Una dintre cele mai bune modalități de a vă asigura că sunteți pregătită în mod corespunzător să vă retrageți nu trebuie să vă uitați doar la salariu, ci să profitați de programul de beneficii al angajatorului dumneavoastră. Citiți mai departe pentru a afla ce ar putea fi disponibil și cum vă poate ajuta să economisiți mai mult pentru pensionare.

Alege-ți locul de muncă prin programul său de beneficii

Cu excepția cazului în care diferența de plată este semnificativă, mai multă plată nu determină întotdeauna cea mai bună ofertă de muncă . Atunci când se analizează o ofertă de muncă, este important să se ia în considerare întregul pachet; aceasta include prestațiile salariale, medicale și dentare, acoperirea asigurărilor și planurile de pensionare în cadrul cărora un angajat ar fi acoperit.

->

Programul Cafeteria

Alegerea angajatorului cu beneficiile mai bune ale planului de cantină poate însemna mai puține cheltuieli pentru cheltuieli medicale și dentare, precum și o protecție mai bună a asiguratului pentru persoanele aflate în întreținere. Planurile pentru cafenele includ beneficii cum ar fi:

• Conturi flexibile de cheltuieli (FSA): FSA pot plăti pentru un anumit număr de cheltuieli medicale sau dependente de îngrijire pe bază de pretax. Beneficii medicale și dentare Asistență pentru îngrijirea și adopția dependentă
• Conturi de economii de sănătate (HSAs): HSA permit angajaților să plătiți pentru cheltuieli medicale pe bază de pre-taxe. (Aflați mai multe despre HSA citiți
• Conturi de economisire a sănătății
• ) Acoperire cu termen de asigurare de viață
• Pentru angajați, cheltuieli mai mici din buzunar înseamnă mai multe fonduri disponibile - acestea pot fi adăugate la ouăle dvs. de cuib de pensii, sporind economiile dvs. de pensii. (

Programul de pensionare

Programul de pensionare este o parte importantă a pachetului de compensare și poate determina stilul de viață pe care îl puteți permite în timpul anilor de pensionare. Când revizuiți planurile de pensionare pentru potențialii angajatori, luați în considerare următoarele:

Salariu mai mare Vs. Planul de pensionare

Un angajator care nu oferă un plan de pensionare ar putea să nu merite să fie luat în considerare, cu excepția cazului în care salariul oferit este de așa natură încât vă va permite să adăugați confortabil contribuții la ouăle dvs. de cuib. Aceste contribuții ar trebui să fie comparabile cu cele oferite de alte companii cu un plan de pensii.

De exemplu: Dacă potențialul angajator A vă permite să amânați suma de 16, 500 la planul dvs. 401 (k) pe bază de pre-taxă și vă oferă o contribuție echivalentă, în timp ce potențialul angajator B nu oferă un program de pensionare. salariu mai mare, luați în considerare dacă salariul mai mare este de așa natură încât vă permite să adăugați 16,500 dolari la ouăle dvs. de cuib, plus orice sumă pe care o veți primi pentru corespondență, contribuții la împărțirea profitului și impozitul pe venit pe care l-ați salva prin amânarea salariului.

Rezultatele evaluării dvs. ar trebui să facă alegerea una ușoară. (Pentru a afla mai multe, citiți

Planificarea Pensiilor: Construiți o Ouă Nest

.)

