Începând cu anii 1970, scorurile de credit au jucat un rol din ce în ce mai important în industria împrumuturilor. Fair Isaac și Company au început să atribuie scoruri de credit consumatorilor pe baza diverșilor factori de peste 40 de ani în urmă, iar aceste scoruri sunt acum revizuite nu numai de către potențialii creditori, ci și de către proprietari, asigurători și agenții guvernamentale. Dar procesul de calcul pentru scorul FICO are unele limitări; de exemplu, un consumator trebuie să aibă o linie de credit deschisă cu cel puțin șase luni înainte de a se prezenta pe un raport de credit al FICO. Acest lucru și alte deficiențe au determinat cele trei birouri majore să stabilească un nou model de scor de credit cunoscut sub numele de VantageScore, care evaluează clienții în funcție de un set diferit de criterii, care poate fi mult mai iertător în unele cazuri.
Un efort de colaborare
Cele trei birouri de credit majore au folosit modelul de scoruri FICO timp de decenii, dar diferențele în modul în care fiecare agenție își calculează scorurile a condus la numeroase discrepanțe care sunt adesea problematice atât pentru creditori, cât și pentru consumatori. Modelul VantageScore este conceput pentru a oferi un sistem de clasificare mult mai standardizat decât cel folosit de Fair Isaac and Company. Prima versiune a lui Vantage a apărut în 2006, urmată de Vantage 2. 0 în 2010, care a fost modificată ca răspuns la schimbările care au suferit industria de creditare după subprime-ul Mortgage Meltdown din 2008.
Metodologia modelului VantageScore
Scorurile de credit VantageScore sunt calculate într-o manieră fundamental diferită de scorurile FICO. Ele încep cu un set diferit de criterii diferit de FICO și atribuie, de asemenea, o ponderare diferită fiecărui segment. O comparație a celor două este prezentată după cum urmează:
Scorul FICO

Istoricul plăților consumatorului: 35%

• Sumele totale datorate de consumator: 30%
• Durata istoriei creditelor consumatorului: 15%
• Tipurile de credit utilizate de consumator : 10%
• Suma creditelor noi ale consumatorului: 10%
• VantageScore

Suma creditelor recente ale consumatorului: 30%

• Istoricul plăților consumatorului: 28%
• : 23%
• Mărimea contului consumatorului Balanțe: 9%
• Adâncime creditului consumatorului: 9%
• Valoarea creditului disponibil pentru consum: 1%

Modelul VantageScore este, de asemenea, cuantificat diferit decât scorurile FICO. Încă mai utilizează o gamă numerică pentru scorurile sale, dar atribuie și o notă corespunzătoare literei pentru o anumită gamă, în unele cazuri, care ajută consumatorii să înțeleagă calitatea scorului. Gradul se bazează, în mod statistic, pe raportul dintre consumatorii care ar putea să-și perceapă taxa în comparație cu cei care vor plăti la timp.Sistemul VantageScore este defalcat după cum urmează:

- 9 -> 901 - 990 = taxa A - 1 pentru fiecare 300 de consumatori care plătesc la timp

801 - 900 = B - 1 taxă pentru fiecare 50 de consumatori care plătesc la timp

• 701 la 800 = taxa C - 1 pentru fiecare 10 consumatori care plătesc la timp
• 601-700 = D - 1 taxă pentru fiecare 5 consumatori care plătesc la timp
• 501-600 = F - 1 consumatori care plătesc la timp
• Ca și în cazul FICO, bonitatea consumatorului se potrivește cu scorul și gradul său. Fiecare dintre cele trei birouri de credit majore calculează un scor bazat pe modelul VantageScore folosind propriile date. Bineînțeles, în timp ce toate cele trei birouri utilizează exact același model pentru a calcula scorul de credit VantageScore, acesta poate fi diferit de la un birou la altul deoarece fiecare birou înregistrează de obicei informații ușor diferite în fișierele de consum.
• Beneficiul VantageScore

Unul dintre avantajele principale pe care le aduce modelul VantageScore este capacitatea de a oferi un scor unui segment mare de consumatori (aproximativ 30-35 de milioane) care sunt în prezent inaccesibili atunci când se aplică metodologii tradiționale. Modelul VantageScore diferă de FICO prin faptul că o linie de credit trebuie să fie deschisă pentru o singură lună pentru a fi luată în considerare, însă acest model are în vedere 24 de luni de activitate a creditului de consum, în timp ce FICO se uită doar înapoi timp de șase luni. Perioada de așteptare mai lungă poate constitui un mare ajutor pentru consumatorii care se străduiesc să își reconstruiască creditul și pot să arate o îmbunătățire semnificativă pe o perioadă mai lungă de timp. Scorul de credit VantageScore este, de asemenea, conceput să servească drept "scor predictiv" pentru cei cu istorii de credite subțiri, indicând probabilitatea ca aceștia să-și îndeplinească în timp util obligațiile de plată viitoare. De asemenea, poate utiliza plăți de chirie și utilități în calculele sale, dacă sunt raportate de proprietar și / sau furnizor de utilități.
VantageScore 3. 0
Versiunea cea mai recentă a modelului VantageScore reprezintă o îmbunătățire substanțială față de cele două modele anterioare. Acesta a fost creat începând cu peste 900 de puncte de date de la 45 de milioane de fișiere de credit de consum care acoperă două cadre temporale care se suprapun între 2009 și 2012. Cu toate acestea, utilizează doar jumătate din numărul de coduri motivate (care indică diferite motive pentru care scorul de credit al consumatorului poartă numărul că a fost atribuită), iar aceste coduri au fost rescrise în limbaj simplu pe care consumatorii îl pot înțelege cu ușurință. VantageScore Solutions, compania care se află în spatele modelului, oferă de asemenea o resursă on-line în care consumatorii pot căuta codurile motivelor, care pot fi găsite la www. reasoncode. org.
După cum sa menționat anterior, formula de evaluare a riscurilor care este utilizată în model este acum identică pentru fiecare dintre birourile majore, deoarece utilizează definiții uniforme pentru informațiile referitoare la plată și la credite pe care le primește fiecare birou. Modelul VantageScore susține de asemenea că scorul predictiv din această versiune va fi cu 25% mai precis decât cel precedent, datorită creșterii substanțiale atât a calității, cât și a cantității de date pe care se bazează modelul.
Impactul cu creditorii
În ciuda hype-ului cu care cele trei birouri de credit și-au promovat noul sistem de notare, a fost lentă în industria împrumuturilor. Modelul VantageScore rămâne o secundă foarte îndepărtată față de scorul tradițional FICO în volumul cotei de piață pe care le-a scos printre creditori. Începând cu luna aprilie 2012, mai puțin de 6% din piața de creditare și doar 10% din băncile importante utilizează modelul VantageScore în subscrierea lor.
Linia de fund
Deși metoda sa de calcul este considerată mai corectă și mai realistă decât modelul FICO, probabil va dura ceva timp pentru ca creditorii să se simtă confortabil cu trecerea la această metodologie alternativă. Cu toate acestea, numărul instituțiilor care acceptă modelul VantageScore este în creștere, iar popularitatea sa va continua probabil să crească odată cu capacitatea sa de a atinge o nouă piață a potențialilor clienți de creditare. Din aceste motive, birourile de credit majore continuă să vadă notele de credit VantageScore ca model pentru viitor.