Prea mulți oameni suferă de o lipsă de educație financiară. La școală, elevul mediu nu învață nimic dincolo de arta contabilității simple și a modului potrivit de a scrie un cec. Este ridicol să presupunem că unele matematică de bază sunt suficiente pentru a pregăti pe cineva pentru finanțarea personală și pentru a investi în lumea reală. Dar dacă școlile nu oferă educația adecvată, la cine ne putem îndrepta pentru lecții financiare? Ce zici de un arheolog cu biciuire, cu un talent pentru a intra în necazuri? Fie că negociază comisioanele sale cu cumpărătorii, fie că o elimină pe o bandă transportoare care duce la un concasor de rocă, poți fi sigur că Indiana Jones are întotdeauna grijă de el însuși. Dacă aveți de gând să preia controlul asupra finanțelor, va trebui să faceți același lucru.

Drumul către securitatea financiară personală poate fi o aventură periculoasă - să luăm deci niște indicii de la acest erou de film curajos.

Priviți numărul unu

Un prim pas bun în direcția asigurării stabilității financiare viitoare este stabilirea regulii de 10% - una dintre cele mai vechi și mai eficiente modalități de a vă găsi fundația financiară. În termeni simpli, se ajunge la acest lucru: trebuie să vă plătiți 10% din salariul dvs. înainte de a face altceva. Apoi folosiți acești bani pentru a investi.

Există mai multe motive bune pentru popularitatea acestei reguli. În primul rând, dacă vă luați 10% din venitul dvs. lunar, nu veți face o dentă semnificativă în stilul tău de viață - este un obiectiv realizabil pentru toată lumea. În al doilea rând, este un procent, așa că se adaptează la orice schimbare a venitului pe care îl puteți avea, fie că este vorba de o majorare a salariului, fie de o reducere a salariilor. Acest lucru scapă de scuza obișnuită a "Vreau să scot 200 de dolari când o am". Când oamenii spun acest lucru, adesea înseamnă că aceștia (subconștient) se asigură că nu au niciodată bani pentru a le pune deoparte. În cele din urmă, este o acțiune pe care o puteți lua imediat - primul pas spre o planificare financiară eficientă și o sănătate financiară personală globală.

Atacati-l pe Big Guy First

Cand se confrunta cu o banda de gardieni inarmati, Indy urmeaza instinctiv regulile de bataie: luati-l pe cel mai mare si incearca sa pleci de acolo. Ideea este să elimini cel mai periculos inamic în timp ce încă mai ai energia. Abordarea datoriilor trebuie să fie aceeași: prioritizați și apoi eliminați. Cum vă decideți ce datorii se întâmplă mai întâi? Urmați acești pași:

1. Eliminați mai întâi datoriile cu dobândă înaltă, cum ar fi datoriile cu carduri de credit sau orice alte împrumuturi cu dobândă mare.
2. Achitarea datoriilor deductibile neimpozabile. Acestea pot fi linii de credit, împrumuturi bancare, împrumuturi auto - orice datorie care nu vă permite să renunțați la dobândă.
3. Atacul datoriei care are scutiri fiscale; împrumuturile pentru studenți sunt exemple bune ale acestui tip de datorie.
4. Scapă de ipotecă. Chiar dacă oamenii vorbesc în mod constant despre efectul de levier și investițiile prin intermediul ipotecii, o casă plătită oferă toate aceste avantaje și mai mult.

Nu este recomandabil să investești înainte de a elimina datoriile cu dobândă mare. Să luăm în considerare un exemplu simplu pentru a ilustra acest lucru:

Aveți $ 5 000 în contul de economii. Din nefericire, datorați 10 000 de dolari pe cardul dvs. de credit. Ce faci cu banii? Puteți să o investiți într-un fond de indici sau într-o obligațiune și să beneficiați de o rată de rentabilitate de 6-12% la sfârșitul anului. Cu toate acestea, datoria cardului dvs. de credit (presupunând că dobânda de 13% într-o industrie care poate percepe până la 28%) vă costă 108 $ în acea lună! Dacă nu o plătiți, vă va costa aceeași luna viitoare. Cu alte cuvinte, investiția dvs. nu poate depăși pierderile pe care le luați datoriei de pe cardul dvs. de credit. Dacă utilizați suma de 5 000 $ pentru a plăti cartea de credit, veți plăti numai 54 RON în luna următoare. Dacă l-ați investit în fondul de indici sau în legătura despre care am vorbit, puteți câștiga numai 25-50 $ (presupunând o rată a rentabilității de 6-12%).

