Majoritatea consultanților financiari își câștigă paza, permițând clienților săi un procentaj din active. Aceasta înseamnă că, cu cât clientul a acumulat mai mult în active, cu atât mai mult consilierul face. (Excepția de la această regulă este consilierii care percep o taxă orară sau o pensie orară.) Este logic, atunci, că consilierii încurajează și ghidează clienții să își mărească baza de venituri. Destul de simplu.

În general, acest scenariu nu ar constitui un conflict de interese - atât clientul, cât și consilierul doresc să crească activul. Dar, după cum se dovedește, există unele situații în care o alegere de cheltuieli reduce activele unui client pe termen scurt. Acest lucru nu ar fi bine pentru un venit al unui consilier, iar împingerea unui client să facă ceea ce nu este exact pentru situația lui - dar este bun pentru consilier - devine un conflict.

AD:

Consultanții ar trebui să se asigure întotdeauna că pun mai întâi interesele clienților. Citiți mai jos exemple care arată când o reducere a activelor ar putea servi cel mai bine clienților. (Pentru lecturi corelate, vezi: Cum să fii un consilier de top pentru sponsorii planului 401 (k) )

Retrageri din securitate socială

în jos de la contul lor de securitate socială poate fi unul complicat. După ce au lucrat o mare parte din viața lor adultă, mulți oameni cred că colectarea securității sociale de îndată ce o pot obține - la vârsta de 62 de ani - este cea mai bună opțiune. Dar acest lucru le va obține doar 75% din ceea ce au dreptul. Acei persoane care așteaptă să-și colecteze beneficiile până la vârsta de 66 de ani vor primi întreaga sumă.

Depinde de consultant să vorbească cu clienții despre avantajele și dezavantajele ambelor scenarii. Cu toate acestea, un consultant care dorește să păstreze tactul unui client poate sugera că clientul începe să colecteze asigurări sociale la vârsta de 62 de ani, astfel încât să nu trebuiască să își reducă economiile prin așteptarea până la vârsta de 66 de ani pentru a obține un cec. Această decizie poate fi dăunătoare pentru bunăstarea financiară a persoanei pe termen lung, mai ales dacă el sau ea ajunge să trăiască mult timp și au nevoie de banii suplimentari care vin la ei în anii următori. În acest caz, așteptarea până la vârsta de 66 de ani este adesea cea mai bună opțiune, în ciuda reducerii inițiale a activelor.

Plata datoriilor

Plata unei ipoteci este ceva ce fiecare proprietar așteaptă cu nerăbdare să facă. Unii se pot grăbi să facă acest lucru mai repede decât termenii împrumutului, fie prin luarea de bani din economiile cuiva, fie prin vânzarea unor active pentru a le plăti. De exemplu, dacă un client deține niște obligațiuni cu randament scăzut, este posibil să se vândă unele pentru a plăti o ipotecă cu dobândă mare. Un bun consilier este dispus să facă această sugestie clientului său, în ciuda faptului că mutarea poate reduce activele clientului pentru o perioadă de timp, reducând astfel venitul consilierului.

Există, desigur, și alți factori care trebuie luați în considerare în scenariu, cum ar fi amortizările fiscale care vin cu plata dobânzilor ipotecare. Din nou, consilierul trebuie să se asigure că evaluează și discută toate opțiunile potențiale. (999)> Roth IRAs vs. IRAs tradiționale IRA Roth sunt o idee grozavă pentru persoanele care se încadrează într-un nivel scăzut al impozitului pe venit. Dar convertirea unui IRA tradițional într-un IRA Roth poate veni la un cost pentru economiile unui client, deoarece el sau ea va trebui să plătească o factură fiscală inițială mare pentru a face acest lucru. Cu toate acestea, odată ce clientul se retrage și începe să se retragă din IRA, banii vor fi taxați. Un bun consilier va împinge probabil Roth - dacă este în cele din urmă cea mai bună opțiune - chiar dacă reduce temporar activele clientului.

Salvare vs. Cheltuieli

Toți consilierii ar trebui să-și împingă clienții pentru a economisi o mulțime, mai ales într-un cont de pensionare. Nimeni nu vrea să-și găsească el însuși luptând prin anii de aur. Dar poate exista un moment în care un client a fost împins să salveze prea mult pe seama bucuriei de a-și bucura viața.

Consilierii ar trebui să aibă această conversație și cu clienții, pentru a le reaminti că obiectivul de a fi financiar responsabil nu ar trebui doar să salvați cât de mult puteți, ci să economisiți în timp ce urmăriți și lucrurile pe care le bucurați cel mai mult. Există momente de salvare și de petrecere a timpului; un consultant poate ajuta un client să-și vadă situația într-un mod mai clar. Consilierul poate dori chiar să încurajeze clientul să înceapă să reducă unele active și să se distreze.

Efectuarea de cadouri caritabile

Sa spus că nu este nimic mai bun decât darul de dăruire. Studiile arată chiar că o astfel de dăruire este bună pentru sănătatea cuiva. Consilierii ar putea dori să influențeze această temă în discuții, cerându-i clienților dacă doresc să doneze bani pentru caritate sau să creeze conturi de economii pentru viitorul copiilor sau nepoților lor. Acest tip de dăruire, în timp ce provoacă o reducere a activelor unui client, poate fi de fapt tipul de cheltuieli pe care aceștia îl primesc cel mai mult. Acest lucru va reduce, de asemenea, impozitul pe bunurile pe care membrii familiei vor trebui să îl plătească după bunul său trece mai departe. Încurajați-vă astfel clienții să fie donatori, chiar dacă aceasta înseamnă că puteți câștiga ceva mai puțin.

Linii de jos

Consilierii ar trebui să se verifice mereu, amintindu-și că sfaturile pe care le oferă clienților - în special în situațiile în care ar fi mai bine ca pe termen lung să se reducă activele - cel mai bun interes și nu propriile lor. (Pentru lecturi corelate, vezi:

Cum consultanții financiari își văd industria în 10 ani

)