Mulți muncitori americani se află în mijlocul unei înscrieri deschise pentru planurile de beneficii ale angajaților companiei. Aceasta este o singură dată pe an, când aceștia își aleg opțiunile de beneficii pentru anul viitor. Aceste beneficii sunt valoroase pentru dvs. și ajung la un procent semnificativ din compensația dvs. globală. Una dintre cele mai proeminente beneficii ale angajaților este asigurarea medicală asigurată de angajator. Aliniate strâns cu acoperirea medicală sunt conturile de economii de cheltuieli pentru sănătate. Cele două cele mai proeminente sunt Contul de economii de sănătate (HSA) și contul de cheltuieli flexibile (FSA).

Ambele oferă posibilitatea de a amâna bani pentru a acoperi cheltuielile medicale calificate și cele conexe, pe o bază înainte de impozitare. Dincolo de acestea, acestea sunt destul de diferite și dacă aveți opțiuni de plan de asigurări de sănătate care se califică pentru ambele, aveți posibilitatea de a alege. Iată câteva caracteristici cheie și câteva motive pentru care una sau cealaltă ar putea fi cea mai bună alegere pentru dvs. Consilierii financiari care au cunoștințe în ceea ce privește beneficiile angajaților pot oferi consultanță valoroasă clienților care se confruntă cu această alegere. (Pentru mai multe informații, consultați: Comparând economiile de sănătate și conturile flexibile de cheltuieli .)

-> ->

HSA

HSA poate fi oferită numai împreună cu un plan de asigurare de sănătate cu grad ridicat de deductibilitate. Acesta este un plan cu o deductibilă de cel puțin $ 1, 300 pentru un individ și $ 2, 600 pentru o familie. Un HSA este de fapt un cont deschis la o instituție financiară în care angajații fac amânări din salariul lor pe o bază înainte de impozitare, la fel ca amânările lor într-un plan tradițional de 401 (k). În funcție de instituție, pot exista opțiuni pentru a investi soldul în cont, la fel ca un cont individual de pensionare (IRA).

Limitele de contribuție pentru anul 2015 sunt de 3, 350 de persoane și de 6, 650 de dolari pentru familii. Cei care vor avea vârsta de 55 de ani sau mai mult în orice moment al anului sunt eligibili să contribuie cu un extra $ 1 000. Unii angajatori pot, de asemenea, să contribuie la conturile angajaților. Deținătorii de cont HSA pot retrage fonduri din cont fără taxe atâta timp cât sunt utilizați pentru a plăti pentru cheltuieli calificate care includ: (Mai mult, vezi: Argumente pro și contra unui cont de economii de sănătate ) > Cofinanțare și deductibile de asigurări de sănătate

• Cele mai multe cheltuieli medicale și dentare
• Medicină cu prescripție și insulină
• Primele Medicare
• O parte din primele pentru o politică de îngrijire pe termen lung pe termen lung < În plus, banii într-un cont HSA nu trebuie să fie utilizați în fiecare an și pot fi reportați de la un an la altul.
• FSA
• Ca și contul HSA, FSA permite ca amânările din impozitul dvs. înainte de impozitare să fie amânate din salariul dvs. și aceste fonduri pot fi utilizate pentru a plăti cheltuielile medicale și dentare calificate pe parcursul anului.În plus față de cheltuielile medicale, costurile pentru îngrijirea copiilor pot fi acoperite și de un FSA. Nu aveți nevoie să fiți acoperit de un plan de asigurare de sănătate pentru a participa la un FSA, dar un astfel de aranjament ar fi prost. Spre deosebire de HSA, un plan FSA este considerat un plan de beneficii al angajaților în materie de pensii pentru angajați (ERISA) și trebuie să fie prin intermediul unui angajator. (Mai mult, vezi:

Cum funcționează conturile de cheltuieli flexibile

.)

