În urmă cu câteva decenii, transportatorii de asigurări de viață au început să ofere produse anuitate ambalate pensionarilor ca o formă de asigurare împotriva pensionării - termenul tehnic pentru depășirea veniturilor. Una dintre avantajele cheie ale anuităților este capacitatea lor de a oferi o plată garantată lunară beneficiarului până la deces, chiar dacă plățile totale depășesc valoarea contractului. Cu toate acestea, pentru a obține această garanție, contractul trebuie să fie anuit. Dar, înainte de a alege această opțiune, asigurați-vă că înțelegeți mecanica acestui proces, precum și consecințele sale pe termen lung.

AD:

Ce este anuitația?

Anuitația este un eveniment unic, unic care are loc între fazele de acumulare și de plată într-o anuitate. Atunci când proprietarul contractului este gata să primească plăți de anuitate, transportatorul de asigurări transformă unitățile de acumulare în contract în unități anuitate și calculează o plată lunară matematică pe baza mai multor factori, inclusiv valoarea contractului, longevitatea proiectată a beneficiarului sau beneficiarii și tipul de plată selectat. (Pentru mai multe informații despre mecanica opțiunilor de anuitație și anuitate, vezi Selectarea plății pentru anuitate .) Iată câteva considerente cheie:

Obiectivele dvs. financiare

Motivul pentru alegerea anuiuitizării este ca plata să fie o sursă de venit lunar. Investitorii bogați care utilizează anuitățile ca adăposturi fiscale vor opta pentru alte forme de distribuție. Analiza Gallup din 2005 a proprietarilor contractelor de anuitate necalificate a arătat că doar 17% dintre proprietarii de anuități au optat pentru anularea contractelor; majoritatea a ales fie o retragere sistematică directă, fie a declarat că nu se așteaptă să retragă fonduri decât dacă a apărut o urgență.

Un factor cheie care trebuie luat în considerare aici este cât de mulți bani ați salvat în activele din afara contractului de anuitate. Dacă, de exemplu, aveți alte economii de lichidități în valoare de 100 000 de dolari în altă parte, anuitația poate fi o alegere potrivită pentru că aveți alte active pe care să le puteți folosi în caz de urgență. Este evident că nu este înțelept să transformați toate economiile într-un flux de numerar irevocabil, chiar dacă acest lucru ar oferi cea mai mare rentabilitate posibilă a investiției. (Din acest motiv majoritatea transportatorilor de anuitate vor permite clienților să-și pună anuitățile în proporție de 60-80% din activele lor.)

Cu toate acestea, cei care solicită Medicaid ar putea beneficia de o plată irevocabilă deoarece aceasta va împiedica valoarea de acumulare contract de a fi incluse în activele lor în timpul procesului de cheltuieli. (Regulile pentru această excludere sunt complexe și vor varia de la un stat și de la un transportator de asigurări la altul. Informații despre planificarea Medicaid Speranța dvs. de viață

Anuiitația oferă diferite opțiuni, permițându-vă să stabiliți durata de viață estimată și dacă anuitatea trebuie să vă ofere moștenitorii . Inutil să mai spunem că consecințele financiare ale proiectului în mod substanțial sub sau peste proiectarea speranței de viață pot varia de la dăunătoare la devastatoare.

Să presupunem că alegeți o plată dreaptă de viață de un anumit tip fără o anumită perioadă. Dacă optați pentru acea plată directă a vieții, veți pierde partea neplătită din contractul dvs. înapoi la transportator dacă a rămas un principal în momentul în care ați murit. (Dacă ați ales un contract cu o clauză "anumită perioadă", această opțiune garantează plăți pentru un anumit termen și ar fi continuat să plătească moștenitorilor dvs. dacă ați murit înainte ca perioada de plată să se încheie.) Pe de altă parte, pensionarii care au ales să nu își anulează contractele și o depășesc, speranța lor de viață poate depăși economiile.

Îmbunătățiți-vă șansele de a lua decizia corectă prin cercetarea longevității statistice proiectate și compararea acesteia cu propria estimare bazată pe factori precum istoricul medical al familiei dvs. și propria sănătate și stil de viață actuală.

