Este asigurările de viață pe care le obțineți prin angajatorul dvs. suficient pentru a avea grijă de familia ta? Și plătiți prea mult pentru această acoperire? Un bărbat sănătos de 50 de ani ar putea economisi aproape 80% din primele în primul an numai prin trecerea de la o poliță de asigurare de viață asigurată de angajator la o persoană individuală, potrivit Asociației Naționale a Consultanților Financiari Personali (NAPFA) asociație profesională a planificatorilor financiari cu taxă. Angajații tineri, sănătoși ar putea fi, de asemenea, mai buni, cu o acoperire individuală, deoarece se pot bloca în rate scăzute de zeci de ani.

Dar multe companii plătesc pentru o anumită sumă de asigurare de viață lucrătorilor lor; ele permit, de asemenea, lucrătorilor să achiziționeze mai multă acoperire pentru ei înșiși și soții lor, la un cost redus și fără examen medical. Ca rezultat, multe familii obțin toate asigurările de viață prin intermediul unui angajator. Dacă plătiți 75.000 dolari pe an, angajatorul dvs. ar putea să ofere 75.000, respectiv 150.000 dolari în acoperire cu un cost redus sau fără costuri pentru tine, iar primele vor proveni direct din salariul dvs. În acest fel, nu veți pierde niciodată banii sau vă faceți griji cu privire la plata facturii. Și chiar dacă ați avut o sănătate mai mică decât cea perfectă, vă veți califica pentru o acoperire la fel de mare ca și colegii dumneavoastră. Toate acestea sună atrăgător, dar există mai multe potențiale probleme cu obținerea asigurării de viață prin muncă.

Problema 1: Angajatorul dvs. poate să nu ofere suficientă asigurare de viață.

În timp ce asigurarea de viață de bază de către angajator este ieftină sau gratuită și este posibil să cumpărați acoperire suplimentară la rate scăzute, valoarea nominală a politicii dvs. poate să nu fie suficient de ridicată. Dacă moartea prematură ar fi o povară financiară pentru soțul / soția și / sau pentru copii, probabil că aveți nevoie de o acoperire în valoare de cinci până la opt ori salariul dvs. anual. Unii experți recomandă obținerea unei acoperire în valoare de 10-12 ori salariul dvs. anual.

"Majoritatea oamenilor sunt în măsură să cumpere un supliment de patru până la șase ori salariul lor în acoperire suplimentară peste și peste ceea ce este furnizat de angajator", spune Brian Frederick, un Planificator financiar certificat (CFP®) cu Stillwater Financial Partners în Scottsdale, Arizona. "În timp ce această sumă este suficientă pentru unii, nu este suficient pentru angajații care au soți care nu lucrează, o ipotecă considerabilă, familii mari sau dependenți de nevoi speciale."

Un alt neajuns? "Beneficiile morții care înlocuiesc salariile nu iau în considerare primele, comisioanele, veniturile secundare și valoarea beneficiilor suplimentare, cum ar fi asigurările medicale și contribuțiile la pensie", spune Mitchell Barber, specialist în servicii financiare la Centrul de Conservare a Bogațiilor, un Syosset, NY-agenția bazată pe MassMutual Financial Group.

Asigurarea de viață a grupului angajatorului dvs. poate fi suficientă dacă sunteți singur sau dacă aveți un soț care nu depinde de venitul dvs. pentru a acoperi cheltuielile gospodăriei și nu aveți copii. Dar dacă vă aflați în această situație, probabil că nu aveți nevoie de asigurări de viață.

Problema 2: Veți pierde acoperirea în cazul în care se schimbă situația locului de muncă.

Ca și în cazul asigurărilor de sănătate, nu doriți să aveți lacune în acoperirea asigurărilor de viață, pentru că niciodată nu știți când veți avea nevoie de ea. Majoritatea lucrătorilor care obțin o acoperire prin muncă nu știu de unde provin asigurarea de viață dacă își schimbă locul de muncă, sunt concediați, angajatorul își pierde afacerea sau trece de la statutul de normă întreagă la jumătate de normă. De obicei, nu vă veți putea păstra politica în aceste scenarii. Lipsa portabilității poate fi o problemă dacă nu mergi direct la alt loc de muncă cu o acoperire similară și nu ești suficient de sănătos pentru a te califica pentru o politică individuală. Unele politici vă permit să vă convertiți politica de grup la una individuală, dar probabil va deveni mult mai scumpă, deoarece vă veți transforma politica privind termenii într-o politică permanentă mai costisitoare. Și dacă vă pierdeți acoperirea pentru că ați fost concediați, primele ar putea fi inaccesibile.

