Poate că nu ai de ales: Trebuie să lucrezi după vârsta de pensionare tradițională de 65 de ani, deoarece încă nu ai destui bani în fondul tău de pensionare. Dar dacă nu trebuie să lucrați, are sens financiar să continuați la locul de muncă - sau să vă întoarceți la muncă după ce ați luat o pauză - când luați în considerare toate prestațiile de pensionare pe care le veți primi? Răspunsul este, desigur, că depinde.

Ce se întâmplă cu securitatea socială?

Probabil cea mai mare variabilă care trebuie luată în considerare este securitatea socială. Dacă v-ați născut după 1960, nu vă puteți retrage înainte de vârsta de 67 de ani și veți primi beneficii complete. Dacă v-ați născut înainte de 1960, utilizați acest calculator pentru a afla vârsta normală de pensionare (ANR) - cunoscută și sub numele de vârsta de pensionare completă.

Dacă intenționați să primiți beneficii mai devreme decât ANR și să continuați să lucrați, câștigurile dvs. vor face obiectul "testului câștigurilor salariale. "Iată cum funcționează pentru anul 2016: Dacă îți vei atinge NRA după 2016, te supui testului dacă faci mai mult de 15, 720; Securitatea socială va reține 1 dolar din beneficii pentru fiecare $ 2 de câștiguri care depășește această sumă. Cu toate acestea, dacă 2016 este anul în care ajunge la ANR, suma de declanșare este de 41, 880 $. Dacă faci mai mult decât asta, Social Security reține 1 $ pentru fiecare $ 3 pe care l-ai câștigat. (Vizitați site-ul Web al securității sociale pentru informații privind rezultatele câștigurilor pentru anul 2017.)

După ce ajungi la vârsta normală de pensionare pentru data nașterii, poți să faci cât mai mulți bani - Asistența Socială nu va reține nimic.

Esti confuză încă? Securitatea socială are un calculator online pentru a vă ajuta. Creează-ți numerele aici. Și iată vestea bună. Dacă securitatea socială reține unele dintre avantajele dvs., veți primi banii înapoi după ce ați ajuns la ANR.

Un efect mai bun de a lucra în "pensionare": Să spunem că ați depus pentru securitate socială înainte de vârsta normală de pensionare pentru că aveați nevoie de bani, chiar dacă aceasta însemna să primiți beneficii reduse pe viață. Dacă ați aplicat mai puțin de 12 luni în urmă, aveți opțiunea de a vă retrage cererea pentru prestații de securitate socială și de a rambursa banii primiți. Avantajul este că acum resetați ceasul: dacă așteptați să solicitați beneficii până când atingeți vârsta normală de pensionare, veți beneficia de toate avantajele. Dacă ați pierdut termenul limită, puteți depune dosare pentru a vă suspenda beneficiile până la vârsta de 70 de ani; acestea vor fi mai mari ca rezultat.

"De fapt, amânarea asigurării sociale până la vârsta de 70 de ani poate fi benefică, deoarece pensionarii vor primi un câștig de 8% în fiecare an după vârsta de pensionare completă", spune Carlos Dias Jr., manager de avere la Excel Tax & Grupul de avere din Lake Mary, Fla.

Țineți minte și taxele."Beneficiile de securitate socială pot fi impozitate", spune planificatorul financiar Anthony M. Lofaso, CFP®, cu Palm Planning Group din West Palm Beach, Florida Dacă sunteți căsătoriți depunând împreună și aveți între 32, 000 și 44 000 dolari în " venituri combinate ", așa cum sunt definite de Administrația pentru Securitate Socială, este posibil să plătiți impozite pe venit cu până la 50% din beneficiile dvs. Click aici pentru detalii.

Aveți dosar pentru Medicare?

Medicare se poate complica. Dacă continuați să lucrați și aveți acoperire prin angajatorul dvs., trebuie să depuneți dosarul pentru partea A numai atunci când ajungeți la 65 de ani. În acel moment, trebuie să îi spuneți Medicare că primești asigurare sponsorizată de angajator, astfel încât să nu fii penalizat pentru că nu depunerea pentru alte părți ale Medicare. Vezi

Medicare 101: Aveți nevoie de toate cele 4 părți?

