Nu este un secret că americanii sunt drastic subaprobați când vine vorba de pensionare. Potrivit Institutului Național pentru Securitatea Pensiilor, 45% din gospodăriile din S.U.A. dispun de active zero la pensie. Soldul median al contului de pensii pentru toate gospodăriile în vârstă de muncă este de doar 3.000 $.

Aceste numere nu sunt chiar de inspirație, dar nu prezintă neapărat imaginea de ansamblu. În timp ce unii muncitori se luptă să-și finanțeze 401 (k) sau IRA, alții se pregătesc să-și lase concertul de la 9 la 5 înainte de împlinirea vârstei de 65 de ani. Gândirea unui curs pentru pensionarea anticipată nu este ușoară, dar cu planificarea corectă, este posibil să spun sayonara forței de muncă înainte de termen. Iată pașii pe care trebuie să-i faceți pentru a face acest lucru. (Pentru mai multe informații, consultați tutorialul de bază: Noțiuni de bază privind planificarea pensiilor.)

Cunoașteți țintă

Pensia este într-adevăr un joc de numere și înainte de a vă angaja într-un plan de pensionare devreme, este important să aveți un scop final în minte. Aceasta începe cu a ști câți bani aveți nevoie pentru a vă acoperi cheltuielile odată ce nu mai lucrați. Planificarea pentru a trăi între 70% și 80% din venitul dvs. înainte de pensionare odată ce vă pensionați este o bună linie de bază pentru a începe. Dacă câștigați 100 000 $ pe an, de exemplu, ar trebui să economisiți suficient într-un plan de pensii calificat pentru a genera venituri de la 70 000 la 80 000 de dolari pentru fiecare an în care sunteți pensionat.

Deci, cum îți dai seama cât de mult trebuie să salvezi? Cea mai bună modalitate de a le analiza este în ceea ce privește rata de retragere în siguranță. Acesta este ritmul în care poți să iei bani din contul tău de pensionare în fiecare an fără să-ți pierzi prea repede activele. Din punct de vedere istoric, 4% a fost rata recomandată pentru retragerea retragerilor. Puteți compara această rată cu suma veniturilor pe care vă așteptați să o aveți în pensie pentru a afla cât de mare trebuie să fie portofoliul total.

De exemplu, să presupunem că obiectivul tău este de 70.000 de dolari pe an în veniturile din pensionare. Norma de 4% dictează economisirea echivalentului venitului de 25 de ori pe an. În acest scenariu, ai avea nevoie de 1 $. 75 milioane pentru a vă acoperi costurile de pensionare. Dacă plănuiți să vă retrageți mai devreme, probabil că vă veți uita la un orizont mai lung de cheltuieli pentru activitățile dumneavoastră. Folosind o rată de 3%, vă poate oferi un număr mai precis de lucru. Dacă este cazul, ar trebui să economisiți de 33 de ori suma veniturilor țintă, care ar crește până la dimensiunea ouălor tău proiectat la 2 dolari. 3 milioane. (Pentru mai multe reguli de 4%, vedeți: De ce regula 4% nu mai funcționează pentru pensionari .)

Faceți un interval de timp

trebuie să salvați total, următorul pas este să-l rupeți în mușcături digerabile. Știind că trebuie să economisiți 1 milion de dolari sau mai mult pentru a vă pensiona devreme, poate fi descurajantă, dar este mai puțin intimidantă să vă gândiți la aceasta în ceea ce privește ceea ce trebuie să salvați anual sau lunar.Calculul acestui număr poate, de asemenea, să vă spună dacă obiectivul dvs. este realist.

Dacă aveți 35 de ani și doriți să vă retrageți după vârsta de 50 de ani cu 1 dolar. 75 de milioane în bancă, de exemplu, aveți 15 ani pentru a distruge destui bani pentru ao face. Dacă faceți 100.000 $ pe an, va trebui să economisiți cel puțin 50% din venitul dvs. anual pentru a vă atinge obiectivul. Dacă nu reușești să salvezi cât de mult ai nevoie, pe baza salariului tău curent, trebuie să-ți reduci cheltuielile, să-ți mori veniturile sau pe ambele, pentru a-ți face munca în timp. (Mai multe despre planificarea pensionării în anii 30, vezi: Ghidul complet pentru planificarea pensiilor pentru 30 de ani .

Salvați strategic

Doar știind cât de mult trebuie să salvați, t suficient; trebuie să știți de unde să o puneți. Prima oprire pentru economiile dvs. de pensii este planul de pensionare al angajatorului dvs. dacă aveți unul. Dacă aveți acces la un număr de 401 (k), de exemplu, ați dori să maximizați contul respectiv mai întâi, apoi treceți la o tradițională IRA sau Roth. Un solo 401 (k) sau SEP IRA sunt două opțiuni pentru persoanele care economisesc pe cont propriu.

Dacă aveți un plan de asigurare de sănătate cu un deductibil ridicat, cu un cont de economii de sănătate, ar trebui să contribuiți integral la HSA. În timp ce aceste conturi sunt concepute pentru a fi utilizate pentru cheltuieli medicale, ele pot constitui un instrument valoros de economisire pentru lucrătorii tineri care intenționează să iasă din timp. Odată ce ai împlinit vârsta de 65 de ani, poți să iei bani dintr-un HSA în orice scop fără a suferi o penalizare, deși va trebui să plătești impozit pe venit regulat pentru orice distribuție. Asta face un backup extraordinar atunci când ați depășit celelalte conturi ale dvs. fiscale avantajate.

Linia de fund

Retragerea anticipată nu este ceva ce puteți face fără o foaie de parcurs clară pentru locul în care doriți să mergeți. Regula numărul unu este de a salva, de a salva și de a salva ceva mai mult, dar este mai mult decât atât. Fiind realist cu privire la cât timp trebuie să salvați, cât de mult vă puteți permite să salvați în mod realist și ce cheltuieli va fi odată ce vă retrageți, vă poate ajuta să vă îndrumați către destinația finală.