În urma Great Recession, o reducere minimă de 20% a devenit standardul industrial pentru ipoteci jumbo. Astăzi, însă, creditorii relaxează reducerea cu 20% a plăților în avans la jumbos - în special pentru HENRY ("Încreditori, nu încă bogați"), care tind să fie tineri profesioniști cu mare credit și venituri, dar nu prea mulți bani.

Împrumuturi Jumbo

Împrumuturile Jumbo sunt ipoteci care depășesc limitele de împrumut conforme. Pentru anul 2016, pe cele mai multe piețe imobiliare, se ridică la 417.000 de dolari și până la 721.550 de dolari pe câteva piețe de locuințe cu costuri ridicate, cum ar fi Honolulu, Hawaii. Aceste împrumuturi se încadrează în afara restricțiilor conforme împrumuturilor, deci nu sunt susținute de Fannie Mae sau Freddie Mac. Deoarece creditorii își asumă un risc mai mare pentru aceste împrumuturi, aceștia impun în mod obișnuit cerințe mai stricte de creditare și percepe rate de dobândă mai mari pentru a compensa expunerea lor financiară. Pentru mai multe informații, consultați Un ghid rapid pentru ipoteci ipotecare și Care sunt opțiunile dvs. pentru creditele ipotecare cu bani mari?

-> ->

venit bogat, numerar slab

Termenul "HENRY" se referă la un segment de persoane sau familii care câștigă între 250, 000 și 500 000 $ pe an, stânga după plata taxelor, a costurilor locuințelor, a școlarizării și a stabilirii unor fonduri pentru conturile de economii pentru pensionari și colegii. Fără prea mulți bani, acești debitori ar putea să nu aibă banii pentru a acoperi o plată în avans - 20% dintr-o ipotecă de 1 milion de dolari este de 200 000 de dolari, ceea ce ar putea împiedica calificarea acestora în ipoteca pe care o doresc.

În timp ce scăderea cu 20% a fost norma post-recesiune privind ipotecile în jumbo, un număr tot mai mare de creditori sunt acum dispuși să aprobe împrumuturile jumbo cu doar 10% în scădere - și chiar mai mici, în unele cazuri - dacă debitorul are active și venituri adecvate. O poveste recentă din Wall Street Journal a subliniat, de exemplu, un împrumutat din New York care avea un rating de credit excelent și opt ani la un loc de muncă bine plătit, dar numai suficiente bani pentru o plată de 10% Acasă. Chiar și cu plata în jos, debitorul a fost aprobat pentru împrumut din cauza veniturilor și a activelor sale.

Care este raportul împrumut-valoare?

Creditorii acordă o atenție deosebită dimensiunii plății în avans, deoarece afectează raportul împrumut-valoare (LTV) - o evaluare a riscului de împrumut care compară suma creditului cu valoarea evaluată a casei. Se calculează prin împărțirea valorii împrumutului la valoarea cea mai mică din valoarea evaluată a locuinței sau la prețul de achiziție. Cu cât este mai mare plata în avans, cu atât este mai mică LTV (și invers).

Iată un exemplu: Spuneți că ați cumpărat o casă de 200.000 de dolari. Dacă renunți la 20% în jos (40.000 $), LTV ar fi de 80% (160.000 $ - 200.000 $ = 8). Dacă ați scos doar 10% (20.000 $), cu toate acestea, LTV ar fi de 90% (180.000 $ - 200.000 $ =.9). Împrumutanții cu limite scăzute de virament sunt considerați mai puțin riscanți, deoarece au mai multe capitaluri proprii în casele lor, ceea ce le face mai puțin probabil să se defecteze. Și, în cazul în care un împrumutat nu se termină în lipsa, creditorul va avea un timp mai ușor de vânzare a casei în blocarea pentru cel puțin la fel de mult ca este datorată pentru ipotecă.

Linia de fund

Produsele noi de împrumut de la bănci, uniunile de credit și creditorii online oferă credite ipotecare jumbo cu valori maxime de 90%, ceea ce este o veste bună pentru HENRY. Pentru a compensa riscul suplimentar, debitorii ajung, de obicei, să plătească o rată a dobânzii mai mare. Diferența dintre ratele dobânzilor între o plată în avans de 20% și o plată în avans de 10% ar putea fi de aproximativ un sfert până la trei optzeci de puncte procentuale, potrivit lui Brian Scott Cohen, un bancher privat de credit ipotecar Wells Fargo, York City.

Creditorii care oferă împrumuturi ridicate LTV jumbo pot necesita 12 luni de rezerve. Veste bună pentru HENRY: Majoritatea vor permite ca soldurile contului de pensii să ia în considerare decizia - cu condiția ca acestea să poată fi lichidate.

Ați putea fi, de asemenea, interesat în

Jumbo vs. Împrumuturi convenționale: Cum diferă

și De ce să alegeți o ipotecă FHA Jumbo peste alte Jumbos?