Planul A 401 (k) permite angajaților să efectueze contribuții de reducere a salariilor pe bază de impozitare post-taxă și / sau prealabilă. Angajatorii care oferă un număr de 401 (k) pot face contribuții neselective sau potrivite la plan. Ei au, de asemenea, opțiunea de a adăuga o facilitate de partajare a profitului în plan. Toate veniturile pentru planul 401 (k) se acumulează pe bază de amânare a impozitelor.

În mod obișnuit, capacele sunt plasate pe contribuțiile 401 (k). Legea privind veniturile interne (IRS) limitează procentul permis al contribuțiilor salariale. "Limita maximă a contribuției la 401 (k) în 2017 este de 18 000 $. Pentru cineva care face mai mult de 150 000 $ pe an, (k) max le va oferi o rată de economisire de 12% sau mai puțin.Cu cîteva persoane cîștigă mai mult de 150.000 $, cu atât mai mic va fi procentajul de contribuție.O rată de economisire de 12% este probabil prea mică pentru a ajunge la o pensie confortabilă. rata de economisire sub 10% este cu siguranta prea mica ", spune Andrew Marshall, MA, fondatorul Andrew Marshall Financial, LLC, din Carlsbad, California [Amintiți-vă că, dacă aveți 50 de ani și mai mult, puteți adăuga o contribuție de coborâre de 6 000 $ la această sumă, pentru un total de 24.000 $.]

Există și restricții privind modul în care angajații pot retrage aceste active. Și există restricții în ceea ce privește momentul în care li se permite să facă acest lucru fără a se supune unei pedepse fiscale.

Iată de ce, chiar dacă salvați maximum, probabil că 401 (k) nu este suficient pentru pensionare.

1. Inflația și impozitele

Costul vieții crește constant. Majoritatea persoanelor subestimează efectele inflației pe perioade lungi de timp. Mulți pensionari cred că au destui bani pentru pensionare în conturile lor de 401 (k) și că sunt sănătoși din punct de vedere financiar, doar pentru a constata că trebuie să-și subestimeze stilul de viață și că încă mai pot lupta financiar pentru a-și termina întâlnirile.

Taxele sunt, de asemenea, o problemă. Beneficiul a 401 (k) s este că acestea sunt amânate din impozit. De asemenea, înseamnă că 401 (k) va crește fără a acumula impozite. Cu toate acestea, odată ce un pensionar începe să retragă economiile, aceste distribuții vor fi adăugate la venitul anual al pensionarului și vor fi impozitate la rata actuală a impozitului pe venit. Rata va fi, cum ar fi inflația, probabil mai mare decât indivizii ar fi anticipat cu 20 de ani în prealabil. Ouăle de cuibărit, pe care persoanele fizice le construiesc în 401 (k) s timp de 20 sau 30 de ani, nu pot fi la fel de buni ca și cum s-ar fi așteptat.

"Toate banii sunt amânați din impozit, ceea ce înseamnă că pentru fiecare $ 1 pe care îl salvați astăzi, veți avea doar 65 până la 80 de cenți pe baza taxei dvs. Pentru persoanele cu venituri mai mari, "O balanță de 1 milion de dolari nu este într-adevăr un milion de dolari pentru tine să cheltuiți în pensie", spune Marguerita Cheng, CFP®, RICP®, director executiv, Blue Ocean Global Wealth, Gaithersburg, Md.

"Spunem clienților noștri să plănuiască 30% dintre cele 401 (k) care vor dispărea și vor ajunge în mâinile unchiului Sam, așa că nu fiți atașați la 100% din acea valoare fiind a ta", spune David S. Hunter, CFP®, președinte al organizației Horizons Wealth Management, Inc., în Asheville, NC

2. Taxe și costuri de compunere

Efectul asupra taxelor administrative pe 401 (k) s și fondurile mutuale asociate poate fi grav. Aceste costuri pot înghiți mai mult de jumătate din economiile unui individ. A 401 (k) are în mod obișnuit mai mult de o duzină de taxe care nu sunt divulgate, cum ar fi comisioanele de onoare, taxele de contabilitate, onorariile sau taxele legale. Cum să știți dacă taxele planului dvs. 401 (k) sunt prea ridicate oferă câteva detalii.

