Când vine vorba de finanțarea personală, economisirea și investirea, există o mulțime de "depinde" sau "situația dvs. poate fi diferită". Îmi pare rău că economisirea pentru pensionare nu este printre aceștia - dacă nu sunteți unul dintre cei mai norocoși câțiva pentru a fi în mod independent bogați, dați astăzi banii pentru a vedea că aveți destui pentru anii de jos pe drum este obligatoriu.

Din păcate, inerția poate fi o forță puternică și trecerea de la "nu salvarea" la "salvarea" poate fi descurajantă pentru majoritatea oamenilor. Înrăutățind problemele, atât de multe dintre investițiile și sfaturile financiare disponibile sunt destinate persoanelor care au trecut deja Rubicon și au început să economisească și să investească pentru viitor. Ceea ce sperăm să facem aici, atunci, este să subliniem câteva strategii pentru începerea procesului.

Salvarea nu este opțională

Sperăm că oricine citește această coloană este deja la bord, cu ideea că economisirea banilor nu este un exercițiu opțional. Nimeni nu știe cum va arăta securitatea socială într-un deceniu sau mai mult și nici modul în care aceste beneficii se vor compara cu costul real de viață - pur și simplu luați în considerare dezbaterea de astăzi privind utilizarea IPC în lanț și ce ar putea însemna valoarea beneficiilor viitoare.

Este, de asemenea, important să rețineți că guvernul (și multe întreprinderi) oferă stimulente pentru salvare și că nu există nicio modalitate de a le aduce înapoi dacă nu profitați de ele. Dacă vă alocați bani într-un cont de pensionare adecvat (cum ar fi un IRA sau 401 (k)), nu veți obține doar o factură fiscală mai mică în acel an, dar banii pe care îi economisiți pot genera impozite timp de decenii. De asemenea, multe companii vor da banii în plus dacă economisiți pentru pensie - este vorba de bani liberi de la angajator, că nu veți primi altfel, așa că faceți tot ce puteți pentru a maximiza acest lucru. La urma urmei, dacă nu profitați de acest lucru, în principiu dai banii înapoi șefului tău.

Problemele de pornire

Din experiența mea, una dintre cele mai mari probleme cu care se confruntă oamenii atunci când încearcă să înceapă economisirea este convingerea că ei nu au destui bani așa cum este, lăsați singurul care a rămas pentru a salva. Deși nu vreau să par să prelevez pe cei care se luptă legitim să treacă, cred că prea mulți oameni ignoră faptul că plătirea ta trebuie să fie la fel de importantă ca și plata altor persoane. Nu vă sugerez să nu fiți implicat în împrumuturi sau să renunțați la plata facturilor, dar dacă nu aveți grijă de voi, cine va face asta?

De asemenea, este important să acceptați de la bun început că vor fi provocări când începeți. Vor fi luni când veți veni puțin și nu veți avea mai mult de salvat. Veți găsi, de asemenea, că opțiunile de investiții sunt destul de limitate și că mulți oameni nu vor să se ocupe de banii dvs. pentru că nu prea există.Nu vă descurajați - salvați cât de mult puteți de câte ori puteți.

Începând de la

Este absolut adevărat că industria de finanțe personale este creată pentru a satisface cei care au o bogăție considerabilă - practic orice bancă și brokeraj ar trata mai degrabă 10 milioane de oameni decât 10 000 de oameni cu câte 1 000 de dolari fiecare . Dar planurile dvs. de economii și de pensionare nu ar trebui să se bazeze pe ceea ce doresc sau ce este convenabil pentru ei, ci mai degrabă ceea ce satisface nevoile dumneavoastră.

În acest scop, chiar și 250 de dolari sau 500 de dolari în economii de pensii reprezintă un început util. Orice economii sunt economii, iar economisirea sumei relativ mici de bani stabilește obiceiul și procesul. Acum există mai mulți brokeri care oferă conturi de tip "no-minimum", fără taxe de retragere și puteți obține 25 $ sau 50 $ deduse din contul dvs. în fiecare lună și trimise în acel cont de retragere. Sigur, acest lucru nu vă va cumpăra o vilă în Franța pentru pensionare, dar stabiliți obiceiuri bune și economisiți.

