Definiția pensionării se schimbă pentru unii oameni. Cu speranța de viață mai lungă și cu mulți oameni care doresc să rămână activi și angajați, noțiunea de relaxare în pensie sau de pensionare pe etape câștigă tracțiune. Nu există o definiție definită a retragerii treptate. Se poate face referire la faptul că lucrătorii se relaxează într-un rol mai mic cu angajatorul, probabil lucrează 25-30 de ore pe săptămână, comparativ cu o săptămână de 40 de ore înainte de a se retrage efectiv. Aceasta poate implica angajarea unui loc de muncă cu fracțiune de normă în timpul pensionării sau poate deveni independent pe post de consultant după pensionarea de la locul de muncă cu normă întreagă.

În afară de stimularea mentală și angajamentul pe care oricare dintre aceste aranjamente le-ar putea permite, pot exista unele beneficii financiare foarte tangibile care pot ajuta pensionarii sau pensionarii să-și extindă ouăle de cuib de pensii pentru a răspunde acestor speranțe mai lungi de viață și acoperă cheltuielile, cum ar fi creșterea costurilor de îngrijire a sănătății pentru pensionari. Planificatorii financiari pot fi o resursă vitală în sortarea prin diferitele aspecte legate de planificarea financiară legate de o pensionare pe etape. (Pentru mai multe informații, a se vedea:

Împotriva realității financiare a pensionării. Pachete oficiale de pensionare parțială

Un număr din ce în ce mai mare de companii mijlocii și mari oferă un program oficial de pensionare pe etape pentru lucrătorii care doresc să ușureze retragerea forței de muncă. Acest lucru poate fi un câștig de câștig, deoarece permite acestor angajatori să păstreze cunoștințele și expertiza acestor lucrători mai în vârstă și permite angajaților să facă o punte de la locul de muncă cu normă întreagă la pensie cu normă întreagă. Chiar și guvernul federal a intrat în acțiune, iar programul lor cere ca acești muncitori să-și petreacă o parte din timpul lor îndrumând angajații mai tineri. Programele de pensionare în fază de fază nu sunt standardizate, iar persoanele care doreau să meargă pe acest traseu trebuie să înțeleagă termenii și implicațiile financiare ale angajării unui pachet de pensionare pe etape.

Aceasta este importantă și capacitatea de a vă menține acoperirea asigurărilor de sănătate pentru cei care nu sunt încă eligibili pentru Medicare ar putea fi motivul cel mai convingător pentru a face o pensionare pe etape. Asigurați-vă că ați verificat împreună cu compania dvs. eligibilitatea pentru asigurarea de sănătate și dacă vreunul dintre costuri sau niveluri de acoperire ar fi afectat de schimbarea orelor sau a statutului cu angajatorul dvs. (

Ce vârstă pentru eligibilitatea la medicamente? ) Probleme de pensii - Multe pensii private, sindicale și guvernamentale sunt legate de anii de serviciu și de câștigurile dvs. Multe dintre acestea iau în calcul ultimii ani de activitate și veniturile reduse în timpul pensionării pe etape ar putea avea un impact negativ asupra beneficiului dvs. odată ce vă retrageți. Dacă sunteți acoperit de o pensie și dacă veți avea un impact asupra beneficiului dvs., o alternativă aici ar putea fi să vă retrageți efectiv, să vă luați pensia integrală și apoi să vă întoarceți la angajatorul dvs. în calitate de antreprenor sau consultant față de angajat. Probleme de securitate socială

- Prestațiile dvs. de securitate socială sunt calculate pe baza câștigurilor lunare peste cele mai mari 35 de ani de venit. Pentru cei care sunt mai mici decât vârsta de pensionare completă (FRA), care este de 66 (67 pentru cei născuți în 1960 sau mai târziu), o scădere semnificativă a câștigurilor pentru câțiva ani ar putea avea un impact negativ asupra acestui calcul. Pentru cei mai tineri decât FRA, limita câștigurilor pentru anul 2015 este de 15, 720 $. Deasupra acestui nivel, orice beneficii de securitate socială vor fi penalizate cu 1 $ pentru fiecare $ 2 câștigat deasupra acestui nivel. Unele (dar nu toate) pachete formale de pensionare în etape sunt structurate într-un mod care nu afectează securitatea socială. Este înțelept să se consulte cu departamentul de beneficii al angajatorului dvs. și cu un consilier financiar informat. (

