Plătirea ipotecii după 30 de ani, urmată de pensionare, a fost un ritual de trecere pentru mulți. Dar acest scenariu nu mai este regula.

Baby Boomers, americani cu vârsta cuprinsă între 51 și 69 de ani, transportă mult mai mult datoria ipotecară decât generațiile anterioare în această etapă de viață. Soldul median al creditelor ipotecare pentru familiile cu boomerii de copii a crescut la 118.000 dolari sau 142% din 1992, când a fost de 48, 743 dolari, potrivit unui studiu numit Baby Boomers and Homes: pe propriile lor condiții care a fost realizat de Institutul Demand, un think-tank condus în comun de The Conference Board și Nielsen.

-> ->

Indiferent dacă este sau nu de natură financiară pentru clienții consilierii financiari care sunt pensionari sau cei care se apropie de pensionare să-și achite ipoteca, depinde de circumstanțele individuale și de o varietate de factori care trebuie atent examinați și cântăriți. Venitul, mărimea ipotecii, economiile și avantajul fiscal de a putea deduce dobânda ipotecară intră în joc. (Pentru mai multe detalii, a se vedea: Calculul deducerii impozitului pe dobânzi ipotecare .)

-

Când nu se simte

Pentru pensionari sau cei care urmează să se retragă și care se află într-o categorie cu venituri ridicate, aveți un ipotecă cu dobândă redusă (sub 5%) și beneficiați de impozitul deductibil fiscal poate avea sens să păstreze plățile lunare. Acest lucru este valabil în special dacă achitarea unei ipoteci ar însemna că nu ar avea o pernă sănătoasă de economisire pentru a plăti costuri neprevăzute sau situații de urgență, cum ar fi cheltuieli medicale. Fidelity Benefits Consulting, de exemplu, estimează că un cuplu de 65 de ani care se pensionează în 2014 va avea nevoie de o medie de 220.000 de dolari pentru a acoperi cheltuielile medicale pe parcursul pensionării.

Scenariul de păstrare a plăților lunare are sens, presupunând că pensionarii pot plăti în mod confortabil plăți ipotecare lunare fără a-și sacrifica nivelul de trai. (Mai mult, vezi: Încărcarea pensiei dvs. cu o ipotecă )

Evitați să atingeți fondurile de pensii

În general, nu este o idee bună să retrageți bani dintr-un plan de pensii, (IRA) sau 401 (k) să plătească un credit ipotecar. Cei care fac vor fi supuși impozitelor și impozitelor dacă se retrag înainte de vârsta de 59 1/2. În plus, luarea unei distribuții mari de la un plan de pensionare ar putea să le împingă într-o bandă mai mare de impozitare în anul în care este retras. (Pentru mai multe detalii, vezi: Ar trebui să apăsați fondurile de pensionare pentru a cumpăra o locuință? )

De asemenea, nu este o idee bună să plătiți o ipotecă în detrimentul finanțării unui cont de pensionare. De fapt, cei care se apropie de pensionare ar trebui să aducă contribuții maxime la planurile de pensionare, dacă sunt capabili.

Ați auzit-o înainte. Americanii nu economisesc suficient pentru pensionare.Aproximativ 26% dintre persoanele în vârstă de 50-64 de ani și 14% dintre persoanele în vârstă de 65 de ani și mai în vârstă nu au economii de pensii, potrivit unui sondaj realizat de Princeton Survey Research Associates International Bankrate. ( Dacă un client se retrage în următorii câțiva ani și are fonduri pentru a-și plăti ipoteca lor le poate simți pentru a face acest lucru, în special în cazul în care aceste fonduri sunt într-un cont de economii cu dobândă redusă. Dar numai dacă au un cont de pensionare bine finanțat și sunt încă lăsați cu economii substanțiale pentru a acoperi cheltuielile neașteptate și situațiile de urgență. Introducerea anilor de pensionare fără plăți lunare ipotecare înseamnă, de asemenea, că nu vor trebui să retragă fonduri din contul lor de pensii pentru a le plăti. (Mai mult, vezi:

Pași pentru a vă retrage cu o ipotecă inversă

.) De asemenea, este logic pentru cei care sunt în măsură să-și achite ipoteca dacă plățile lunare vor fi prea mari după ce se pensionează lucrează și au un venit fix redus. Strategii pentru a plăti sau reduce ipoteca

Există câteva strategii pentru a ajuta la rambursarea anticipată a unei ipoteci sau, cel puțin, la reducerea plăților ipotecare înainte de pensionare. Efectuarea plăților biweekly în loc de lunar înseamnă că peste un an veți efectua 13 plăți în loc de 12. (Pentru mai multe informații, consultați:

Plata în afara ipotecii

.) Refinanțarea ar trebui luată în considerare dacă durata împrumutul poate fi scurtat și o rată a dobânzii mai mică garantată. (999)> În cele din urmă, diminuarea prin vânzarea unei locuințe mai mari și dispunerea de suficienți bani pentru a cumpăra o locuință mai mică, va rămâne în curând să fie pensionată ipotecare gratuit. (Mai mult, vezi:

Reduceți-vă casa pentru a reduce cheltuielile .) Linia de fund

Plătirea psihologică a unei ipoteci și deținerea unei locuințe în întregime înainte de pensionare oferă o minte extraordinară. Din punct de vedere financiar, nu există o singură dimensiune care să se potrivească tuturor soluțiilor pentru cei care se apropie de pensionare sau deja pensionați atunci când vine vorba de acordarea sau nu de rambursare a unui credit ipotecar. Pensionarii și cei câțiva ani de la pensionare trebuie să aibă circumstanțele individuale examinate cu atenție de către un consilier financiar pentru a le ajuta să facă alegerea corectă. (Pentru mai multe informații, consultați: Proprietatea venitului: Planul dvs. de pensionare în curs de viață .