Studiul Gallup din 2005 al proprietarilor contractelor de anuitate necalificate a arătat că aproximativ jumătate dintre proprietarii de anuități și-au subestimat longevitatea cu cel puțin 5 ani și că femeile erau mai predispuse să supraestimeze longevitatea lor decât bărbații. În acel an, un vârstă de 65 de ani a avut șansa de a trăi până la vârsta de 92 de ani. Cu toate acestea, doar 1 din fiecare 8 respondenți credeau că va trăi în vârstă de 90 de ani.

Anuitația este Dumnezeu pentru cei care depășesc în mod considerabil viața lor proiectată. Cuplurile căsătorite care doresc o plată mai mare fără riscul de a pierde pot veni înainte prin a lua o plată dreaptă cu plata în comun fără o anumită perioadă de orice fel și apoi să cumpere o poliță de asigurare comună prima dată pentru a muri pe care să plătească un impozit - beneficii grave de moarte supraviețuitorului. Lucrați prin implicațiile de cost ale alegerilor pe care le luați în considerare înainte de a lua o decizie finală.

Forme alternative de retragere

Proprietarii anuității care aleg să nu își anuleze contractele au mai multe opțiuni. Ei pot pur și simplu să își lichideze contractele fără costuri, dacă au cel puțin 59 ½ ani, iar programul de rambursare a contractului a expirat. Aceștia pot, de asemenea, să transmită întreaga sumă din contract la beneficiarii lor după moartea lor, dacă nu au nevoie de distribuții în timp ce locuiesc.

Câștigătorii de venituri și beneficii au devenit probabil cea mai populară alternativă a anuitatizării deoarece oferă un flux garantat de venit care depășește adesea valoarea reală de acumulare a contractului fără a bloca proprietarul anuității într-un program irevocabil de plăți. Titularii de contract vor primi, prin urmare, o plată lunară fixă, care le permite în continuare să retragă orice sold rămas, minus orice taxe sau taxe aplicabile.

Muncind prin alegeri

Jim și Mary sunt căsătoriți și amândoi s-au retras luna trecută. Jim are 68 de ani și Mary are 65 de ani. Ei cumpără un contract de anuitate indexat de 100.000 de dolari, care va începe să-i plătească venituri imediate. Dacă aceștia aleg să folosească o protecție pentru venituri și beneficii, atunci vor primi o plată minimă garantată de 5 000 $ pe an, atâta timp cât unul trăiește - chiar și după ce valoarea acumulării din contract a fost epuizată. Plata lor poate fi ușor mai mare dacă piețele funcționează bine. Cea mai bună cotă pe care o primesc pentru o plată în comun, cu o perioadă de 20 de ani, care necesită anuiuitizare, este de 5, 746 $ pe an, ceea ce va garanta plăți totale de cel puțin 114, 920 $ (746 x 20 ani).

Evident, contractul anunat de viață comună le va plăti suma cea mai mare lunară. Cu toate acestea, această plată va fi irevocabilă. În schimb, opțiunea beneficiu-beneficiu-rider îi va permite să retragă gratuit orice valoare de acumulare din contract în mod gratuit odată cu expirarea programului de rambursare. Acest exemplu ilustrează schimbul între plăți și lichiditate. Jim și Mary vor trebui să analizeze cu atenție probabilitatea ca aceștia să aibă acces la valoarea cumulată din contract la un moment dat în viitor, cum ar fi plata cheltuielilor medicale.

Linia de fund

Proprietarii anuității au mai mulți factori de luat în considerare dacă intenționează să anuțeze contractul. Să se analizeze sănătatea actuală și longevitatea proiectată, precum și circumstanțele financiare, toleranța la risc și obiectivele investiționale - de exemplu, necesitatea de lichiditate. Anumiți transportatori de anuități încep de asemenea să ofere o măsură de flexibilitate pentru retragerea din contracte anuale, cum ar fi permiterea distribuirii plăților viitoare în perioada determinată. Pentru mai multe informații despre opțiunile de anuitație și de plată, consultați agentul de asigurări de viață sau consilierul financiar.