americanii ar putea fi un popor optimist prin natura lor, dar când vine vorba de pensionare, mulți dintre noi au îndoieli.

În cea mai recentă sondaj privind încrederea în sistemul de pensionare din partea Institutului pentru Cercetări pentru Beneficiari pentru Angajați, 24% dintre respondenți au declarat că nu sunt deloc încrezători că au destui bani pentru o pensie confortabilă. Alți 36% au fost doar oarecum încrezători.

Adăugat, majoritatea americanilor - aproximativ 60% - care nu sunt siguri că sunt pe cale să se retragă cu succes. Și, din păcate, pot avea dreptate.

Pentru a determina dacă sunteți pe pistă, vă ajută să știți unde doriți să mergeți. Ce fel de stil de viață de pensionare vă imaginați pentru dvs.? Ce este probabil să coste? Și întrebarea de a face o pauză: Veți avea bani să plătiți pentru ea? Iată cum puteți obține niște răspunsuri.

1. Estimați-vă cheltuielile dvs.

Generații în urmă, oamenii își asumă cheltuielile lor ar scădea automat în pensionare. Experiența mai recentă arată că nu este întotdeauna cazul. Unele cheltuieli ar trebui să scadă, mai ales în ceea ce privește munca, cum ar fi călătoriile de la serviciu, dar altele, cum ar fi vacanțele și mesele afară, pot să urce.

Dacă aveți de gând să reduceți la o casă mai mică, puteți economisi niște bani pe locuință. Dacă intenționați să vă actualizați sau să efectuați remodelarea majoră, costurile locuințelor dvs. ar putea fi mai mari.

Deci, începând cu cheltuielile curente ca ghid, încercați să creați un buget pentru parcul de bilete pentru pensie. Unii experți sugerează chiar că trăiesc cu acel buget pentru un timp înainte să vă retrageți pentru a vedea cât de realist este (vezi Consultori: Clienții au încercat să se pensioneze pentru dimensiune ).

"Studiem fluxurile de numerar, impozitele și contribuțiile planului de pensii pentru a stabili o sumă stil de viață . Acest lucru reprezintă ceea ce vă aflați în prezent în prezent ", spune Nick Vail, consultant financiar cu Integrity Wealth Advisors din Indianapolis, Ind." Majoritatea oamenilor nu trăiesc între 80% și 90% din veniturile lor, după cum multe companii vor sugera veți avea nevoie de pensionare. Multe sunt mai aproape de 65% până la 70% atunci când țineți cont de plățile ipotecare, de impozite și de ceea ce se amână în prezent în planurile de pensii. Folosim cuantumul stilului de viață ca bază când proiectăm veniturile din pensionare. „

2. Adăugați venitul

Pe parcursul anilor de muncă, ați avut probabil o sursă de bază de venit: un salariu. La pensionare, cu toate acestea, veți avea probabil mai multe surse, inclusiv de securitate socială, o pensie tradițională de angajator (dacă sunteți suficient de norocoasă să aveți una), investiții și câștiguri din orice activitate pe care o faceți. Încearcă să estimați fiecare dintre acestea, apoi să le distrugeți pe toți. Câteva sfaturi:

• Securitate socială. Puteți obține o proiecție a beneficiilor viitoare pe site-ul Web de securitate socială, utilizând Estimatorul de pensii sau alte calculatoare de pe site care vă ajută să estimați elemente importante, cum ar fi speranța de viață."Îi încurajez pe toți, și vreau să spun pe toată lumea, să creez un cont pe www. SSA. pentru a-și vedea beneficiile exacte. De fapt, o fac cu clienții mei. În cazul în care clientul are un soț / soț sau un partener, am pe amândoi să o facă ", spune Marguerita Cheng, CFP®, CEO al Blue Ocean Global Wealth în Rockville, MD
• Angajatori pensii . Dacă aveți o pensie tradițională, definită, care vine de la un angajator, trebuie să primiți estimări periodice ale beneficiilor dumneavoastră. Cu toate acestea, beneficiul dvs. ar putea varia în funcție de momentul în care vă pensionați și de forma în care alegeți să primiți banii (suma forfetară în raport cu anuitatea, plata unică în raport cu plata în comun, etc.). Administratorul planului dvs. ar trebui să poată estima venitul dvs. probabil pentru pensie în conformitate cu scenariul ales de dumneavoastră. Testați mai multe scenarii posibile pentru a vedea care este cel mai bun scenariu.
• Venituri din investiții. Conturile dvs. de investiții și de pensionare, cum ar fi planurile 401 (k) și 403 (b) și IRA, ar putea oferi o parte substanțială din venitul dvs. lunar la pensionare, mai ales dacă nu aveți o pensie tradițională. După vârsta de 70 de ani, nu veți avea de ales decât să retrageți o anumită sumă în fiecare an din conturile de pensii (cu excepția Roth IRA), sub forma unor distribuții minime necesare. În scopul acestui exercițiu, calculează că în fiecare an în timpul pensionării puteți retrage 4% din capitalul dvs. principal, plus o creștere anuală mică a inflației, fără a vă epuiza economiile. Norma de 4%, așa cum se numește aceasta, face obiectul unor controverse în comunitatea de planificare financiară, dar este încă un loc rezonabil pentru a începe.
• Venituri din muncă. Mulți americani spun că intenționează să continue să lucreze în "pensionare", fie cu jumătate de normă, fie cu normă întreagă (vezi Pensia nu înseamnă că trebuie să renunți la muncă ). Asta nu întotdeauna funcționează, deci este mai bine să nu contezi pe niciun venit pe care nu îl știi sigur.

3. Faceți Math

Dacă venitul dvs. proiectat depășește cheltuielile dvs. proiectate, sunteți pe drumul cel bun, cel puțin pentru moment. S-ar putea să vină ceva și să vă deranjeze - o pierdere de locuri de muncă, o scădere a pieței - dar până acum, atât de bine.

Dacă descoperiți un deficit, totul nu se pierde. De exemplu, ați putea:

• reduceți cheltuielile dvs. de pensionare?
• plănuiți să vă retrageți puțin mai târziu?
• salvați mai agresiv între acum și până atunci?

Oricare dintre acești pași, sau o combinație a acestora, vă va ajuta să vă întoarceți pe drumul cel bun. Pentru sfaturi despre elaborarea unui plan detaliat, consultați tutorialul Planificarea Pensiilor .

Linia de fund

Singura modalitate de a afla dacă sunteți pe calea unei pensionări confortabile este să rulați numerele. Efectuați o estimare cu cea mai bună estimare a cheltuielilor dvs. de pensionare, adăugați toate sursele de venit probabil și comparați cele două. Dacă rezultatul nu este ceea ce ați sperat, este posibil să aveți nevoie să vă ajustați planurile.

"În funcție de cât de aproape sunteți la pensie, puteți începe fie să economisiți mai mult, fie va trebui să începeți încet ajustarea nivelului de trai. Nu trebuie să fie dramatic, dar poate doriți să ajungi până la un nivel în care vă simțiți confortabil cu standardul de viață pe care îl puteți permite ", spune Mark Hebner, fondator și președinte al Index Fund Advisors, Inc., în Irvine, California, și autorul "fondurilor indexului: Programul de recuperare în 12 etape pentru investitorii activi. "

Ați putea fi, de asemenea, interesat în citirea Cum să vă bugetul fondurilor de pensii și să vă distrați încă .