Construirea unui fond de pensii - pe care îl vom defini ca economisind suficienți bani pentru plata facturilor atunci când nu mai lucrați - poate părea o provocare descurajantă. Luând o abordare practică care se concentrează asupra a ceea ce puteți face astăzi vă va ajuta să abordați provocarea cu un pas la un moment dat.

Teoria vs. realitate

Indiferent de vârsta sau venitul curent, reteta pentru un fond de pensionare de succes are o formulă simplă: Stabiliți un obiectiv, angajați-l, repetați. O abordare comună încurajează potențialii investitori să participe la planul lor de economii pentru pensionari, sponsorizat de angajatori. Altul sugerează introducerea informațiilor personale într-un calculator de planificare a pensiilor pentru a proiecta câți bani vor fi necesari pentru a finanța pensionarea. (Vedeți 5 Aplicații și Calculatoare pentru Planificarea Pensiilor pentru a afla mai multe.)

În timp ce ambele idei sunt superbe în teorie, realitatea se poate prăbuși rapid. Luați în considerare, de exemplu, că doar aproximativ jumătate din toți lucrătorii din S.U.A. au acces la un plan de economii sponsorizat de angajator, potrivit unui raport al Centrului Schwartz pentru analiza politicii economice la New School for Social Research din New York City. Mai mult, aproape 70% din populația în vârstă de muncă (25-64 ani) din SUA nu a participat la un plan de pensionare sponsorizat de angajator, deoarece angajatorul nu le-a oferit, nu au ales să participe sau nu lucrau, ia act de raportul intitulat "Sunt muncitorii americani pregatiti pentru pensionare? „

De asemenea, sumele enorme ale dolarului pe care majoritatea oamenilor le văd când folosesc un calculator de planificare pentru pensie poate fi descurajantă. Un obiectiv de economisire de un milion sau mai mulți dolari poate părea inaccesibil pentru lucrătorii mai tineri cu venituri mici, datorii înalte și nimic în bancă.

"Gândirea în ceea ce privește suma totală de bani pe care o vei avea nevoie la pensionare este descurajantă. Dar cred că dacă o descompuneți în pași mici, este mult mai ușor să înghițiți ", spune planificatorul financiar Shane P. Larson, CFP®, proprietar al planificării financiare S. P. Larson, LLC, în Seattle, Wash

Având în vedere aceste realități, să începem cu un scenariu dificil - majoritatea dintre noi se găsesc la începutul carierei noastre - și să stabilească un plan practic pentru construirea unui fond de pensii. În acest scenariu, vom presupune că nu aveți un plan de economii sponsorizat de angajator și că nu aveți o slujbă de mare plăcere. De asemenea, vom acționa pe baza premiselor că aveți o povară ridicată a datoriei din partea împrumuturilor colegiale, a unei plăți auto și a chiriei sau a unui credit ipotecar, pe lângă cheltuielile de trai.

Stabiliți un obiectiv, comiteți, repetați

Există mai multe obiective care pot fi stabilite în acest scenariu. Primul este să începeți salvarea. Chiar dacă sunt doar câteva dolari pe săptămână, deschideți un cont bancar și depuneți banii.Pentru mai multe informații despre tipurile de conturi pe care le puteți deschide, consultați Demistificarea conturilor bancare .

În timp ce un cont bancar nu este cel mai bun vehicul investițional din lume, este o modalitate excelentă de a începe să economisiți un obicei. Amintiți-vă, construirea unui fond de pensii este o călătorie pe termen lung - și, așa cum se spune, chiar și o călătorie de o mie de mile începe cu un singur pas.

Odată ce ați stabilit și ați luat angajamentul de a economisi, următoarele obiective sunt clare: creșteți venitul și reduceți datoriile. Realizarea primului obiectiv vă va ajuta să obțineți al doilea obiectiv. Pentru a vă mări veniturile, puteți să vă ocupați de un al doilea loc de muncă sau să obțineți un loc de muncă mai plăcut decât cel pe care îl aveți în prezent. Deși este posibil să dureze timp și efort pentru a-ți mări veniturile, te va ajuta să rămâi la planul tău, dacă ții minte că este un efort pe termen lung. Așadar, setați un obiectiv de a obține un loc de muncă mai bun (sau un al doilea loc de muncă), apoi angajați timp pentru o căutare de locuri de muncă dedicată.

