Statisticile arată că șansele sunt înmulțite cu generația Milenară: se vor pensiona mai târziu decât părinții lor - sau deloc. Dar timpul oferă speranță. Gen Yers are decenii pentru a corecta efectele unei economii proaste, a pieței de locuri de muncă lente și a planificării financiare întârziate. Acționând acum și evitând greșelile critice poate explica diferența dintre retragerea la timp sau mai târziu de un deceniu.

Urmați un buget lunar

Primul pas într-un plan de economisire eficient este de a ști câți bani trebuie să economisiți. Cea mai bună modalitate de a determina acea sumă și de a căuta modalități de creștere a acesteia este prin bugetare.

"Crearea și aderarea la un buget lunar este incredibil de benefică", spune Joe Belsterling, antreprenor de educație Mileniară și online în Williamsburg, Va. "Deși în timpul colegiului sau chiar după colegiu poate părea un inconvenient inutil, obiceiurile și urmărirea acestora le permit milienilor să trăiască frugal și să înceapă economisirea venitului disponibil. „

Economisirea a 15% din venitul dvs. pentru pensionare este ideală, dar dacă sunteți mai devreme în cariera dvs. și plătiți datoria, pur și simplu salvați ceea ce puteți.

Încercați să plasați 50% din venituri către costuri fixe, cum ar fi chiria, împrumuturile pentru studenți și alimentele; 30% față de distracții precum filme, îmbrăcăminte și excursii; și 20% pentru un fond de urgență, pentru pensionare, pentru o casă și nunta ta, spune Jordan Kunz, analist financiar autorizat și planificator financiar certificat cu firma de gestionare a investițiilor, Boulder, Colo, Sargent Bickham Lagudis. De asemenea, el recomandă Mint, instrumentul gratuit de bugetare online.

Salvați și investiți devreme și adesea

Cu cât începeți să economisiți și investiți mai devreme, cu atât mai mult timp trebuie să beneficiați de piețele de tauri și de întârzieri.

Salvarea consecventă și începutul timpuriu este esențială, spune Elle Kaplan, CEO și partener fondator al Lexion Capital Management din New York, una dintre singurele firme de 100% gestionate de femei în Statele Unite. "Pentru orice generație tânără, este important să înțelegeți că fiecare puțin pe care îl salvați poate avea un impact mare dacă începeți destul de devreme și nu trebuie să așteptați până când aveți bani pentru a salva. "

Kaplan recomandă un portofoliu bine diversificat de acțiuni, obligațiuni și produse de bază dintr-o gamă largă de piețe și regiuni geografice.

Nu se iau în calcul pensiile sau securitatea socială

Potrivit unor estimări, Fondul fiduciar de securitate socială ar putea să nu mai aibă bani până la mijlocul anilor 30, așa că Milenienii ar trebui să se aștepte la beneficii reduse. Bazându-se pe securitatea socială nu este o idee bună, oricum - nu numai că altcineva controlează acești bani, dar chiar și plățile de astăzi sunt echivalentul unui loc de muncă minim.

"Ei trebuie să înțeleagă că piața de valori poate fi în continuare o modalitate bună de a investi pe termen lung", spune Wendy Weaver, CFP, manager de portofoliu specializat în lucrul cu investitori tineri la FBB Capital Partners din Bethesda, MD ."Mulți investitori tineri au dezvoltat o neîncredere față de piețele financiare, după ce au văzut că investițiile părinților lor pierd temporar valoare. Dar investitorii în anii '20 și '30 au un orizont de timp mult mai lung și își pot permite să-și asume un risc mai mic decât mulți care sunt în prezent dispuși să le ia ", spune ea. "Dacă au deținut numerar într-un cont de economii bancare în ultimii cinci ani, nu numai că nu au participat la recuperarea pieței bursiere din S.U.A. la valori noi, dar au pierdut de fapt bani din cauza efectelor inflației. "Pensiile sunt acum în mod obișnuit disponibile numai pentru angajații guvernamentali și multe state se confruntă cu deficite de finanțare a pensiilor, care fac plățile viitoare incerte. În plus, pensiile reprezintă o contribuție mai mult definită decât o prestație definită. Acest lucru le face mai mult ca 401 (k) s; angajatul trebuie să investească bine contribuțiile pentru a obține o plată viitoare ridicată, spre deosebire de o plată viitoare garantată furnizată de un plan de pensii cu beneficii determinate.

Creșterea declinului pensiilor? Fără ei, Millennialii se bucură de o mai mare flexibilitate și de satisfacție în ceea ce privește libertatea de a pleca de la locul de muncă la locul de muncă.