"Deoarece produsele disponibile pentru conversia de la un plan furnizat de angajator sunt în mod obișnuit limitate doar la ofertele unui transportator de asigurări, un client poate găsi, în general, o politică de asigurare mai eficientă dincolo de planul angajatorului", spune Thaddeus J Dziuba III, specialist în asigurări de viață pentru managementul averii PRW din Quincy, Massachusetts "Acest lucru presupune însă că clientul poate obține subscrieri favorabile. De regulă, în cazul în care un client nu mai poate primi o garanție medicală pentru o nouă acoperire de asigurare, dar are încă o nevoie financiară pentru beneficiul morții furnizat de planul companiei sale, atunci recomandăm conversia indiferent de preț, deoarece va fi este puțin probabil ca ei să poată obține acoperire în altă parte ", adaugă el.

Problema 3: Acoperirea devine complicată în cazul în care sănătatea dumneavoastră scade.

O altă problemă apare dacă vă părăsiți locul de muncă din cauza unei probleme de sănătate. "Dacă te bazezi exclusiv sau foarte mult pe asigurarea de grup și apoi suferi o condiție medicală care te obligă să-ți părăsești locul de muncă, îți pierzi acoperirea de asigurare de viață doar atunci când familia ta o va avea cel mai mult nevoie", spune Jim Saulnier, un CFP® cu Jim Saulnier & Associates din Fort Collins, Colo. "În acel moment ar fi prea târziu să-ți cumperi propria politică la o rată accesibilă, dacă e deloc, în funcție de condiția medicală", spune el.

Chiar dacă problemele dvs. de sănătate nu sunt suficient de semnificative pentru a vă împiedica să lucrați, acestea ar putea să vă limiteze opțiunile de angajare dacă aveți doar o asigurare de viață prin muncă. "S-ar putea să vă încheiați cu cătușele la locul de muncă pentru a păstra asigurările de viață dacă ați avut o problemă serioasă de sănătate suficientă", spune David Rae, un CFP® și vicepreședinte al serviciilor clienților pentru Trilogy Financial Services din Los Angeles.

De asemenea, nu controlați cine oferă această asigurare, iar compania dvs. ar putea alege o societate de asigurare cu rating redus pentru a economisi bani. Aceasta ar putea însemna că asigurarea pe care ați plătit-o nu va fi acolo pentru a vă acoperi atunci când aveți nevoie de ea. Asigurați-vă că verificați ratingul A.M. Cel mai bun rating al companiei de asigurări de viață din spatele beneficiului oferit de angajator. Această evaluare vă va spune dacă societatea este suficient de stabilă din punct de vedere financiar pentru a vă plăti politica în cazul în care se întâmplă cel mai rău. În cele din urmă, o altă posibilitate este că angajatorul dvs. ar putea înceta să ofere asigurări de viață ca un beneficiu pentru a salva banii companiei, lăsându-vă fără acoperire.

Problema 4: Planul dvs. nu oferă o acoperire suficientă pentru soțul / soția dvs.

În timp ce pachetul de beneficii al angajatorului dvs. oferă probabil asigurări de sănătate pentru soțul / soția dvs., acesta nu va asigura întotdeauna asigurarea de viață pentru soțul / soția dvs. Dacă se întâmplă acest lucru, acoperirea ar putea fi minimă - suma de 100 000 $ este o sumă comună - și această sumă nu merge prea departe atunci când vă pierdeți în mod neașteptat soțul sau soția.

Cuplurile adesea presupun că familia va suferi numai dificultăți economice în cazul în care susținătorul principal al mamei decedează, spune Jim Saulnier, și, prin urmare, mulți lucrători nu reușesc să-și asigure în mod adecvat soții. Dar soții care nu lucrează sau au venituri mai mici își pot vedea veniturile afectate de moartea partenerului. "De multe ori spun retoric unui client, dacă soția ta moare sâmbătă, te duci înapoi la lucru luni dimineață? Aveți un volum mare de plăți pentru a acoperi un concediu prelungit? " el spune.

Mai mult, spune Barber, "Când unul dintre părinți este absent, celălalt trebuie să ia în mână libertatea cu îngrijirea de zi sau cu șoferul. Orele sunt reduse. Nu există niciodată timp pentru a ne întrista în mod corespunzător și, deoarece supraviețuitorii sunt adesea deprimați, productivitatea cade adesea. "

Problema 5: asigurarea de viață furnizată de angajator nu este cea mai ieftină opțiune.