Aceasta este în plus față de orice taxe de fond. Fondurile mutuale într-un cont 401 (k) iau adesea o taxă de 2% chiar din partea de sus. Dacă un fond este în creștere cu 7% pentru anul, dar are o taxă de 2%, acesta lasă individului 5%. Se pare că individul primește o sumă mai mare, dar magia afacerii fondului face parte din profiturile unui individ să dispară. Acest lucru se datorează faptului că 7% combinare ar reveni sute de mii mai mult decât un randament de comprimare de 5%. Taxa de 2% scos din partea de sus taie randamentul exponențial. Până când vă retrageți, un fond mutual ar fi putut obține până la două treimi din câștigurile dvs.

3. Lipsa de lichiditate

Banii merg într-un 401 (k) este în esență blocat într-un seif care nu poate fi deschis până când un individ atinge o anumită vârstă. Este supus unor penalități și taxe dacă există o retragere anticipată. Fondul nu are lichiditate.

"Acesta nu este fondul de urgență sau contul pe care intenționați să îl utilizați dacă faceți o achiziție majoră. Dacă accesați banii, este o retragere foarte scumpă!" "Dacă retrageți fonduri înainte de împlinirea vârstei de 59½ ani, este posibil să vi se impună o penalizare de 10% din suma retragerii. Toate retragerile de la retragerea din impozit amânată conturile sunt evenimente impozabile la nivelul dvs. de impozitare curente.În funcție de valoarea retragerii, este posibil să te poți îmbarca la o cotă de impozitare mai mare, adăugând la cost. "

O persoană nu poate investi sau cheltui bani pentru a-și amortiza viața fără o cantitate semnificativă de negocieri dificile și o mare lovitură financiară. Singura excepție de la aceasta este o alocație de a împrumuta o sumă limitată de la 401 (k) în anumite circumstanțe, cu sarcina de a fi obligată să o plătească înapoi într-o anumită perioadă de timp. Dacă îți pierzi locul de muncă sau veniturile, afacerea se schimbă din ce în ce mai rău, cerându-ți să rambursezi integral soldul împrumutului în 60 de zile. A se vedea Atunci când o retragere în dificultate de 401 (k) are sens și 8 motive pentru a nu împrumuta niciodată din 401 (k) .

Linia de fund

Deoarece o sumă de 401 (k) poate să nu fie suficientă pentru pensionarea unui individ, este important să se construiască și alte provizioane pentru pensionare, cum ar fi efectuarea unor contribuții separate, regulate la un cont de pensionare tradițional sau Roth (IRA).

"Este întotdeauna o idee bună să ai mai multe opțiuni atunci când ajungi în faza de distribuție a vieții tale.Dacă totul este legat în prealabil 401 (k), nu veți avea nici o flexibilitate atunci când vine vorba de retrageri. Întotdeauna recomand, dacă este posibil, un cont impozabil, Roth IRA și IRA (sau 401k). Acest lucru poate ajuta într-adevăr în domeniul planificării fiscale ", spune Carol Berger, CFP®, Berger Wealth Management, Peachtree City, Ga. Pentru mai multe idei despre ce să faceți, vedeți I Maxed My 401 (k)! "Realitatea este că mulți pensionari vor trebui să câștige un pic de bani în timpul pensionării pentru a-și exercita presiunea asupra conturilor lor de pensionare", adaugă Craig Israelsen, Ph.D., creatorul portofoliului 7Twelve, Springville, Utah. "În plus, având un loc de muncă cu fracțiune de normă, va ajuta o persoană să" se descurce "din forța de muncă, mai degrabă decât să-și sfârșească pur și simplu curcaniile de carieră".