"Pentru că companiile nu mai au pensii, Millennialii nu au motive să rămână într-un singur loc și sunt mai susceptibili să găsească o carieră pentru care au o pasiune", spune Millennial Neil Maxwell, Planificator financiar certificat cu Button Financial, un consultant de investiții înregistrat în Lakewood, Colo. "Ne mutăm mai mult în primii ani în rândul forței de muncă, dar am încredere că o facem pentru a ne găsi locul în lume unde putem adăuga cel mai mult valoare. "

Ia-ți 401 (k) cu tine

Pe fondul tuturor acestor pensii fără locuri de muncă, Millennialii ar trebui să urmărească activele de pensionare pe care angajatorii lor le oferă: 401 (k) planuri de economii.

Un studiu efectuat de Fidelity Investments a constatat că 41% din Millennialii nu se răsucesc peste 401 (k) lor, ci îi recuperează atunci când părăsesc un loc de muncă - o alegere financiară dăunătoare care ar putea însemna pierderea a jumătate din cont echilibru la impozite și penalități, în funcție de nivelul dvs. de impozitare. Aceste Millenniali pierd, de asemenea, ocazia de a câștiga venituri compuse.

"Millennialii trebuie să treacă peste conturile lor de 401 (k) de la o slujbă la alta și să nu ia banii între locuri de muncă, chiar dacă suma pare foarte mică", spune Jamie Hopkins, profesor asistent de impozitare în veniturile din pensionare Programul de la Colegiul American din Bryn Mawr, Pa., Și director asociat al Centrului pentru Viața de New York.

Deplasarea fostului dvs. 401 (k) în planul oferit de noul dvs. angajator sau într-un IRA va maximiza economiile dvs. de pensii.

În plus, ar trebui să evitați să luați vreodată un împrumut din contul dvs. de pensionare. În schimb, creșteți procentajul pe care îl contribuiți la contul dvs. de pensionare de fiecare dată când obțineți o majorare, spune Katie Ross, directorul comunității de educație și marketing pentru consilierea americană privind creditele de consum nonprofit.Dacă obțineți deja venituri curente (fără majorare), nu veți pierde amânarea suplimentară a economiilor dvs. de pensii, dar cu siguranță veți aprecia sporirea venitului dvs. de pensionare.

Ajunge la împrumuturile studenților

"Generația Mileniului se luptă într-adevăr sub ponderea datoriei fără precedent a împrumutului pentru studenți și este important să plătească cât mai repede acest lucru, precum și datoria consumatorilor, cât mai curând posibil nu acumulează dobânzi ", spune Weaver.

Dacă presupunem că datoria medie a împrumutului student la absolvire de 23, 300 (calculată de NerdWallet), o rată a dobânzii de 4% și un plan de rambursare standard de 10 ani, veți plăti un total de 5, 273 de interese. Adăugarea a 100 $ la plata dvs. lunară ar reduce perioada dvs. de plată la 6,7 ​​ani și vă va economisi 1, 864 de interes.

Plata datoriilor la împrumuturile pentru studenți are beneficii suplimentare. Va fi mai ușor să vă calificați pentru un credit ipotecar, de exemplu, și ați putea intra imediat în casa dvs. de vis, decât să vă stabiliți pentru o casă de start.

În plus, în cazul în care împrumuturile pentru studenți sunt plătite, nu puteți să le plătiți, ceea ce înseamnă că nu vă veți îngădui să vă plătiți salariile sau guvernul păstrând restituirea taxelor pe care le așteptați.

Asigurați-vă că beneficiați de orice program de asistență pentru angajatori sau de împrumut de iertare pe care ați putea să-l primiți prin muncă, dar echilibrați aceste beneficii în raport cu perspectivele unor locuri de muncă mai bine plătite sau mai bine plătite în altă parte. Cu alte cuvinte, nu vă predați timp de cinci ani pentru a obține iertare de 17,500 de dolari în cazul în care ați fi mai fericiți într-o altă poziție, mai ales dacă salariul altui loc de muncă ar face mult mai ușor să vă ramburseze împrumuturile decât subvenția.

În cele din urmă, atunci când depuneți declarația fiscală federală, nu uitați să solicitați deducerea impozitului pe impozitul pe împrumut.

Linia de jos

Millennialii se află într-un punct cheie al vieții lor pentru a începe să facă alegerile financiare corecte pentru a evita întârzierea pensionării până la vârsta estimată de 73 de ani. În timp ce o pensionare finanțată în mod tradițional poate să nu fie accesibilă pentru astăzi, și 30 de ani, o abordare proactivă a salvării și a investirii poate schimba drastic un viitor financiar sumbru. Cu mult timp rămasă pentru a forma aceste cheltuieli critice și obiceiuri de salvare, succesul pensionării Mileniului se bazează mai mult pe mâini decât pe orice generație în fața lor.