Pentru unii, pensionarea cu economii de 1 milion de dolari poate părea un succes răsunător. Dar un ou cuib de acea dimensiune înseamnă într-adevăr că vei trăi retragerea ta pe strada ușoară? După cum se dovedește, nu neapărat.

Vestea bună este că dacă aveți active financiare în cele șapte cifre, faceți mult mai bine decât majoritatea americanilor. Potrivit unui sondaj efectuat de Institutul Național pentru Securitatea Pensiilor, gospodăria medie la doar câțiva ani de la vârsta de pensionare are doar 14, 500 de dolari retrase. Această cifră sare la 104.000 dolari pentru persoanele cu vârsta cuprinsă între 55 și 64 de ani, cu conturi de pensionare, dar este încă departe de 1 milion de dolari.

-> ->

Acum, pentru partea sobrătoare: În mediul cu rată scăzută a dobânzii de astăzi, activele tale nu vor dura aproape atâta timp cât au făcut odată.

Regula 4%, modificată

Înainte de Marea Recesiune, a fost comun să se audă consultanții financiari să vorbească despre "regula de 4%" atunci când discută retragerile din contul de pensii. Adulții mai în vârstă, afirmă ei, ar putea scoate 4% din ouăle lor de cuib în primul an după ce și-au părăsit slujba. Aceștia ar putea repeta acea sumă în fiecare an ulterior - adăugând o creștere modestă a inflației - cu o credință rezonabilă că nu își vor depăși banii.

Dar acum obligațiunile, piatra de temelie a multor conturi de pensii, plătesc atât de puțin, încât soldurile contului nu văd o creștere atât de mare. De fapt, Wade Pfau, economist la Colegiul American pentru Servicii Financiare, estimează că un portofoliu de astăzi cu un mix echilibrat de acțiuni și obligațiuni va genera o rentabilitate ajustată la inflație de mai puțin de jumătate din norma istorică.

Acum, experți în pensii precum Pfau citează o regulă de 3% pentru retragerile de pensionari. Acest lucru poate avea un impact semnificativ în ceea ce privește nivelul de trai al fiecăruia. (Vezi de asemenea:

De ce regula 4% nu mai funcționează pentru pensionari .)

Efectul ratei dobânzii

De exemplu, să vedem un cuplu recent pensionat, cu o economie combinată de 1 milion de dolari. Să presupunem că fiecare soț a câștigat 75.000 de dolari pe an pe parcursul anilor lor de muncă, rezultând un venit combinat de 150.000 $. Dacă ei ar renunța la 4% din activele lor în primul an, ar putea retrage 40.000 $ .Dar prin scăderea acestei cote de până la 3%, s-ar limita la 30.000 $.

Desigur, pot adăuga la această sumă orice venit pe care îl primesc din pensii, precum și beneficiile lor de securitate socială. Potrivit Administrației de Securitate Socială, cuplul nostru de exemplu ar putea beneficia de plăți anuale de puțin peste 40 000 de dolari. Astfel, fără a aduce la vreo pensie, se uită la aproximativ 70 000 de dolari pentru a trăi. În acest caz, acest lucru nu este aproape de 70% sau 80% din salariile pre-pensionare pe care o multime de planificatori financiari indica ca o tinta.

Și dacă același cuplu a salvat atât de mult de două ori chiar de trei ori? Dintr-o dată, viitorul lor arată mai confortabil. O scădere cu 3% în economiile de 2 milioane de dolari pentru pensionare generează o sursă de venit de 60 000 dolari în primul an din forța de muncă. Adăugați la cei aproximativ 40.000 de dolari pe care îi primește în Securitatea Socială. Acum au 100.000 de dolari pe an.

Un ou de cuib de 3 milioane de dolari le pune într-o formă mai bună. Aici, pot retrage confortabil 90 000 de dolari pe an atunci când se pensionează, ajustând această sumă în fiecare an următor pentru a ține pasul cu inflația. Aceasta, cu ajutorul Securității Sociale, le aduce peste valoarea de 130 000 de dolari, aproape de venitul pe care l-au primit pe parcursul anilor de muncă.

Importanța bugetării

Asta înseamnă că toată lumea va avea nevoie de 3 milioane de dolari pentru a se bucura de o pensionare fără stres? Ei bine, nu. Există o mulțime de variabile la joc, motiv pentru care obiectivul de a aduce 70% la 80% din ceea ce ați făcut ca angajat cu normă întreagă este doar o regulă.

Un factor care are o influență enormă este locul în care ați scos banii. Dacă vă puneți majoritatea banilor într-un cont Roth scutit de taxe, de exemplu, este posibil să puteți trăi mult mai puțin. Deoarece niciunul dintre banii pe care îi trageți de pe aceste conturi nu merge la IRS (presupunând că respectați regulile de retragere Roth), fiecare dolar pe care îl retrageți merită mai mult decât ar fi într-un vehicul impozabil sau chiar un vehicul amânat. (Vezi deasemenea:

Care sunt regulile de retragere Roth 401 (k)? Stilul tău de viață în pensie va avea și un impact mare. Planificați să vă deplasați excesiv sau să vă alăturați unui club de țară scump? În acest caz, poate fi necesar să vă măriți venitul țintă pentru pensionare. Dar dacă intenționați să vă micșorați casa și să urmăriți mai multe căutări, puteți fi în stare să trăiți mult mai puțin decât ați făcut odată.

Pentru a obține o imagine exactă a necesarului de pensii, este absolut necesar un buget detaliat. Un bun consultant financiar ar trebui să vă poată ajuta să determinați probabilitatea ca portofoliul dvs. să vă poată sprijini opțiunile privind stilul de viață. (Vezi deasemenea:

Cele 4 faze ale pensionării și modul de a fi alocate bugetului pentru ele ) Tratarea asistenței medicale pe termen lung

Un alt punct de reținut este faptul că sănătatea dumneavoastră poate afecta în mod semnificativ costurile de a trăi mai târziu în viață. Acesta este locul în care se retrage cu doar suficient pentru a răzbuna poate fi o propunere riscantă.

Studiul realizat de Genworth Financial concluzionează că costul mediu pentru cei din facilitățile de viață asistată este acum de 43, 539 dolari pe an. Și acest număr crește considerabil dacă aveți nevoie de o îngrijire mai elaborată pe care o oferă o casă de îngrijire medicală. Acolo, chiar și o cameră semi-privată acum înregistrează medii de $ 82, 125 pe an.

În timp ce nu toată lumea va ajunge la una dintre aceste facilități, mulți americani își încheie asigurarea de îngrijire pe termen lung doar pentru a fi siguri. Problema este că această protecție poate fi extrem de costisitoare în sine. Un tipic de 65 de ani va trebui să plătească mai mult de 3.000 de dolari pe an pentru acoperirea de 276.000 de dolari, potrivit Asociației Americane pentru Asigurări de Îngrijire pe Termen Lung.

Dar dacă te retragi cu mai mulți bani decât ai nevoie imediat, ai putea să renunți la această cheltuială suplimentară. Salvând suplimentar pentru pensie, poți asigura în mod esențial și asigură-te de acești bani numai dacă este efectiv necesar.

Linia de fund

Având 1 milion de dolari salvați până când vă retrageți poate părea mult. Dar, dacă vă gândiți cât va dura ultima oară și faptul că ratele scăzute ale dobânzilor de astăzi scad veniturile investiționale, apare o imagine mai sobră. În funcție de modul în care intenționați să vă petreceți anii de mai târziu, poate fi nevoie de 2 milioane de dolari sau chiar 3 milioane de dolari pentru a vă face stilul de viață ideal ca realitate.