Odată ce ați decis să achiziționați asigurarea de viață, trebuie să vă gândiți la ce fel de asigurare să cumpărați și cum ar trebui proiectată acoperirea pentru a vă satisface cel mai bine nevoile. Toată lumea are o situație financiară diferită, și aici sunt câteva aspecte esențiale pe care trebuie să le luați în considerare:

Cât timp aveți nevoie de acoperire pentru a dura?

Dacă aveți o perioadă de timp definită pe parcursul căreia doriți să beneficiați de acoperire, atunci termenul sau asigurarea de viață permanentă ar putea fi adecvate. Politicile pe termen pot fi achiziționate cu prime garantate pentru 10, 15, 20 sau 30 de ani. Dar odată ce perioada de garanție se încheie, prima poate deveni foarte scumpă. Dacă anticipați că aveți nevoie de acoperire pentru mai mult de 30 de ani sau pentru întreaga viață, atunci ar trebui să luați în considerare asigurarea permanentă. (Vezi și: Înțelegerea diferitelor tipuri de asigurări de viață .)

Pentru mulți, nevoia de acoperire scade în timp, de exemplu, când datoriile sunt plătite și colegiul pentru copii absolvenți. O strategie este cumpărarea unei combinații de politici. De exemplu, aveți nevoie de o acoperire totală de 1 milion de dolari și să cumpărați o politică de 250 de dolari pe 10 ani, o sumă de 250 000 $ pe o perioadă de 20 de ani și o politică pe termen de 30 de dolari în valoare de 500 000 de dolari. Dacă descoperiți că aveți nevoie de mai puțină acoperire decât vă așteptați, puteți reduce cuantumul sumelor pentru politica de 30 de ani sau permiteți-i să cadă. Dar dacă lucrurile nu funcționează așa cum a fost planificat, ați achiziționat o politică pe termen cu garanții de conversie, veți avea întotdeauna o acoperire la prețuri accesibile pentru atâta timp cât este necesar. (Vezi de asemenea: De ce să cumpărați o asigurare de viață cu o opțiune de conversie)

Ar trebui să cumpărați o renunțare la dizabilități pentru persoanele cu handicap?

Adăugarea unei renunțări la dizabilități a unui călăreț premium la o poliță de asigurare de viață este un mod costisitor de a obține o acoperire limitată. Înainte de a cumpăra o renunțare la dizabilități:

• Dacă nu aveți asigurări de invaliditate pe termen lung, ar trebui să consultați cumpărarea unei politici individuale, dacă este disponibilă.

• Dacă aveți o acoperire de grup și / sau individuală, evaluați mai întâi cât va fi venitul după impozitare. Dacă nu este suficient venit pentru a vă satisface nevoile, atunci verificați dacă sunteți eligibil să achiziționați orice acoperire individuală suplimentară. De asemenea, analizați ce s-ar putea întâmpla dacă vă schimbați sau vă pierdeți locurile de muncă și beneficiile pentru persoanele cu dizabilități.

Piloții cu dizabilități variază în funcție de asigurător și politică, deci este important să înțelegeți exact ce beneficii veți primi și cum va afecta acoperirea. Anumite scutiri acoperă doar costul asigurărilor, în timp ce altele înlocuiesc întreaga primă care permite ca valoarea numerarului într-o politică permanentă să continue să crească. (Vezi deasemenea: Permiteți călăreților de asigurări de viață să conducă acoperirea dvs. . )

Vrei o politică garantată?

Doar termenul, viața universală și totalitatea politicilor de viață nu au garantat primele și beneficiile morții.În cele mai multe alte politici permanente, prima se bazează pe o serie de ipoteze care includ o rată de rentabilitate presupusă. Asta inseamna ca, in calitate de proprietar al politicii, acceptati riscul de investitie, iar in cazul in care politica depaseste performanta, ar putea fi obligata sa platesti o primă mai mare. Deci, este important să înțelegeți unde vreți să aveți risc și unde doriți garanții în viața financiară.

Ce să faceți dacă aveți probleme de sănătate sau sunteți evaluat?

Dacă solicitați o asigurare și asigurătorul oferă o politică cu rating, ar trebui să lucrați cu un broker de asigurări pentru a cumpăra acoperirea între mai multe companii. Asiguratorii evaluează problemele medicale în mod diferit. De asemenea, dacă ați solicitat termenul, luați în considerare achiziționarea unei polițe de asigurare de viață permanentă. Multe companii, mai ales către sfârșitul anului calendaristic în care încearcă să-și atingă obiectivele, oferă un program de masă pentru bărbierit, în care, spre exemplu, vă vor muta de la un tabel de la tabelul 3 la tabelul 1. Acest lucru poate reduce semnificativ costul asigurărilor

Cum ar trebui să fie politica deținută?

Dacă dețineți sau trustul revocabil dețineți o poliță de asigurare de viață, beneficiul morții va fi inclus în averea dvs. brută impozabilă. Nu puteți datora impozitele pe proprietăți federale dacă averea dvs. este mai mică de 5, 450, 000 USD în 2016. Cu toate acestea, unele state percep impozite pe bunuri evaluate în valoare de 1 milion de dolari sau mai puțin. Dacă locuiți într-o stare unde impozitul dvs. ar putea fi impozitat, trebuie să vă gândiți să aveți polița deținută de un soț sau de un trust de asigurare de viață irevocabil (ILIT). De asemenea, trebuie să fiți conștienți de acele politici pe care le dețineți care sunt transferate la un ILIT și supuse unei reguli de recapitulare de trei ani.

Dacă cumpărați o politică care construiește o valoare în numerar?

Majoritatea oamenilor cumpără asigurarea de viață pentru efectul de levier. Ei doresc să plătească o primă mică pentru a obține beneficii mari pentru moarte. Cu excepția cazului în care aveți o nevoie specifică de acoperire permanentă, cum ar fi planificarea proprietății sau finanțarea unei încrederi cu nevoi speciale, este logic să cumpărați mai întâi o politică pe termen cu un călător de conversie și să finanŃați pe deplin întregul plan de pensionare calificat și opțiunile IRA. Apoi, dacă aveți fluxul de numerar și sunteți pregătit să angajați fondurile pentru o perioadă lungă de timp, ar putea avea sens să cumpărați o poliță de asigurare de viață permanentă.

Nivelul, creșterea sau scăderea beneficiilor morții

Polițele de asigurare de viață pe termen oferă doar un avantaj de deces la nivel. Politicile permanente vă permit să alegeți un nivel sau să creșteți beneficiile morții. De exemplu, dacă aveți o politică de 250 000 USD, cu o valoare de 20 000 de dolari în numerar și un avantaj la deces, aveți doar 230 000 dolari de asigurare, deoarece beneficiul pentru deces va include suma de 20 000 de dolari. cumpără mai multe asigurări, astfel încât plata ar fi de 270, 000 USD (250, 000, plus 20, 000 USD).

Multe politici vă permit să comutați între opțiunea de nivel și creștere, astfel încât să puteți ajusta acoperirea în funcție de necesități. De asemenea, atât politicile permanente, cât și cele pe termen lung, în limite, vă permit să micșorați suma de acoperire fără subscriere. Pentru a crește gradul de acoperire odată ce o politică a fost emisă de obicei necesită subscriere.

Linia de fund

Acoperirea de asigurare de viață trebuie adaptată pentru a vă adapta situației financiare individuale. Și nu ar trebui să fiți reticenți în a cere brokerului de asigurări o mulțime de întrebări despre diferite politici și opțiuni de design. (Vezi deasemenea: Asigurări de viață: cum să profiți cât mai mult de politica dvs. .)