Cea mai mare diferență dintre cele două planuri este că FSA are o dispoziție "utilizează-o sau pierde-o" pentru anul calendaristic. toate fondurile pe care le amânați la FSA trebuie să fie utilizate în timpul anului de planificare sau vor fi pierdute pentru dvs. Multe planuri oferă o perioadă de grație care se extinde până în anul următor, dar fondurile neutilizate după ce au dispărut. este comună spre sfârșitul anului pentru a vedea magazinele pentru ochelari și alți furnizori medicali pentru a rula anunțuri care să reamintească oamenilor să folosească banii FSA înainte de sfârșitul anului. (Pentru mai multe informații, consultați: Bani dvs. de cheltuieli flexibile: Cum să utilizați Factorii în procesul de luare a deciziilor

Dacă angajatorul dvs. oferă ambele tipuri de planuri, atunci procesul de luare a deciziilor se va reduce dacă un plan de asigurare cu un nivel ridicat de deductibil este potrivit pentru dvs. și familia dvs. O familie cu copii mici ar putea găsi că iau copiii la medic destul de des și că sunt frecvent obtinerea de prescriptii de la medic. În acest caz, un plan de asigurare de sănătate cu o deductibilitate mai mică ar putea funcționa mai bine pentru ei și apoi FSA ar fi alegerea lor implicită. (Mai mult, vezi: Conturi de economisire a sănătății .)

Dacă este selectat un FSA, angajatul trebuie să facă o estimare a costurilor medicale pentru anul următor. În timp ce o situație medicală catastrofică nu poate fi anticipată cu ușurință, folosirea cheltuielilor curente și anterioare ca punct de plecare este o idee bună. Buget în vizite la medic, excursii la medicul dentist și, probabil, examene de ochi și ochelari. Aflați cât de mult s-ar putea derula deductibilitatea și coasigurarea dvs. și că aveți un bun punct de plecare.

Dacă situația financiară este solidă și probabil că ești singură sau dacă copiii tăi sunt mai în vârstă (și poate din casă), poți opta pentru un plan de asigurare cu grad ridicat de deductibilitate. Cele mai mari deductibile vor duce la scăderea primelor, iar dacă costurile medicale sunt scăzute, veți face bine aici. Dacă îți poți permite să îți acoperi costurile medicale din alte surse, fondurile din HSA pot fi transferate în viitor pentru utilizare în anii următori și chiar până la pensionare. (Pentru mai multe detalii, a se vedea: IRS Seturi 2016 Limite HSA Deducerea .)

Pentru familiile cu copii mai mici pot folosi conceivably atât o HSA pentru a amâna bani pentru viitoarele cheltuieli medicale și de o FSA pentru a acoperi de îngrijire de zi dependente costuri pe bază de impozitare înainte de impozitare.

Oportunitatea de planificare a sistemului de pensionare HSA Abilitatea de a transporta soldul în contul HSA din an la an, precum și posibilitatea de a investi aceste fonduri pentru o creștere viitoare face HSA în esență un alt cont de pensionare la fel un IRA pentru asistența medicală viitoare și costurile aferente.Pentru cei care își pot permite să-și acopere costurile medicale din alte bugete în timp ce lucrează, HSA oferă un vehicul excelent pentru a permite acestor fonduri să crească pentru a fi utilizate la pensionare. Potrivit celui mai recent studiu Fidelity Investments, un cuplu în vârstă de 65 de ani se poate aștepta să cheltuiască 245 000 de dolari pentru costurile medicale la pensionare, de la 220 000 dolari în studiul de anul trecut. ( Beneficii cu venituri ridicate dintr-un cont de economii de sănătate

)

Rolul consultantului financiar

Clienții trebuie să consulte consultantul financiar pentru orice ajutor necesar pentru a-și alege beneficiile în timpul deschiderii înscriere. Mulți consilieri financiari oferă asistență clienților prin intermediul unei înscrieri deschise și aceasta este o modalitate excelentă de a adăuga valoare relațiilor lor cu clienții. De asemenea, acestea pot ajuta la determinarea modului în care și dacă o HSA se încadrează în strategia dvs. de economii la pensie. Linia de fund Atât FSA cât și HSA sunt instrumente excelente pentru a ajuta la acoperirea unei părți din costurile medicale cu ajutorul unor impozite înainte de impozitare. Decizia cu privire la care cont va fi bazat pe tipurile de planuri de asigurări de sănătate oferite de angajatorul dvs. și situația dumneavoastră individuală. (Pentru mai multe informații, consultați:

Combaterea costurilor ridicate ale asistenței medicale