Cu riscul de a arăta despre acest lucru, este cu adevărat important să privim acest lucru ca un obicei non-stop, de-a lungul vieții. Poate fi dificil să răsfoiți împreună numerarul pentru a vă aduce o contribuție la un IRA în aprilie, așa că nu vă pregătiți pentru eșec. Economisiți puțin în fiecare lună, în mod ideal, utilizând un cont de economii online și accesând numai în situații de urgență extreme. Majoritatea acestor conturi online vă vor permite să deduceți în mod automat o sumă stabilită în fiecare lună din contul dvs. obișnuit, iar dacă angajatorul dvs. oferă un program de 401 (k), veți putea deduce automat din fiecare salariu.

După cum am spus mai devreme, din ce în ce mai multe firme mari, naționale, bine-cunoscute (ca și în "ei fac publicitate la TV") brokeraj și firme de fonduri mutuale sunt dispuse să deschidă conturi mici fără taxe sau minime. În general, cred că mergând cu aceste firme mai mari este o idee bună. Ele au de multe ori cea mai profundă opțiune de investiții (fonduri mutuale, ETF-uri etc.), taxele cele mai transparente și rezonabile și infrastructura pentru a vă oferi servicii suplimentare (inclusiv consilieri de investiții personale) pe măsură ce nevoile dvs. se schimbă de-a lungul timpului.

Asigurați-vă că aveți timp pentru a face o selecție bună. Cele mai multe, dacă nu toate, firmele percep taxe pentru transferul conturilor și nu doriți să scăpați banii prin schimbarea firmelor în mod repetat. Nu vă faceți griji cu privire la firmele care se laudă cu instrumentele pe care le oferă comercianților; nu veți tranzacționa atât de mult. Ceea ce ar trebui să vă concentrați în schimb sunt comisioanele / comisioanele mici și o gamă largă de fonduri și ETF-uri.

Fii realist în privința riscului

Cei care au început să economisească pentru pensionare trebuie, de asemenea, să se gândească la riscul investițional. În timp ce cadrele universitare și profesioniștii din domeniul investițiilor se străduiesc să definească și să măsoare riscul, cei mai mulți oameni obișnuiți au o înțelegere destul de clară - care este sansa că voi pierde o parte substanțială din banii mei (cu "substanțiale" care variază de la o persoană la alta )?

Îți sugerez ca noii economiști și investitorii să fie reali în privința riscului. În timp ce orice sumă de economii este un bun început, sume mici de bani nu vor produce sume de venituri viabile în viitor.Asta înseamnă că este foarte puțin sens să investești în venit fix sau alte investiții conservatoare chiar de la început. De asemenea, nu doriți să distrugeți economiile inițiale chiar de pe lilieci, evitați astfel cele mai periculoase zone ale pieței - fără biotehnologie, fără aur, fără fonduri puse în mișcare și așa mai departe. Un fond de indice de bază (un fond care se potrivește cu un index popular, cum ar fi Dow Jones Industrials sau S & P 500) este un loc bun pentru a începe; există cu siguranță un risc ca prețul să scadă, dar șansele de eliminare totală sunt aproape zero și cotele favorizează o creștere rezonabilă.

Primele dvs. investiții

Ca noul economizor / investitor, primele dvs. investiții vor fi cel mai probabil în ETF-uri și / sau fonduri mutuale. ETF-urile și fondurile mutuale sunt foarte utile deoarece permit investitorilor să investească aproape orice sumă de bani (de la foarte puțini la foarte mulți), cu mici eforturi și costuri. Cu un fond mutual sau ETF, un investitor poate primi 500 de dolari și, în esență, poate cumpăra mizele mici în zeci (dacă nu chiar sute sau mii) de acțiuni simultan - oferind investitorului o șansă mai bună de a vedea profituri pozitive și mai puține pierderi majore.

