Mulți angajatori oferă angajaților 401 (k) planuri pentru a încuraja menținerea angajaților și a le ajuta să salveze pentru pensionare. De asemenea, poate ajuta companiile să atragă talente de calitate din partea forței de muncă și să devină un avantaj în bilanțul companiei. Dar unele companii folosesc, de asemenea, aceste planuri de pensii pentru propriul lor beneficiu într-un mod care nu a fost intenționat prin regulamentele ERISA, iar angajații pot ajunge la proiectul de lege ca rezultat, scrie Scott Hanson, co-CEO al lui Hanson McClain Advisors. Iată ce trebuie să știți pentru a afla dacă planul companiei dvs. de 401 (k) vă distruge.

-> ->

Fonduri Proprietare cu costuri ridicate

Angajații companiei Wells Fargo au depus o plângere împotriva angajatorului lor, întemeiată pe faptul că firma a acționat în interesul angajaților săi în planul său de pensii, oferind unul din propriile target-date care au perceput taxe de trei ori mai mari decât cele ale unui concurent cu prețuri reduse. Comisioanele excesive percepute de acest fond au revenit direct în Wells Fargo. (Pentru mai multe informații, vedeți: sunt taxele de înaltă valoare pentru 401 (k) care vă pun la pensie? )

Procesul reflectă o practică mai largă pe care o mulțime de firme financiare și-au îmbrățișat atunci când vine vorba de administrarea planului de 401 (k). Aceste planuri se adresează angajatorului cu multe costuri, inclusiv pornirea, respectarea și costurile actuale asociate administrării conturilor participanților. Multe firme au făcut ceea ce a făcut Wells Fargo, completându-și planurile cu fonduri de proprietate cu costuri ridicate, care vor colecta destule taxe din partea participanților pentru a compensa aceste cheltuieli.

Ce pot face participanții

Deci, ce puteți face pentru a afla dacă angajatorul dvs. te-a scos în planul tău 401 (k)? Există mai mulți pași pe care îi puteți lua. În primul rând, dacă lucrați pentru orice tip de investiție sau companie de investiții mutuale, atunci treceți prin ofertele de investiții din planul dvs. pentru a vedea dacă le-au oferit fonduri proprii sau alte alternative de investiții angajaților. În caz contrar, uită-te cu atenție la cheltuielile acestor fonduri și comparați-le cu alte fonduri similare la companii cu venituri reduse cum ar fi Vanguard. Dacă taxele fondului dvs. sunt substanțial mai mari decât cele ale concurentului său sau taxează o încărcătură de vânzări de pe front, atunci este probabil înțelept să stați departe de acesta și să investiți într-o alternativă mai ieftină, care vă va percepe taxe mai mici.

Și angajații care lucrează pentru orice tip de companie trebuie să-și verifice planurile pentru a vedea dacă fondurile oferite în plan sunt oferite în cadrul unui contract de anuitate variabilă. Aceste vehicule adaugă un plus de taxe în mix în schimbul asigurării unor forme diverse de protecție a asigurărilor cu privire la banii plasați în acestea. Dar aceste taxe vor mânca în randamentele pe care le oferă fondurile dvs. și vă vor lăsa cu o rată de rentabilitate mai mică în timp.(Pentru o lectură asociată, vedeți: Cum să știți dacă taxele de plan 401 (k) sunt prea mari )

Dacă descoperiți că planul angajatorului nu oferă opțiuni de investiții bune, nu ezitați să le subliniez acest lucru. Angajatorul dvs. are responsabilitatea fiduciară pentru a oferi planului dvs. opțiuni de investiții competitive și poate fi lovit cu un proces sau cu o acțiune disciplinară din partea autorităților de reglementare, dacă acestea nu reușesc în această privință. Următoarea mișcare ar trebui să fie transferarea banilor care se află în plan într-un IRA, în cazul în care planul angajatorului dvs. permite distribuirea în funcționare. Acest lucru vă va oferi controlul asupra banilor și vă va permite să vă mutați în alternative ieftine, care vă vor oferi o rată mai bună de returnare în timp.

În cele din urmă, ar putea fi logic să reduci contribuțiile planului la nivelul în care contribuiezi suficient pentru a profita din plin de contribuțiile angajatorului. Directe orice contribuții în exces într-un tradițional sau IRA Roth în cazul în care vă decideți cum să investească banii.

Linia de fund

Participanții la planurile 401 (k) au dreptul legal de a-și gestiona planurile în mod rentabil. Ei trebuie să țină cont de punctele de mai sus pentru a se asigura că nu sunt rupte. (Pentru mai multe informații, consultați: Taxele ascunse în 401 (k) s .