Alte beneficii ale angajaților - Beneficiile angajaților reprezintă un procent semnificativ din compensația globală pentru majoritatea angajaților. Deși este logic ca unele beneficii să poată fi reduse pe baza orelor reduse și / sau a compensării, este înțelept să obțineți imaginea completă aici înainte de a merge pe acest traseu. Unele domenii care trebuie luate în considerare sunt impactul asupra beneficiilor, cum ar fi asigurarea de viață a companiei, handicap și participarea la planurile companiei 401 (k) și a profitului. Probleme nefinanciare Dacă un program oficial de pensionare pe etape este disponibil de la angajator, un aspect important este dacă doriți să participați sau nu. Sunteți gata să vă reduceți orele? Vrei să rămâi cu acest angajator sau mai bine ai face altceva? Cât timp doriți să continuați să lucrați? Cum este aceasta în concordanță cu dorințele soțului dvs. dacă sunteți căsătoriți? Cum se potrivește acest aranjament cu viziunea dvs. generală pentru pensionare? (999)>

Probleme de planificare financiară Cu siguranță, orice considerație în ceea ce privește o pensie pe etape ar trebui să includă o revizuire a planificării financiare formale sau un plan financiar complet, dacă nu aveți deja unul. Un consultant financiar care are cunoștință numai cu taxă poate juca un rol vital aici, nu numai în ceea ce privește experiența și formarea, ci și ca o consiliu de sonde detașat. (Pentru mai multe informații, consultați:

6 sfaturi pentru a vă întrerupe îngrijorarea cu privire la pensionare.

) Întrebarea principală este să vă răspundeți unde vă aflați în ceea ce privește economiile pentru pensionare. Când este combinat cu alte resurse, cum ar fi securitatea socială și o pensie, ce tip de venit lunar vă puteți aștepta să generați la pensionare? Să presupunem că aveți 60 de ani și luați în considerare un aranjament de pensionare în etape care vă va plăti 60% din salariul dvs. normal. Ați dori să faceți acest lucru până la vârsta de 66 de ani. Ce impact va avea această reducere a salariului asupra sumei pe care o puteți retrage lunar la pensionare? Pensia ta? Securitatea dvs. socială? V-ar face mai bine să lucrați mai mult timp pe bază de normă întreagă? Un salariu redus în anii anteriori pensionării complete ar putea oferi și alte oportunități de planificare, cum ar fi efectuarea unei conversii dintr-un cont tradițional IRA către Roth IRA.Venitul dvs. mai mic ar putea oferi oportunitatea pe care ați căpătat-o ​​pentru a face acest lucru înainte de începerea distribuțiilor minime necesare, în timp ce vă aflați într-o limită inferioară de impozitare. (Mai mult, vezi:

Top sfaturi pentru a reduce distribuțiile minime obligatorii.

) Efectuați o pensie proprie în funcție de timp Pensia în etape nu trebuie să fie un program formalizat de către angajator. Puteți să vă proiectați cu siguranță propria versiune a unei pensionări graduale. Poate că compania dvs. încearcă să reducă și oferă stimulente de pensionare anticipată sau o altă formă de cumpărare. Aceasta ar putea fi ocazia pe care ați căpătat-o ​​să o părăsiți din angajator și într-un alt aranjament de lucru care este mai interesant pentru dvs. Acest lucru ar putea fi de lucru cu un non-profit într-o zonă pe care sunteți pasionat, începerea sau cumpărarea unei afaceri sau, probabil, suspendarea dvs. șindrilă ca un consultant. Chiar și fără un pachet de pensionare anticipată ideea unei pensionări graduale a face ceea ce dorești să faci din punct de vedere profesional are un mare apel dacă te afli într-o poziție financiară pentru a-l face să funcționeze.

Linia de jos

Programele de pensionare pe etape câștigă tracțiune cu mulți angajatori, inclusiv cu guvernul federal. Din punct de vedere financiar și mental, aceste programe pot fi o punte excelentă de la munca cu normă întreagă până la pensionarea cu normă întreagă. Dacă un program formal sau ceva ce vă planificați să lucrați cu un consilier financiar vă poate ajuta să transformați această tranziție într-un mod neîntrerupt din punct de vedere financiar. (Pentru mai multe informații, consultați: Dacă acceptați o ofertă de pensionare anticipată? )