Majoritatea oamenilor nu sunt familiarizați cu produsele de asigurări de viață cu risc scăzut și anuități, care formează o nișă specializată în industria asigurărilor - și nu toate companiile de asigurări oferă produse cu risc redus. Dar asigurarea de viață este disponibilă pentru clienții cu riscuri substandard sau cu risc scăzut, cu o speranță de viață redusă. Unii dintre factorii care pot declanșa un grad ridicat de risc includ:

1. Probleme de sănătate complicate, care pot include istoricul familiei cu boală sau deces prematur, utilizarea de produse din tutun sau consumul de alcool peste medie.
2. Înregistrări slabe de conducere sau antecedente de încălcări în mișcare
3. Ocupații periculoase (exemple pot include lucrul la platformele petroliere off shore sau locuri de muncă care implică călătorii în țări cu risc ridicat).
4. Participarea la hobby-uri periculoase, cum ar fi curse dragostice, alpinism sau skydiving.

Underwriting

Toate cererile de asigurare sunt revizuite de către subscriptorii care evaluează o varietate de factori de risc și determină speranța de viață a solicitantului. O evaluare standard indică faptul că solicitantul are o speranță medie de viață și un risc de mortalitate, iar unele companii oferă doar clasele de bază (preferate, standard și fumător). Alții oferă clase de rate (cum ar fi fumător preferat) care îi determină pe solicitanți să se simtă că primesc o evaluare mai exactă. Dar, indiferent de numărul de clase pe care un asigurător le oferă, costurile de bază ale politicii sunt destul de uniforme între companii.

-> ->

Anuități

Cu o anuitate a riscului depreciată, investiți o sumă forfetară unei companii de asigurări în schimbul unui flux de venit unic garantat. Când treceți, plățile se termină. Pe baza profilului dvs. medical, asigurătorul estimează speranța de viață și oferă o plată lunară sau anuală, care este, de obicei, mai mare decât o persoană sănătoasă ar primi. Cu cât speranța de viață este mai scurtă, cu atât este mai mare plata. Având în vedere că este o singură anuitate de viață, asigurătorul pariază că suma totală pe care trebuie să o plătească va fi mai mică decât suma pe care o investiți și poate profita de tranzacție. Cu toate acestea, dacă trăiți mai mult decât era de așteptat, de exemplu un nou medicament sau un tratament este dezvoltat pentru starea dumneavoastră, ați putea să trăiți mai mult decât v-ați așteptat și să primiți venituri mult mai mari pe durata vieții, asigurătorul pierzând.

Asigurări de viață

Ratele de asigurare de viață se bazează pe clasele de risc și politicile individuale au un cost stabilit de asigurare și comisioane. Prima pe care un solicitant o plătește se bazează pe clasa de rate atribuită. Clasele ratei de subscriere a asigurărilor diferă în funcție de companie, dar includ de obicei - preferate preferate, preferate, standard non-fumător, fumător și substandard. Underwriters respectă recomandările stabilite atunci când evaluează o aplicație și o potrivesc cu o clasă de risc stabilită de asigurător.În unele cazuri, pentru a evita asumarea întregului risc, un asigurător poate folosi reasigurarea pentru a răspândi riscul în rândul mai multor companii. Acest lucru ar putea afecta clasa tarifelor atribuite, deoarece ar trebui să fie acceptabilă pentru toate companiile.

Un rating de asigurare de viață sub standard înseamnă că va trebui să plătiți o primă mai mare pentru aceeași sumă de acoperire care reduce rata internă de rentabilitate (IRR) pentru beneficiul de deces. IRR calculează randamentul în fiecare an pentru prima pe care o plătiți. De exemplu, un bărbat sănătos de 45 de ani poate plăti o sumă de 1 500 de dolari pe an pentru 1 milion de dolari de la acoperirea pe termen de 20 de ani, în timp ce un alt bărbat în vârstă de 45 de ani, cu un rating substandard, ar putea plăti mai mult de 3 000 de dolari pe an pentru aceeași acoperire. Dacă ambii 45 de ani au murit în anul 10, familia sănătoasă a bărbaților ar fi plătit 15.000 de dolari pentru 1 milion de dolari pentru beneficiul de deces, în timp ce bărbatul evaluat ar fi plătit mai mult de 30.000 de dolari pentru aceeași acoperire, oferind un IRR mai mic pentru prima plătită . De asemenea, bărbatul sănătos ar fi putut să investească suma de 1, 500 de dolari pe an, în altă parte, câștigând un profit suplimentar.

