Pentru mulți oameni, asigurarea de viață nu este o achiziție unică. Există multe motive pentru care le-ar înlocui politica cu una nouă - pentru a obține o acoperire mai mult sau mai mică, pentru a reduce plata primelor sau pentru o politică mai potrivită nevoilor acestora. Cu toate acestea, uneori oamenii sunt atrași în înlocuirea politicilor lor din motive care nu sunt în interesul lor superior, motiv pentru care există reguli și legi foarte stricte care le protejează împotriva acestor înlocuiri.

-> ->

Problema cu înlocuirea

Înlocuirea unei polițe de asigurare de viață nu este la fel de simplă ca schimbarea unei polițe de asigurare auto pentru alta. Există mai mulți factori implicați care pot afecta negativ acoperirea și costurile viitoare ale asiguratului. Deși înlocuirea ar putea îmbunătăți acoperirea sau reducerea cuantumului primelor, contractele de asigurare de viață includ anumite restricții care ar putea pune un deținător de poliță în situație de risc mai mare. De exemplu, contractele de asigurare de viață includ în mod obișnuit o perioadă de contestabilitate, de obicei doi ani, în care, în cazul în care asiguratul moare, asigurătorul de viață ar putea contesta cererea pe baza declarațiilor false privind cererea. Atunci când un deținător de poliție înlocuiește o politică, această perioadă de contestabilitate începe din nou, la fel ca și excluderea de sinucidere, care permite asigurătorului să refuze o cerere în cazul în care moartea asiguratului este cauzată de sinucidere în primii doi ani.

Pentru politicile de valoare în numerar, cum ar fi viața întreagă, viața universală sau viața variabilă, există complexități suplimentare care ar putea face ca înlocuirea să fie mai puțin de dorit. De exemplu, unele politici includ taxe de predare, care sunt facturate atunci când politica este restituită sau valorile în numerar sunt retrase într-o anumită perioadă de timp. Taxa se percepe pentru orice valoare a valorilor în numerar restituite peste o anumită sumă, cum ar fi 10% din valoarea contului. Taxele încep să fie ridicate la începutul perioadei de predare și sunt reduse în fiecare an până când ajung la zero. Titularul de poliță care înlocuiește o politică în timp ce se află încă în perioada de predare trebuie să plătească taxa pentru transferul valorii de numerar de la o poliță la alta.

Există, de asemenea, problema churning-ului de către agenții de asigurări de viață, care este practica de a convinge un deținător de polițe să înlocuiască o politică pentru a câștiga o nouă comisie. Din toate aceste motive, industria asigurărilor, prin departamentele de asigurări de stat și Asociația Națională a Comisarilor de Asigurări (NAIC), au stabilit proceduri care trebuie urmate de asigurătorii de viață și de agenții și brokerii contractuali ai acestora.

Regulamentele și procedurile de înlocuire

În timp ce fiecare departament de asigurări de stat are dreptul să emită propriile norme și proceduri specifice privind înlocuitorii, aceștia trebuie să respecte regulamentul modelat stabilit de NAIC.Modelul de regulament stabilește cerințele minime care trebuie incluse în procedurile de înlocuire ale fiecărui stat care trebuie urmate de asigurători și de producătorii implicați în înlocuire.

Mecanismul de declanșare a procedurilor de înlocuire este o serie de întrebări care se pun de obicei în legătură cu cererea de asigurare de viață, cum ar fi: "Aveți în prezent o poliță de asigurare de viață? "Și" Vrei să înlocuiști politica curentă cu una nouă? "Răspunsul" da "la ambele declanșează un proces clar definit pentru gestionarea înlocuirii: informarea deținătorului poliței cu privire la implicațiile unui înlocuitor; trimiterea unui anunț de înlocuire semnat de deținătorul poliței de asigurare și agentului asigurătorului înlocuitor, care este compania care propune să emită o nouă poliță, și asigurătorul existent, care este societatea a cărei politică este înlocuită; și furnizând titularului poliței de asigurare o copie tipărită a tuturor materialelor de vânzări utilizate care au condus la tranzacție.

Asigurătorul trebuie să demonstreze că procedurile de înlocuire ale statului sunt în vigoare, inclusiv formarea producătorilor și un sistem de monitorizare a activităților de înlocuire ale tuturor producătorilor.

Regulamentul de model stabilește, de asemenea, sancțiuni pentru încălcări, care ar putea include revocarea sau suspendarea licenței de asigurare a unui producător sau a unei societăți și o amendă monetară. În anumite circumstanțe, ar putea fi obligat un asigurător să facă restituirea sau să restabilească polița și valorile în numerar pentru deținătorul poliței de asigurare.