La prima vedere, politicile permanente de asigurare de viață și contractele de anuitate au obiective opuse aproape polar. Asigurarea de viață este acolo pentru a vă ajuta familia dacă mori în mod neașteptat sau prematur. Între timp, anuitățile acționează ca o plasă de siguranță, de obicei pentru cei care în ultimii ani, prin asigurarea unui flux garantat de venit pentru viață.

Cu toate acestea, companiile care comercializează aceste produse încearcă să convingă clienții că ambele sunt alternative de investiții prudente la piețele de acțiuni și obligațiuni. Iar în ambele cazuri, creșterea pe termen lung a activelor suport este un punct cheie de vânzare.

De exemplu, contractele de asigurare și anuitate au și un dezavantaj similar: costurile abrupte care au tendința de a reduce câștigurile.

Pentru a fi clar, există anumite cazuri când aproape orice produs financiar poate avea sens pentru un anumit scop. Dar aceste situații sunt mai puțin frecvente pe care unii vânzători sunt dispuși să le lase. Să analizăm argumentele pro și contra celor două instrumente ca investiții.

Asigurări: Profesioniștii

Motivul principal pentru a încheia asigurarea de viață este de a proteja persoanele aflate în întreținerea dumneavoastră în cazul în care treci. Dar, spre deosebire de politicile simple de viață pe termen, care plătesc doar un beneficiu de deces, politicile de viață permanente (cunoscute și sub denumirea de politici de valoare-valoare) adaugă o componentă de economii. Din acest motiv, primele lor tind să fie mult mai mari decât ar fi cu o politică pe termen de aceeași valoare nominală.

În cazul produselor cu întreaga viață - una dintre cele mai populare forme de asigurări de viață permanente - compania vă creditează contul de numerar pe baza unui portofoliu de investiții relativ conservator. Alte tipuri, cum ar fi asigurarea de viață variabilă, măresc creșterea potențială (precum și riscul dvs.), permițându-vă alegerea investiției într-un coș de acțiuni, obligațiuni și fonduri de pe piața monetară.

Banii din contul dvs. de numerar / investiție cresc pe bază amiabilă. Deci, spre deosebire de conturile obișnuite de investiții sau de economii, nu trebuie să plătiți niciun impozit pe câștigurile din investiții până când fondurile nu sunt efectiv retrase. În consecință, nu aveți acea dragă pe câștigurile pe care le aduceți conturile impozabile.

Aceste politici oferă, de asemenea, un anumit grad de flexibilitate. De exemplu, dacă balanța dvs. de numerar este suficient de mare, puteți lua împrumuturi fără impozit pentru a plăti pentru nevoi neașteptate. Atâta timp cât vă plătiți înapoi - inclusiv dobânda - beneficiul de deces complet rămâne intact.

Asigurările: Contra

Dar strategia de viață-as-investiție are și dezavantajele sale. Nu în ultimul rând, acestea sunt taxele mari care însoțesc deseori aceste politici. Cu multe planuri, aproape jumătate din primele pe care le-ați plătit în anul unu plătiți comisionul pentru reprezentantul de vânzări. Ca urmare, este nevoie de o perioadă de timp pentru componenta de economii a politicii dvs., cunoscută și ca valoarea de cedare în numerar, pentru a începe să câștige tracțiunea.

În afară de costurile inițiale, se confruntă cu taxe anuale pentru taxele administrative și de gestionare, care pot contracara beneficiile dezvoltării fiscale protejate de fondurile dvs. Adesea, nu este clar nici măcar ce sunt taxele exacte, ceea ce face dificilă compararea furnizorilor.

De asemenea, merită subliniat faptul că multe politici expiră în primii câțiva ani, deoarece plățile considerabile ale primelor devin prea abrupte pentru ca asigurații să le mențină. Drept urmare, aceste persoane ar putea să-și vadă puțin, dacă este cazul, întoarcerea investiției lor.

Asigurări: Cea mai bună strategie

Referindu-se la termenul "cumpărați termenul și investiți restul", mulți planificatori financiari bazați pe taxe recomandă investitorilor să achiziționeze o politică cu termen mai mic pentru acoperirea asigurărilor și să utilizeze "restul" adică suma suplimentară pe care ar fi costat-o ​​o primă de viață permanentă - să finanțeze un plan avantajat de taxe, cum ar fi un model de 401 (k) sau IRA. De cele mai multe ori, vă veți confrunta în mod dramatic cu taxe de investiții în acest mod, în timp ce vă mai bucurați de o creștere a amânării fiscale în conturile dvs.