Contribuția definită Vs. Planul de beneficii definite

Dacă potențialul angajator A oferă un plan de 401 (k) și potențialul angajator B oferă un plan de beneficii determinate, angajatorul B este adesea cea mai bună alegere. Cu un plan cu beneficii definite, beneficiile planului nu sunt afectate de performanța pieței. În schimb, riscurile de investiții sunt suportate de angajatorul dvs. și - cu excepția cazului în care angajatorul dvs. înregistrează faliment și nu este în măsură să finanțeze planul - pensia dvs. este garantată. Unii pot argumenta că, prin natura lor, planurile de beneficii determinate sunt riscante având în vedere probabilitatea ca angajatorul să nu poată finanța planul. Cu toate acestea, aceste planuri sunt protejate de Pension Benefit Guaranty Corporation (PBGC) și, în timp ce beneficiile dvs. pot fi reduse, vi se garantează că veți primi un procent minim din beneficiile promise. (

Planul de pensii

Planul de pensii definit-beneficiați , acceptați responsabilitatea pentru riscurile de investiții și pierderile potențiale datorate fluctuațiilor pieței. Alegerea între două planuri definite de contribuție

Dacă încercați să alegeți între doi angajatori care oferă planuri de contribuții definite, căutați următoarele caracteristici:

Contribuții garantate

:

• planurile de pensii și planurile țintă-beneficii includ caracteristici de contribuție garantate. Ca atare, angajatorul are obligația de a aduce contribuții la plan în fiecare an, atâta timp cât planul este menținut sau se aplică sancțiuni rigide. Planurile de partajare a profitului includ adesea caracteristici de contribuție discreționară, ceea ce înseamnă că angajatorul nu este obligat să finanțeze planul în fiecare an. Acest lucru face planurile de achiziție de bani și de beneficii țintă mai atractive decât un plan de partajare a profitului. Există excepții de la această regulă generală, deoarece angajatorul are opțiunea de a include o caracteristică de contribuție obligatorie în împărțirea profitului. Amânarea salariilor și contribuțiile corespunzătoare :

• Dacă ambele planuri includ o caracteristică de amânare a salariilor, verificați dacă există o limită a sumei care poate fi amânată altfel decât limita legală. De exemplu, angajatorul poate limita amânările până la 10% din compensație. Dacă tocmai asta vă veți amâna, nu este o problemă, dar dacă doriți să amânați mai mult decât această sumă, planul poate fi prea restrictiv pentru nevoile dvs. de pensionare. Verificați și contribuțiile care se potrivesc, pentru a vedea care plan oferă o sumă mai mare de corespondență. (Pentru a afla mai multe, citiți Efectuați contribuții de amânare a salariilor - partea 1 și Partea 2 ) Planurile calificate de obicei sunt alese între un plan calificat și un plan bazat pe IRA. includeți caracteristici de restricționare a distribuției care vă pot forța să lăsați fondurile neatinsă până când vă retrageți sau schimbați angajatorii. Aceasta poate fi o caracteristică bună deoarece împiedică eliminarea fondurilor din ouăle de cuib pentru non-necesități.Planurile bazate pe IRA, cum ar fi IRA-urile SEP și SIM-urile IRA, nu au restricții de distribuție, ceea ce înseamnă că sunt permise retrageri din fond. Trebuie luate în considerare și alte caracteristici, cum ar fi limitele de contribuție și protecția creditorilor, dacă trebuie să alegeți între cele două. Dacă cântărești doi angajatori și nici unul nu oferă un program de pensionare, poți să te uiți în altă parte sau să stabilești dacă pachetul de compensare îți va permite să-ți finanțezi propriile conturi de pensii, cum ar fi IRA tradiționale, IRA Roth, anuități amânate și alte programe de economisire. (Mai multe despre alegerea planurilor de pensii, vezi

• Care plan de pensionare este cel mai bun?
  )

Linia de fund Țineți cont de faptul că compensarea totală a locurilor de muncă nu se limitează la salariul dvs. Trebuie luate în considerare avantaje precum cantina și prestațiile de pensionare. Dacă doriți să înțelegeți bine un pachet de beneficii pentru un potențial angajator, cereți o copie a descrierii planului sumar (SPD). DST sunt furnizate de obicei angajaților și beneficiarilor actuali sau foști; cu toate acestea, dacă acest angajator are un pachet bun și sunteți un candidat impresionant, angajatorul poate fi dispus să facă o excepție în numele dvs.