Odată ce ați atins obiectivul dvs., venitul dvs. nou vă va permite să vă reduceți datoriile. Apoi, veți putea să strângeți mai mulți bani în fondul de pensionare. Aducerea împreună a unui buget vă poate ajuta în acest proces. Este o modalitate excelentă de a vă asigura că banii sunt utilizați cu înțelepciune. Pentru a începe, aruncați o privire la Frumusețea bugetării . Amintiți-vă că cu cât începeți mai devreme, cu atât mai mult timp economiile dvs. trebuie să crească prin ceea ce numesc experții "magia interesului compus. "

" Puterea interesului compus este a opta minune a lumii. Având o mentalitate pe termen lung cu interes sporit, alianța dvs. vă va permite să transformați o mică rată de economii consistentă într-o pensie confortabilă ", spune Mark Hebner, fondator și președinte, Index Fund Advisors, Inc., Irvine, California și autor din "fondurile indexului: Programul de recuperare în 12 pași pentru investitorii activi. "(A se vedea și Înțelegerea compușilor interesați .)

Nu doar salvați, investiți

Odată ce ați crescut venitul și economiile, cont bancar pentru un cont individual de pensionare (IRA). În această etapă, treci de la economisirea banilor la investirea banilor.

Dacă nu știi prea multe despre investiții, gândește-te la asta ca pe o cale de a-ți pune banii la muncă câștigând mai mulți bani. Vedeți Obiective de investiții de bază pentru a afla mai multe despre subiect. Din punct de vedere practic, puteți începe prin plasarea banilor într-un fond mutual, deoarece este una dintre cele mai simple metode de a investi pentru începători. Noastra Tutorialul Fundamentului Mutual al Fondului vă poate ajuta să aflați despre aceste vehicule de investiții.

Alegeți fie un fond de indici care replică un indice major al pieței de valori din S.U.A., cum ar fi S & P 500, fie un fond gestionat activ care investește în acțiuni de tip blue-chip. (Vezi și Pasiv gestionate vs. fonduri mutuale gestionate în mod activ: Care este mai bine?) Pentru a vă concentra, stabiliți un obiectiv de a învăța mai multe despre investiții și de a vă angaja în acest scop. Consultați unul sau mai multe dintre aceste tutoriale pentru a începe. Alegeți una și începeți să citiți.Lăsați subiectele care vă atrage atenția să vă ajute să determinați următorul subiect despre care doriți să aflați. Din nou, acesta este un efort pe termen lung. Nu încercați să absorbiți totul dintr-o dată. Doar începeți să citiți, să vă angajați să o faceți în mod regulat și să vă lipiți de ea. Pe măsură ce aflați mai mult, faceți-vă timp să vă învățați despre taxele de fond reciproc și asigurați-vă că nu vă reduceți rentabilitatea, plătindu-vă mai mult decât este necesar (vezi Taxele de oprire a taxelor mutuale ridicate și 3 Fonduri mutuale cu ratele cele mai scăzute de cheltuieli ).

Obțineți-vă un 401 (k)

După ce stăpâniți arta de bugetare și începeți să investiți, probabil veți dori mai mulți bani pentru a crește atât nivelul dvs. de trai cât și suma pe care o investiți. O altă căutare de locuri de muncă vă poate ajuta să atingeți aceste obiective. De data aceasta, căutați un loc de muncă care oferă un plan de 401 (k) cu un angajator care corespunde contribuțiilor dvs. Investiți suficient pentru a obține o potrivire completă a companiei. În timp, pe măsură ce obțineți majorări și promoții, creșteți rata contribuției la suma maximă admisă. Pentru a afla mai multe despre acestea, consultați Elementele de bază ale unui plan de pensionare 401 (K) .

"Lucrul pentru o companie cu un 401 (k) este un lucru. Lucrul pentru o companie care oferă contribuții de potrivire este un altul. 401 (k) potrivirea este locul unde puteți vedea cu adevărat că fondurile dvs. cresc. Și rapid ", spune David N. Waldrop, CFP®, președintele Bridgeview Capital Advisors, Inc., în El Dorado Hills, California

Linia de fund

Planificarea de pensionare este un efort pe termen lung. Gândiți-vă la "maraton", nu la sprint. Va fi nevoie de majoritatea oamenilor pentru a construi un fond solid de pensionare. "Pregătirea pentru pensionare este mai mult despre persistență și mai puțin despre strălucire", spune Craig L. Israelsen, Ph.D., designer portofoliu de investiții al 7Twelve Portfolio din Springville, Utah. "Când gândești să te pregătești să te pensionezi, gândește-te la Crock-Pot - nu la microunde. "

Angajați-vă efortul - și continuați să vă îmbunătățiți poziția, printre alte activități, reducând datoriile, îmbunătățind venitul și sporindu-vă educația. În timp ce primii ani vor fi o provocare, cu fiecare an care trece, progresul pe care l-ați făcut va deveni mai evident. Pentru mai multe informații despre economiile la pensie, consultați Tutoriale de pensionare .