De cele mai multe ori, cel mai bine este să rămâi cu planul sponsorizat de angajați, cu excepția cazului în care Medicare vă va economisi bani semnificativi (nu în general cazul). Dacă soțul dvs. este mai mic de 65 de ani, trecerea la Medicare ar putea însemna că el sau ea nu va mai avea asigurare prin intermediul angajatorului dvs. S-ar putea să trebuiască să schimbi și medici. În plus, compania de asigurări a angajatorului dvs. ar putea solicita înscrierea în Medicare, astfel încât să poată fi asigurătorul secundar. Pentru o discuție mai completă a acestor aspecte, consultați Ghidul angajatului la Medicare.

Începeți procesul de luare a deciziei cu cel puțin trei luni înainte de luna la care ați împlinit vârsta de 65 de ani. În primul rând, discutați cu angajatorul dvs. pentru a vedea dacă se va schimba asigurarea de sănătate sponsorizată de companie. Apoi, comparați costul și beneficiile asigurării actuale cu costul Medicare. Nu uitați să luați în considerare un plan Medigap sau Medicare Advantage - nu doar părțile originale A, B și D. A se vedea Medigap vs. Medicare Advantage: Care este mai bine?

Ca și securitatea socială, alegerea a ceea ce trebuie făcut cu Medicare poate fi complicată. Un planificator financiar sau agent de asigurare familiarizat cu programul vă poate ajuta. Modul în care lucrează asupra contului dvs. de pensionare

Fiecare tip de cont de pensionare are propriile reglementări și cerințe.

Planul de pensii -

Planul de pensii al fiecărui angajator va avea propriile reguli. Consultați administratorul planului, însă este posibil să fiți mai afectați dacă vă întoarceți la un angajator anterior, în loc să vă ocupați de un nou loc de muncă într-o companie unde nu ați mai lucrat. În general, este mai bine să găsiți un nou angajator pentru a evita dificultățile legate de pensii.

IRA tradițional - Indiferent dacă lucrați, nu va avea nici o influență asupra modului în care retrageți fonduri din IRA tradițional. Chiar dacă lucrați în continuare la 70 ½, trebuie să luați distribuția minimă necesară (RMD).

Cu toate acestea, revenirea la muncă vă permite să contribuiți la IRA dvs. tradițional până la limita de contribuție de recuperare de 6,500 $ în 2016 până când ajungeți la 70½. Trebuie să raportați veniturile obținute pentru a contribui la o IRA. Roth IRA -

Multe dintre aceleași reguli se aplică, dar cu câteva distincții cheie. Trebuie să raportați veniturile obținute pentru a contribui la un Roth IRA și puteți depune până la $ 6, 500, dar nu există o distribuție minimă necesară la vârsta de 70½ ani.Există și o limită a veniturilor. În 2016, dacă sunteți căsătorit și depuneți o declarație comună, veți deveni neeligibil dacă veți câștiga 194, 000 sau mai mult; dacă plătiți ca persoană fizică, plafonul este de 132.000 de dolari. (În 2017, aceste plafoane ajung până la $ 196.000 și respectiv 133.000 $.) Eligibilitatea expiră înainte de atingerea plafonului.

401 (k) - Puteți contribui până la 24 000 $ pe an dacă continuați să lucrați în pensie și nu dețineți 5% sau mai mult din companie - chiar dacă aveți peste 70½ ani. Și nu trebuie să iei RMD în contul ăsta. Dacă, totuși, aveți un număr de 401 (k) (sau mai mult de unul) în afara angajatorului dvs. curent, va trebui să luați RMD în contul (conturile) extern (e). Modul în jurul acestuia: Rulați orice conturi în afara în 401 (k) cu angajatorul dvs. actual, dacă acest lucru este permis.

Anuitate - Plățile de anuitate nu sunt afectate de statutul dvs. de angajare.

Linia de fund Dacă disciplina dvs. financiară remarcabilă vă permite să economisiți suficient pentru a alege dacă doriți să vă retrageți sau nu, felicitări. În majoritatea cazurilor, orice bani pe care îl renunți prin muncă nu este pierdut - veți primi pur și simplu mai târziu în viață.

Există și alte beneficii care sunt neprețuite. A avea un loc de muncă satisfăcător vă ajută să vă mențineți sănătoși. Studiile arată că persoanele care continuă să lucreze după pensionare au mai puține boli majore sau dizabilități. Pentru mai multe modalități de a continua să lucrați, mai degrabă decât de a vă deplasa la pensie, consultați

Nu vă retrageți din timp - schimbați cariera în schimb

.