Datoria pune presiune excesivă asupra investițiilor dvs. Dacă aveți o datorie care are o dobândă de 8%, trebuie să obțineți o investiție care se întoarce în mod semnificativ mai mult de 8% pentru a face ca datoria să merite. Unii oameni au dificultăți în găsirea unei investiții care revine cu 8% în mod consecvent. Datoriile descrise ca prioritare nr. 1 și nr. 2 reprezintă obstacole semnificative în calea investiției. În multe cazuri, datoria cu dobândă mare exclude orice șansă de a face un profit investitiv.

Săgeți dușmani și uciderea bolovanilor

Când săgețile zboară la Indiana Jones, s-ar putea să te întrebi de ce arată îngrijorat - nu sunt la fel de periculoși ca un pistol sau un bolovan. O persoană poate lua probabil câteva săgeți fără să fie ucisă sau rănită definitiv, în timp ce împușcarea sau zdrobirea este adesea fatală. Cu toate acestea, cu cât sunt mai multe săgeți cu care sunteți străpuns, cu atât veți obține mai lent și cu atât va fi mai ușor ca vrăjmașii voștri să vă atingă. Prin urmare, este logic să ne temem de efectul cumulativ al daunelor mici, la fel de mult ca și evenimentele mai devastatoare. Deci, de ce ignorăm acest gând comun atunci când ne economisem banii?

Există două greșeli financiare fatale pe care oamenii le fac adesea. Suntem cu toții familiarizați cu datoriile de primă achiziție. Oamenii tind să cumpere lucruri care le costă și să le coste de ani de zile. Din păcate, nu suntem la fel de bun la achiziționarea de active, așa cum suntem la colectarea datoriilor. Un bun exemplu în acest sens sunt mașinile. Mașinile sunt una dintre cele mai grave cheltuieli pe care le poți suporta. Nu numai că se depreciază rapid în valoare, dar cu cât veți plăti mai mult pentru mașină, cu atât va fi mai mare asigurarea dvs. lunară. Producătorii de autoturisme își prezintă adesea autoturismele ca "investiții" sau "active", în același mod în care agenții imobiliari prezintă proprietățile casei, însă o investiție adevărată nu trebuie să piardă valoare atunci când o vindeți.

După ce a spus asta, nu întotdeauna cheltuielile mari, cum ar fi autoturismele, îl împing în jos. Este vorba de mici cheltuieli care se adaugă: cumpărarea unui prânz în loc de ambalare; participarea la cele mai recente filme; consumul de cafea de specialitate; si asa mai departe. Persoanele care primesc creșteri sau bonusuri adesea nu reușesc să salveze sau să investească mai mult decât au făcut înainte de majorarea venitului.Pe scurt, dacă nu sunteți disciplinați cu banii, standardul de viață se ajustează în sus la nivelul venitului. Toate acele mici cheltuieli care alcătuiesc stilul tău de viață sunt săgeți care te încetinesc.

Împreună, aceste două greșeli pot fi fatale pentru bunăstarea financiară a unei persoane. Un stil de viață din ce în ce mai solicitant, însoțit de datorii achiziționate, este acel bolovan care se pare că nu putem scăpa. Ai o treabă mai bună? E timpul să câștigi o casă mai bună. Șeful îți dă o creștere? E timpul să luăm o mașină nouă. Și așa mai departe, până când ajungeți la un echilibru lunar de zero din nou și din nou. Cât de mult faci nu are nici un fel de diferență dacă nu salvezi niciunul dintre ele - ruptura este ruptă. Trebuie să fim ca Indy și să nu fim străpunsi de acele săgeți care zboară - dacă te-ai lovit de prea multe ori, nu vei avea puterea de a sari din cale când un boulder vine tunete spre tine. Cu alte cuvinte, trebuie să fii disciplinat și să lucrezi pentru a minimaliza micile cheltuieli care, în cele din urmă, vă scot în valoare netă.

Plimbați-vă în întuneric

După ce ați eliminat datoriile cu dobânzi ridicate, ați minimalizat cheltuielile și ați început să vă plătiți în fiecare lună, puteți simți că ați câștigat dreptul de a merge triumfător în apus - Indiana jones. Dar viața nu este exact ca și filmele. Acesta este doar începutul unei mari aventuri în lumea investirii. Păstrați-vă mintea ascuțită și păstrați-vă întotdeauna pe grijă împotriva oricăror pericole pentru finanțarea personală. Aceste capcane nu dispar; ele devin mai ușor de observat.