În încercarea de a elimina datoriile, două dintre cele mai comune recomandări sunt restructurarea și refinanțarea datoriilor. Termenii sunt folosiți uneori interschimbabil; cu toate acestea, există de fapt câteva puncte semnificative de diferență între ele, inclusiv aspectul dificultăților financiare, natura condițiilor de finanțare, impactul asupra creditului și procesul de negociere.

Dificultatea financiară

Atunci când alegeți opțiunea de refinanțare, nu este neapărat o cerință de a vă afla într-o situație financiară precară. Refinanțarea reprezintă, în mod ideal, o oportunitate de a economisi bani pe finanțare. De exemplu, un împrumut ipotecar sau de afaceri poate fi refinanțat pur și simplu pentru a obține o rată a dobânzii mai bună, chiar dacă împrumutatul nu are dificultăți în efectuarea plăților pentru finanțarea sa existentă. Prin urmare, refinanțarea este o opțiune comună aleasă în scopul obținerii unui avantaj financiar, necesar sau nu.

Restructurarea datoriilor, pe de altă parte, necesită în mod obișnuit ca o persoană să se confrunte cu dificultăți financiare. În general, există o istorie a falimentului, a plăților în caz de nerambursare sau a pierderilor, lipsa surselor de credit și fluxul de numerar insuficient, care dovedesc necesitatea financiară de restructurare. Majoritatea creditorilor necesită un anumit nivel de dovadă a dificultăților financiare, deși în cazul în care debitorul a pierdut plățile, creditorul este probabil suficient de conștient de situația debitorului deja.

Modificarea termenilor

Contractul preexistent este utilizat ca bază pentru a lucra de la restructurarea datoriei. Termenii acordului sunt apoi modificați într-o oarecare modă pentru a rezolva nevoile individului. Astfel de modificări pot include o prelungire a datei prin care o datorie trebuie retrasă, schimbarea ratei dobânzii, modificarea programului de plată sau o restructurare mai extinsă care include consolidarea datoriilor. Debitorul poate să încheie acordul cu creditorul original și nu este necesară crearea unui cont nou.

În contrast, datoria de refinanțare presupune inițierea unui împrumut cu totul nou, adesea cu un nou creditor. Prin urmare, împrumutatul trebuie să treacă prin întregul proces de solicitare a împrumutului. Noul împrumut poate oferi termenii individuali mai buni, însă termenii împrumutului original existent nu sunt modificați. În schimb, finanțarea primită din noul acord de finanțare poate fi apoi utilizată pentru a achita soldul datoriei originale, restante.

În esență, restructurarea datoriilor se referă la un acord sau la un împrumut modificat, în timp ce datoria de refinanțare este echivalentă cu un împrumut de înlocuire.

Credit

Atunci când o datorie este refinanțată, este de obicei necesar să aveți o bonitate adecvată pentru a beneficia de împrumutul de refinanțare.Prin refinanțare, este posibil ca o persoană să își achite împrumutul inițial și să satisfacă un creditor. Acest lucru, la rândul său, are potențialul de a crește scorul de credit al persoanei, deoarece există o înregistrare suplimentară a unui istoric pozitiv al plăților.

Atunci când o datorie este restructurată, creditorii pot observa că acordul inițial al persoanei nu a fost respectat, iar acest lucru poate afecta ratingul de credit al unui individ sau al unei companii. Orice defaults și delincvențe asociate restructurării sunt incluse în mod obișnuit în raportul de credit al debitorului.

Negocierile

Un împrumutat negociază cu un creditor pentru a obține ceva financiar benefic atunci când datoria este restructurată. Acest avantaj ar putea veni sub forma unor rate mai mici ale dobânzii sau a unei taxe de renunțare. Procesul de negociere poate dura o perioadă considerabilă de timp, atât timp cât atât împrumutatul cât și creditorul trebuie să facă și să ia în considerare ofertele înainte de a ajunge la un compromis. Un negociator calificat în materie de finanțare poate îmbunătăți adesea în mod semnificativ situația financiară globală a debitorului printr-un proces de restructurare a datoriilor.

Având în vedere că împrumutul nou obținut prin refinanțare permite persoanei să-și îndeplinească integral obligațiile financiare în cadrul împrumutului inițial, în general nu este nevoie de un proces de negociere cu creditorul inițial. Unele negocieri pot avea loc cu noul creditor pe tot parcursul procesului de stabilire a unui nou contract, în special în ceea ce privește ratele dobânzilor, dar în cele mai multe cazuri, un împrumutat caută pur și simplu până când găsește un creditor dispus să-i ofere condiții acceptabile.