Cu toate acestea, dacă ați maximizat contribuția dvs. la aceste conturi avantajate din impozite, politicile valorii

ar putea începe să aibă sens. Chiar și atunci, veți fi mai bine dacă alegeți un furnizor de taxe reduse și aveți o perioadă lungă de timp pentru a vă lărgi balanța de numerar. În plus, persoanele cu valoare netă, uneori, pun o politică de numerar în interiorul unui trust irevocabil de asigurare de viață pentru a reduce impozitele pe bunuri. Din punct de vedere tehnic, încrederea plătește primele - nu tu - deci politica nu este considerată parte din averea ta când vei muri. Având în vedere că rata maximă a impozitului pe proprietăți federale în 2015 este de 40%, beneficiarii se termină de obicei cu o moștenire mult mai mare în acest fel. Pentru mai multe detalii, a se vedea 7 motive pentru asigurarea de viață în cadrul unui trust irevocabil

. Anuități: Profesioniștii Majoritatea dintre noi speră să trăiască până la o vârstă înaintată, dar longevitatea poate avea pericole. Printre aceștia există riscul de a vă depăși banii.

Anuitățile au fost elaborate pentru a ajuta la atenuarea acestei preocupări. Practic, o anuitate este un contract cu un asigurător prin care sunteți de acord să plătiți companiei o anumită sumă, fie într-o sumă forfetară, fie în tranșe. La rândul său, vă face o serie de plăți acum sau la o dată ulterioară.

Uneori aceste plăți durează o anumită perioadă de timp - să spunem, 10 ani. Dar multe anuități oferă plăți pe viață. Ca urmare, teama de a-ți epuiza activele începe să scadă.

Ca și în cazul polițelor permanente de asigurare de viață, numărul de produse anuitate a explodat de-a lungul anilor. Acum puteți alege între contractele "fixe" care vă creditază contul la o rată garantată și anuitățile "variabile", în care randamentele sunt fixate într-un coș de fonduri de acțiuni și obligațiuni. Există chiar și o anuitate indexată, în care performanța contului dvs. este legată de un anumit indicator de referință, cum ar fi S & P 500. Pentru mai multe detalii, consultați

Anuități variabile cu opțiuni de venit garantate

. Anuități: Contra Din păcate, aceleași probleme care vin adeseori cu polițe permanente de asigurare de viață se aplică și în cazul anuităților.De exemplu, dacă semnați un contract cu o companie tradițională de asigurări, vă puteți aștepta să plătiți o comision de comision în avans, care vă va reduce câștigurile pe termen lung.

Poate chiar și mai îngrijorătoare sunt onorariile de predare care vă pot lega fondurile de până la 10 ani. Numerele variază de la un furnizor la altul, dar nu este neobișnuit să faceți o lovitură de 7% pe orice distribuție în exces pe care o faceți în primii câțiva ani ai contractului.

O altă preocupare este tratamentul fiscal. Sigur că câștigurile tale cresc pe baza unor taxe amânate. Dar, odată ce începeți să retrageți fonduri - puteți să faceți acest lucru fără penalități atunci când aveți vârsta de 59 de ani - toate câștigurile sunt supuse la cursurile obișnuite de impozitare a venitului. Dacă ați cumpăra în schimb acțiuni și obligațiuni, ați fi impozitați la o rată a câștigurilor de capital mai favorabile.

Anuități: Cea mai bună strategie

Costurile ridicate înseamnă că trebuie să renunți complet la anuități? Nu neaparat.

Unii oameni au nevoie pur și simplu de o protecție pentru vârsta lor înaintată, mai ales dacă provin dintr-o familie de lungă durată. Dacă nu aveți suficiente bunuri pentru a trăi până la vârsta de 90 sau 100 de ani, un flux de venit pe viață ar putea avea sens. Dar experții spun că ar trebui să obțineți doar o acoperire cât mai multă de care aveți nevoie.

În primul rând, stabiliți câți bani aveți nevoie pentru a trăi confortabil la pensionare. Apoi, deduce orice alte surse de venit, cum ar fi 401 (k) retrageri și plăți de securitate socială. Deoarece se apropie de pensionare, puteți achiziționa o anuitate de plată imediată care acoperă diferența.

Dacă sunteți un investitor mai tânăr, anuitățile variabile

ar putea fi

o alternativă dacă ați depășit deja contribuțiile dvs. 401 (k) și IRA și ați putea încă să folosiți un anumit adăpost pentru taxe. Asigurați-vă că activele dvs. sunt grevate de taxe inutile. Aceste zile, companii precum Vanguard, Fidelity și Jefferson National oferă anuități cu costuri reduse ale căror taxe nu vor lua o mușcătură mare din rentabilitatea investiției. Linia de fund Unii consilieri financiari susțin că asigurarea este asigurări, iar investițiile investesc și niciodată nu trebuie să se întâlnească cei doi. Asta nu e neapărat așa. În timp ce taxele și costurile administrative pot afecta randamentele pe care le obțineți de la o poliță de viață permanentă sau de la o anuitate, aceste vehicule pot beneficia de avantajele lor fiscale, în special pentru cei cu risc ridicat și cei cu o valoare netă ridicată. Dacă credeți că unul dintre aceste produse ar putea fi potrivit pentru nevoile dvs. specifice, doar

Feriți-vă de vânzătorii de anuități și de tactica lor

. Consultați un consultant financiar despre care știți că nu lucrează pentru o companie de asigurări - sau la comision de la unul.