În cazul în care un rating substandard este atribuit din cauza unei ocupații sau a unui hobby periculos, asigurătorii pot reconsidera cazul (și pot elimina calificativul) atunci când solicitantul se mută la un loc de muncă mai sigur sau renunță la activitatea periculoasă. Dacă evaluarea se referă la o problemă de sănătate, alta decât utilizarea produselor din tutun, poate fi mult mai greu de eliminat. (Cu toate acestea, în cazul în care asigurătorul elimină un rating, dar mai târziu descoperă că reducerea riscului a fost constatată în mod eronat, acesta poate contesta cererea de deces și / sau poate percepe prime suplimentare care ar fi trebuit plătit înainte de a plăti cererea de deces. Ajustările la rating nu sunt automate, iar cererile pentru acestea trebuie să fie primite de asigurător în scris.

Procesul de aplicare și de subscriere

Procesul de aplicare și de subscriere pentru cazurile de risc de asigurare a riscului este mult mai complicat decât un caz tipic de asigurare cu risc scăzut. Serviciile unui broker de asigurare cu experiență vor fi cel mai probabil necesare și ar trebui să aveți o așteptare realistă cu privire la informațiile pe care asigurătorul le poate solicita și la ce le pot oferi pentru acoperire. Un broker vă poate ajuta să monitorizați companiile pentru a determina care dintre acestea ar putea oferi rate mai avantajoase și pentru a vă ajuta să organizați documentația suplimentară care tinde să complică și să încetinească subscrierile.

Toate companiile de asigurări evaluează sau refuză cererile pe baza propriilor standarde de subscriere specifice companiei. O respingere din partea unei companii nu înseamnă că fiecare companie va refuza în mod automat un caz și un broker de experiență poate, de asemenea, să ajute asigurând că cazul este revizuit de mai mulți asigurători. Multe companii au un proces de investigare care permite sănătății și altor informații să fie revizuite informal de către subscriptorii care pot oferi o opinie neobligatorie cu privire la ce pot aplica ratingurile și / sau extrasele. Aceste anchete informale nu sunt garanții, iar solicitanții vor trebui totuși să treacă printr-un proces de cerere complet pentru a obține un rating ferm.Dar procesul informal poate ajuta la prevenirea declinului de a se prezenta la Biroul de Informații Medicale pe care alte companii le-ar vedea.

Angajarea pentru diferite produse de asigurare poate varia, de asemenea. Este posibil ca solicitantul să fie refuzat sau evaluat pentru un singur produs (cum ar fi îngrijirea pe termen lung), dar să primească ratinguri favorabile pentru un alt produs (cum ar fi asigurarea de viață).

Timpul este un alt factor. Companiile de asigurări oferă uneori programe de bărbierit care îmbunătățesc ratingul unui solicitant, de exemplu transferându-le de la tabelul 5 la tabelul 2. Și, în fiecare an, unii asigurători vor acorda ratinguri mai bune sau vor aproba cazuri în care ar fi refuzat altfel, obiective finale finale sau ținte emise de politici.

Diferența dintre aprobare și declin se poate baza pe orice număr de fapte. Condiții cum ar fi cancerul, bolile de inimă, diabetul sau accidentul vascular cerebral, care ar fi putut duce la scăderi automate în trecut, sunt acum aprobate. Și pe măsură ce tehnologia medicală se îmbunătățește și metodele de analiză a datelor evoluează, asigurătorii vor continua să își revizuiască calificările pentru diferite condiții. Având în vedere toate variabilele, făcând o mulțime de teme, avansul poate face o diferență uriașă în rezultatul.