Indexul ETF-urilor a devenit foarte popular în ultimii ani. Pentru un cost foarte mic (o comision inițial și o mică taxă anuală plătită / dedusă automat din acțiuni), un investitor poate cumpăra efectiv întregul index S & P 500 sau al altor indicatori populari. Există, de asemenea, un număr tot mai mare de ETF-uri care permit investitorilor să investească în categorii largi, cum ar fi "creștere" sau "valoare" - ceva care a fost disponibil pentru investitorii fondului mutual de zeci de ani.

Fondurile mutuale, totuși, au locul lor. Fondurile mutuale oferă adesea investitorilor avantajele managementului activ - adică un manager de viață și de respirație care ia decizii în fiecare zi pentru a încerca să câștige profituri mai mari pentru investitori. Prin comparație, majoritatea ETF-urilor se desfășoară în principal pe autopilot - deținând o listă specificată de stocuri (care se potrivesc, de obicei, cu un index) și se schimbă numai atunci când indicele se modifică. Atunci când căutați fonduri mutuale, asigurați-vă că vă uitați la taxe și cheltuieli (mai mică este mai bună), dar, de asemenea, uita-te la performanță. În mod ideal, doriți un fond care nu numai că a avut rezultate bune în comparație cu colegii săi, dar a pierdut mai puțini bani în vremurile nefavorabile.

În ceea ce privește primele investiții, luați în considerare două sau trei ETF-uri. Cele mai multe fonduri mutuale au o sumă minimă de investiții de 1 000 de dolari sau mai mult, deci nu ar putea fi o opțiune. În orice caz, vă recomandăm să cumpărați câteva dintre următoarele ETF-uri:

