților )

• Planuri de pensionare calificate, cum ar fi 401 (k), 403 (b) planuri
• IRA
• Pensii
• Anuități
• Investiții impozabile
• - Unii ar putea susține luarea în considerare a unei moșteniri anticipate, dar nu sunt de acord și prefer să mă înșele pe partea conservatoare aici. Lucruri precum relațiile de familie se pot schimba. Părinții și rudele mai în vârstă pot trăi mai mult decât se aștepta și costul îngrijirii lor poate consuma mai mult din activul lor decât se anticipase. (Pentru mai multe informații, consultați:
• Cum consilierii pot gestiona evoluția pensionării
• .)
• Bugetul de pensionare revizuire

Primul pas bun este de a colabora cu clientul pentru a-și revizui bugetul de pensii și în special cheltuielile anticipate pentru pensionare. Există elemente care pot fi reduse sau eliminate fără a avea un impact semnificativ asupra stilului de viață al clientului? Poate că există o zonă mai puțin costisitoare în apropierea locului în care ar dori să se mute, ceea ce ar fi mai accesibil. Poate că pot călători puțin mai puțin. Poate că ar trebui să ia în considerare diminuarea casei lor dacă aceasta este mai accesibilă decât să rămână în reședința lor curentă. Examinând impactul muncii mai lungi Lucrând cu doar câțiva ani mai mult decât sa planificat poate permite ouălui cuibului pensionar să reziste mai mult decât dacă ar fi retras curcanul la vârsta de 62 de ani. În fiecare an, pensionarul nu le atinge ouă de ouă permite câștiguri suplimentare de investiții. Amânarea securității sociale (fie la vârsta de pensionare de 66 sau 67 ani, fie la vârsta maximă de 70 de ani) permite ajustarea beneficiilor și a oricăror ajustări ale costului vieții să continue să crească. (Pentru mai multe informații, consultați:

Cum să ajutați clienții Navigați în "New Retirement"

.)

În plus, conceptul de pensionare pe etape câștigă popularitate. Nu există o definiție definită a retragerii treptate. S-ar putea ca un client să ușureze un rol mai mic decât cel pe care la avut atunci când lucra cu normă întreagă. Acest lucru ar putea implica mai puține ore de lucru, poate 20-30 pe săptămână. Eligibilitatea pentru beneficii, cum ar fi asigurarea de sănătate, poate ajuta la economisirea banilor până când acestea sunt eligibile pentru Medicare. Durata de lucru mai lungă vă poate oferi și clientului posibilitatea de a continua să contribuie la planul de 401 (k) și să acumuleze mai multe active pentru pensionare.

Luați mai mult risc de investiții

Este clar că acest lucru nu este considerat ușor și majoritatea consultanților financiari nu sunt predispuși să sugereze că un client din anii '50 sau '60 investește ca un vârstă de 30 de ani. Mai degrabă, este timpul să revedem portofoliul clientului și planul financiar al acestuia pentru a vedea dacă compromisul de risc / recompensă din portofoliul său este aliniat la obiectivele clientului, la toleranța la risc și la orizontul de timp. În cazul în care acestea sunt investite în acțiuni, probabil că este timpul să-și ajusteze portofoliul. Acest lucru trebuie făcut întotdeauna treptat și selectiv. (Pentru mai multe informații, consultați: Sfaturi pentru evaluarea toleranței la risc a unui client .)

Downsize

Downsizing este o progresie naturală pentru cei care se apropie de pensie. Copiii vostri cresc, fac colegii absolvent și se mută în lumea muncitoare. Poate că nu aveți nevoie de casa a patru sau cinci dormitoare cu toate costurile de întreținere. Downsizing la o casă mai mică sau chiar un condo ar putea fi potrivit pentru tine în acest moment. Chiar dacă copiii dvs. adulți ajung să se mute acasă, o casă mai mică ar putea avea înțeles pentru dvs. Dacă se mută acasă, asigurați-vă că aceștia își plătesc partea din cheltuielile gospodăriei. Ai nevoie de SUV-ul minivan sau gaz? În timp ce înlocuiți autoturismele, acest lucru poate fi un moment bun pentru a reduce și aici. (

> Învață să spui nu Ca părinți, noi dorim mereu cel mai bun pentru copiii noștri și dorim să le ajutăm orice fel putem. La un moment dat, totuși, ei sunt adulți și trebuie să își facă propriul drum în lume. Înainte de a vă conveni să imprumutați un împrumut, înțelegeți că, în caz de default, creditorul vă va plăti pentru plată. În funcție de mărimea acestor plăți, acest lucru ar putea pune în pericol abilitatea dumneavoastră de a vă pensiona conform planului. Înțelegeți impactul ofertei pentru a vă ajuta cu o plată în avans pentru o casă sau o mașină. Îți poți permite să nu-ți influențezi planurile de pensionare? În timp ce acest lucru ar putea suna aspru în cele din urmă, copiii dvs. vă vor mulțumi pentru că nu trebuie să vă bazați pe ele pentru a vă sprijini pe măsură ce îmbătrâniți. Acesta este un cadou mult mai bun pentru a le oferi apoi tot ce ai putea face pe termen scurt. (Mai mult, vezi: Statele cele mai scumpe pentru a ridica un copil

)

Start Planning Early După cum se spune, cea mai bună zi pentru a începe salvarea pentru pensionare este ieri. astăzi. Acest lucru se aplică cu siguranță la planificarea pentru pensionare. Clienții în anii '50, care au cel puțin câțiva ani să meargă înainte de pensionare, par a fi grupul comun de a contacta un consultant financiar din experiența mea.Zece ani până la pensionare oferă timp pentru a evalua situația clientului, pentru a discuta obiectivele de pensionare și pentru a face orice ajustare a economiilor de pensii sau a portofoliului lor să aibă un impact. Ori de câte ori un client decide că este momentul potrivit pentru a planifica pentru pensionare este cel mai bun moment pentru a începe pentru ei. În calitate de consilier financiar, este de datoria dumneavoastră să oferiți clienților o evaluare cinstită a pregătirii lor în ceea ce privește pensiile și să le prezentați alternative pentru pensionare, chiar dacă acestea sunt mai puțin de dorit pentru ei. ( Advisors: Clienții încearcă să se pensioneze pentru dimensiunea

)

Linia de fund Furnizarea de știri proaste clienților nu este niciodată o sarcină plăcută pentru consilierii financiari și atunci când acest lucru se referă la de pensionare poate fi chiar mai mult intestin gaura. În calitate de consilier, este de datoria dumneavoastră să fiți cinstiți cu ei și să îi prezentați alternative pentru a face cât mai bine situația. (Pentru mai multe informații, consultați: Ghidul clientului pentru Consultantul financiar: planurile de pensii și asigurarea

.