Chiar dacă poți obține toată asigurarea de viață de care ai nevoie atât pentru tine, cât și pentru soțul tău prin intermediul angajatorului tău, este o idee bună să prețuiești magazinul pentru a vedea dacă asigurarea suplimentară a angajatorului tău oferă cu adevărat cea mai bună valoare pentru bani. Este mai probabil să găsiți o rată mai bună în altă parte, cu cât sunteți mai tânără și mai sănătoasă. De asemenea, spre deosebire de asigurarea de asigurare de viață pe termen lung garantată, puteți achiziționa individual, ceea ce vă costă aceeași sumă în fiecare an pentru atâta timp cât aveți polița, politica oferită de angajatorul dvs. tinde să devină mai scumpă pe măsură ce îmbătrâniți.

"Acoperirea angajatorilor începe să fie foarte ieftină înainte de vârsta de 35 de ani și apoi crește rapid în preț", spune Frederick. "Majoritatea politicilor cresc la fiecare cinci ani și devin incredibil de costisitoare odată ce angajatul atinge 50 de ani. Dacă sunteți sănătoși și nu fumați, cumpărarea unei politici independente ar putea fi mai ieftină decât acoperirea prin angajator", spune el.

"Motivul pentru aceasta se numește hazard moral", spune Saulnier. "Angajații care sunt prea nesănătoși pentru a se califica pentru asigurarea de viață pe cont propriu au tendința de a supraîncărca asigurarea de grup pentru că nu există nici o subscriere, iar companiile de asigurări de viață fac acest lucru prin plata unor prime mai mari", spune el.În general, persoanele sănătoase din politicile de grup plătesc mai mult decât ar fi dacă ar cumpăra politici private.

Soluția

Deși nu există niciun motiv să nu beneficiezi de nici o asigurare gratuită sau ieftină pe care o oferă angajatorul dvs., probabil că nu ar trebui să fie singura sursă de asigurare de viață și nici majoritatea oamenilor să se bazeze în mod semnificativ pe asigurarea suplimentară de viață ei pot obține prin muncă. Soluția fiecăreia dintre problemele descrise mai sus este de a cumpăra o parte sau toată asigurarea de viață direct printr-o politică individuală pe termen. Este posibil să aveți nevoie să achiziționați cât mai mult de 80% din asigurarea de viață pe cont propriu pentru a avea suficiente și pentru a vă asigura că sunteți acoperit în orice moment și în orice circumstanțe.

Dacă nu vă calificați medical pentru asigurarea de viață, puteți achiziționa o politică individuală de termen numită "eliberare garantată", care nu necesită subscrieri medicale. Aceste politici sunt, de regulă, mult mai mici și mult mai scumpe decât cele pe care le obțineți în cadrul unei politici pe termen lung pe care ați calificat-o din punct de vedere medical, dar atâta timp cât vă puteți permite primele (și primele de asigurare de viață ar trebui să reprezinte o prioritate în bugetul dvs.) această acoperire este mai bună decât nimic. Dacă vă îmbunătățiți sănătatea (de exemplu, renunțați la fumat sau depășiți hipertensiunea arterială), s-ar putea să vă calificați pentru o politică individuală medicală și să renunțați la politica mai scumpă care nu necesită subscrieri medicale.

Barber consideră că, în general, soluția cea mai accesibilă este să cumperi cea mai mare asigurare pe care ți-o poți permite la cea mai mică vârstă, deoarece, pe măsură ce îmbătrânești, șansa de a dobândi o boală crește și boala vine mai scumpă prime, dacă se poate califica deloc.

Linia de fund

Aveți nevoie de asigurare de viață suficientă pentru a vă acoperi toate datoriile și pentru a vă întreține persoanele dependente. "Destul" include achitarea cardurilor de credit, a creditelor auto și a ipotecii, plata pentru educația copiilor dvs. și asigurarea că soțul / soția va dispune de mijloace financiare pentru a avea grijă de el și de copiii dumneavoastră. Într-un timp de durere, ultimul lucru pe care îl doriți este să vă lăsați pe cei dragi cu o altă revoluție majoră a vieții, cum ar fi necesitatea de a schimba locurile de muncă sau școli din cauza solicitării financiare, așa că aruncați o privire atentă dacă asigurările de viață pe care le obțineți munca este cea mai bună modalitate de a vă oferi celor dragi.