Vanguard Total Stock Market

(NYSE: VTI

• VTIVng Ttl StckMrk132. SPDR S & P 500 (NYSE: SPY SPYSPDR S & P500 ETF Trust Units 258. 67-0 07%
• Creat cu Highstock 4. 2. 6 > Vanguard Valoare (NYSE: VIG VIGVng Dvdnd Apr.97 07 + 0 22% Creat cu Highstock 4. 2. 6
• VTV VTVVanguard Value102 01-0. 11% Creat cu Highstock 4. 2. 6 ) Creștere avangardă
• (NYSE: VUG VUGVanguard Growth137.68 + 0. 11% Creat cu Highstock 4. 2. 6 ) Vanguard FTSE All-World ex-US
• (NYSE: VEU VEUVn FTSE exUS53. > Creat cu Highstock 4. 2. 6 ) PowerShares Dynamic Cap de mare valoare (NYSE: PWV
• PWVPS Dyn Lg Cp Vl37 97-0 52% Creat cu Highstock 4 ( ) SPDR Dow Jones Industrial Average (NYSE: DIA
• DIASPDR DJ Ind Avg Trust Units Series -1-235 420. 00% Creat cu Highstock 4. 2. ) Dividendul SPDR S & P (NYSE: SDY
• SDYSPDR S & P Divid92. > Guggenheim S & P 500 Pure Growth (NYSE: RPG RPGGuggenheim103. 87-0 .22% Creat cu Highstock 4. 2. 6 )
• trei, încercați să obțineți un amestec bun - de exemplu, un fond de piață mare (VTI, SPY), un fond internațional (VEU) și fie un fond de creștere (VUG, RPG) sau valoare (VTV, PWV) . Acumulând mai mult Odată cu trecerea timpului, obiceiul de economisire se va ține, sperăm, de-a lungul timpului. Mai mult, odată cu trecerea timpului, puteți afla că câștigurile dvs. cresc și că puteți salva mai mult. Pe măsură ce salvați mai mult și investițiile inițiale cresc în valoare, veți descoperi că aveți mai multe opțiuni de investiții. Pe măsură ce aveți mai mulți bani pentru a investi, minimele de investiții ale fondurilor mutuale nu mai contează atât de mult și este posibil să aveți mai multe fonduri și ETF-uri. De asemenea, puteți afla că vă puteți permite să vă asumați mai multe riscuri (investiți mai mult în investiții cu creștere mai riscantă) sau să vizați anumite tipuri de investiții (investiții în anumite industrii sau zone geografice). Aveți grijă să nu diversificați prea mult. Este mult mai bine să ai cinci idei minunate decât 15 idei mediocre. Unii cititori se pot întreba acum, când pot începe să cumpere acțiuni individuale. Nu există o regulă tare și rapidă aici, dar aș sugera că economiile totale de 5 000 de dolari sunt un număr foarte bun de utilizat ca minimum. Nu este nimic în neregulă cu investiția de $ 1, 000 într-un stoc individual sau două și păstrarea restul în fonduri, sau creșterea alocării la acțiuni individuale dacă sunteți confortabil.
• Nu uitați că investiția în acțiuni individuale este destul de diferită de investiția în fonduri sau ETF-uri. Trebuie să vă asumați mult mai multă responsabilitate pentru deciziile dvs. de investiții; este nevoie de mult mai mult timp; și face destul de mult mai mult de cercetare pentru a selecta și să investească în stocuri individuale. Recompensele sunt cu siguranță acolo, dar dacă nu sunteți dispuși să dedicați o cantitate semnificativă de timp în mod continuu, puteți constata că blocarea fondurilor și a ETF-urilor are mai mult sens pe termen lung. Pe măsură ce aveți mai mulți bani de investit, ar trebui să vă asigurați că vă maximizați oportunitățile. Am început să vorbim despre economisirea a doar 25 de dolari pe lună, dar pe măsură ce câștigurile dvs. cresc și mai aveți mai mulți bani la sfârșitul lunii, încercați să maximizați contribuțiile dvs. anuale la 401 (k), IRA, SEP-IRA, sau orice opțiuni de economisire sunt disponibile pentru dvs. Amintiți-vă, guvernul vă oferă o reducere fiscală pentru aceste contribuții și mulți angajatori se vor potrivi cu unele sau cu toate contribuțiile dvs.Acestea sunt "bani gratis" pe care nu le veți primi altfel, așa că faceți tot ce puteți pentru a profita la maximum. De asemenea, este foarte important să rețineți că economiile de pensii în conturi organizate, cum ar fi un IRA, sunt doar un tip de economisire. Nu există nicio regulă care să spună că nu puteți salva mai mult decât aceasta. Guvernul are reguli și limite destul de specifice cu privire la cât de mult puteți economisi în fiecare an în conturi protejate de taxe, dar nu există limite ale economiilor pe care le puteți pune în conturile de brokeraj obișnuite impozabile. Da, dividendele de aici pot fi supuse impozitării și veți plăti impozite pe câștigurile de capital, dar totuși economisiți și câștigați avere - nu intră vreodată în capcana crezului că economisirea în conturi impozabile este o pierdere de timp sau bani doar pentru că trebuie să plătiți niște impozite pe profiturile pe care le faceți. Linia de fund Cea mai importantă parte a oricărui plan de economii sau de pensionare este să începi să o faci. Nu există nici o cale corectă de a economisi bani, nici o modalitate corectă de a investi. Veți face greșeli de-a lungul drumului și, mai devreme sau mai târziu, veți vedea valoarea anumitor (dacă nu toate) din exploatațiile dvs. scăzând. Asta este normal; nu se simte deosebit de bine, dar este normal. Ceea ce este important, totuși, este că păstrați economisirea, continuați să învățați și continuați să căutați să construiți bogăție pentru viitor. Dacă stabiliți obiceiul de a economisi bani în fiecare lună, luați timp pentru a găsi case bune pentru acei bani și pentru a vă permite să vă construiți bogăția, veți face niște pași imensi pentru a vă asigura viitorul financiar mai sigur.