După zeci de ani de muncă grea și economii harnice, ați acumulat un ou curat și sunteți gata să vă retrageți. Provocarea cu care vă confruntați acum este necesitatea de a face ouăle de cuibări să dureze cât timp faceți. Dacă vă depășiți banii, este cea mai mare frică financiară, anuitatea venitului pe viață poate fi exact ceea ce aveți nevoie.

Cum funcționează Funcționează Anuitățile pe viață, cunoscute și ca anuități imediate, încep cu o simplă propunere. Investitorul preia o sumă forfetară în schimbul unei plăți garantate pe viață. La cele mai de bază, asta e povestea pe scurt. Investitorii care doresc să personalizeze aranjamentul au o mare varietate de opțiuni din care să aleagă.

În scenariul de bază, investiția inițială a investitorului revine societății de asigurări după moartea investitorului. În cazul în care investitorul este căsătorit, plățile pot fi programate pe întreaga durată a vieții investitorului și a unui soț în locul unei singure vieți. Plățile spousale pot fi menținute la nivelul plăților comune sau reduse cu un procent convenit, pe baza ipotezelor investitorului cu privire la necesitatea unui flux de numerar viitoare. (Reduceți valoarea impozitului pe care îl plătiți și împiedicați-l pe omul de taxă să vă aducă ultima dată; citiți Transmiterea drepturilor de proprietate asupra asigurărilor de viață .)

Dacă planificarea imobiliară este o preocupare majoră, există modalități de a realiza acordul astfel încât un anumit procent din investiția inițială să fie transferat moștenitorilor. Opțiunile de aici includ întoarcerea valorii inițiale a investiției, returnarea unui procent din investiția inițială, întoarcerea cuantumului inițial investit minus orice sumă plătită și alte variații similare.

Protecția împotriva inflației este o altă opțiune. Plățile structurate care cresc în timp, ajustările ratei dobânzii a politicii și capacitatea de ajustare a dimensiunii plăților sunt toate strategiile care pot fi utilizate în locul plăților cu venit fix. Plățile legate de modificările indicelui prețurilor de consum, un barometru comun al inflației, sunt de asemenea disponibile.

Lista de opțiuni este lungă și necesită un efort pentru a realiza scenariul perfect. Rețineți că fiecare dintre aceste opțiuni costă bani, care este scos din investiție sub forma unei plăți reduse. Ca urmare a costurilor și structurii de bază a anuităților imediate, ele oferă în general investitorilor o plată mai mică decât cea care ar putea fi disponibilă dacă ar fi fost selectate stocuri sau obligațiuni. (Aflați mai multe în ghidul nostru complet de investiții; 20 Tutorial pentru investiții .)

Această plată inferioară este adesea citată drept o critică majoră, dar orice piață de urși mărește în mare măsură acest argument. De exemplu, în recesiunea care a început în 2007, investitorii de pe bursa au înregistrat scăderi de 40% sau mai mult, iar unii deținători de obligațiuni au văzut că investițiile lor s-au redus la valutele dolarului.Investitorii de anuitate au fost plătiți integral, după cum au fost anunțați și cum era de așteptat. Având această plătire garantată față de potențialul pie-in-the-sky al piețelor de acțiuni și obligațiuni, un număr semnificativ de pensionari au fost într-adevăr foarte fericiți.

Rezervele Diferența dintre câștigurile dintre acțiuni, obligațiuni și anuități, investitorii pe anuitate pe durata vieții se confruntă cu propriile provocări. Deși aceste anuități oferă o gamă impresionantă de opțiuni, aceste alegeri pot fi confuze, deoarece există un număr semnificativ de decizii care trebuie luate și fiecare are implicații asupra sumei de bani pe care investitorul și moștenitorii săi le vor primi în viitor. Întrucât majoritatea deciziilor sunt irevocabile, ele trebuie făcute cu grijă. Asta a subliniat că deciziile luate în funcție de circumstanțele actuale și de cele mai bune presupuneri despre viitor nu se pot opune testului de timp. Suma veniturilor necesare în viitor poate fi mai mult sau mai puțin decât suma planificată, care poate avea implicații dramatice asupra stilului de viață și a impozitului pe venit.

Sănătatea companiei de asigurări este o altă preocupare. Chiar și asigurătorii de top nu sunt întotdeauna un loc sigur pentru a-ți pune banii, după cum demonstrează prăbușirea celui mai mare asigurător din lume, American International Group (AIG), în septembrie 2008. Eșecul firmei a trimis valuri de șoc prin intermediul comunității investitoare . Dacă guvernul Statelor Unite nu ar fi intervenit și nu ar folosi banii contribuabililor pentru a susține firma, polițele de asigurare ale AIG ar fi fost lipsite de valoare. (Pentru a afla mai multe despre motivul pentru care guvernul Statelor Unite a aprobat planul de salvare, citiți Falling Giant: Un studiu de caz al AIG .) Lipsa lichidității este o altă preocupare. Spre deosebire de banii investiți într-un stoc, o obligațiune sau un fond mutual, recuperarea banilor după ce a fost investită într-o anuitate imediată nu este nici simplă, nici ușoară. Odată ce banii au fost blocați, este posibil să nu mai puteți reveni dacă nevoile dvs. financiare se schimbă. (Vrei o introspectie in aceasta provocare? Citeste Break Out of Annuity Prison .) Curios? Dacă o livrare pe viață a veniturilor fără griji legate de volatilitatea pieței de valori, haosul pieței de credit sau variațiile fluxului de venit sună bine pentru tine, internetul a făcut ușor să explorezi beneficiile potențiale ale unei anuități a venitului pe viață. Răspundeți la câteva întrebări simple, inclusiv vârsta, starea de reședință, dacă soțul / soția dvs. va fi anuitant comun și suma pe care doriți să o faceți sau plata pe care doriți să o primiți lunar și în câteva secunde aveți răspunsurile la întrebările dvs. De exemplu, pentru un bărbat în vârstă de 65 de ani care să primească 1 000 de dolari pe lună pentru viață ar necesita o investiție inițială de aproximativ 155 000 de dolari. Du-te la orice motor de căutare și introduceți în calculatorul "anuitate venit pe viață" bogăție de informații.