Spre deosebire de polițele de asigurare de viață pe termen, , polițele de asigurare de viață permanente permit proprietarului să aleagă un nivel sau să mărească beneficiile morții (uneori numite opțiunea 1 sau opțiunea 2). Cele mai multe politici de viață universale (UL) permit proprietarului să schimbe între nivelul sau creșterea beneficiului morții cu puține restricții. Politicile de viață pe tot parcursul vieții (WL) pot fi puțin mai complexe, deoarece politicile sunt menite să mărească beneficiile morții utilizând dividende pentru a achiziționa o acoperire suplimentară. Cu toate acestea, proprietarul poate alege alte opțiuni de dividende care ajută la reducerea cantității de acoperire suplimentară achiziționată. Dar, în timp, beneficiile morții vor crește odată cu creșterea valorii numerarului. (Vezi deasemenea: Cum funcționează Asigurările de viață integrală .)

Ajutorul la nivel de deces

Într-o politică cu un beneficiu la nivel de deces, de exemplu 500 000 $, ca primă se plătesc comisioane și taxe de vânzare, iar suma rămasă este creditată în numerar valoare. Costul asigurării este apoi dedus din valoarea în numerar în fiecare lună. În timp, pe măsură ce sunt plătite prime, valoarea numerică a poliței crește, iar valoarea asigurărilor achiziționate în fiecare lună scade treptat. De exemplu, în anul doi o politică de 500 000 USD are o valoare în numerar de 1, 500 dolari, astfel că doar 498 dolari, 500 de asigurare este achiziționat.

La moartea asiguratului, societatea de asigurare plătește un beneficiu de deces care este parțial asigurat și, parțial, o restituire a valorii în numerar a politicii. De exemplu, să presupunem că proprietarul a plătit prima de 15 ani, iar polița a acumulat o valoare în numerar de 65.000 de dolari. Compania de asigurări ar plăti 435.000 de dolari pentru asigurare și să returneze suma de 65.000 de dolari în numerar pentru un beneficiu total de $ 500, 000.

Creșterea beneficiilor morții

Pe de altă parte, în cazul în care polița este un UL cu un beneficiu de deces în creștere, la moartea asiguratului, beneficiarul va primi o asigurare de 500 000 USD, plus orice valoare de numerar acumulată. În politicile UL cu un beneficiu în creștere în caz de deces, proprietarul cumpără întotdeauna 500 mii dolari de asigurare. Cu toate acestea, creșterea valorii în numerar depinde de valoarea primei plătite. În cazul în care prima este aceeași ca și în polița cu un nivel de deces, nivelul de numerar în polița cu un beneficiu de deces în creștere ar fi probabil mai mic, deoarece mai multe asigurări sunt achiziționate în fiecare lună.

Politicile WL sunt diferite, deoarece dividendele sunt folosite pentru a cumpăra o asigurare suplimentară. Ajutorul pentru deces crește, deoarece în fiecare an se achiziționează cantități mici de asigurare suplimentară.

Nivel față de Creșterea

Există o varietate de motive pentru care un proprietar de politică poate alege un beneficiu mai mare decât moartea. Mai jos sunt exemple ale momentului în care o persoană poate opta pentru o creștere a beneficiului morții.

Proprietarul politicii are nevoie temporar de o asigurare mai mare. Acest lucru funcționează foarte bine atunci când asiguratul este mai mic, iar costul asigurării este mai mic. Proprietarul politicii poate trece mai târziu la o moarte la nivel.

Proprietarul politicii are nevoie de un beneficiu pentru deces, care va continua să crească, de exemplu atunci când asigurarea este folosită ca parte a unui plan de succesiune a afacerii. Fără o creștere a beneficiului morții, acoperirea poate să nu ofere o valoare de înlocuire adecvată pentru o afacere în creștere. (Vezi deasemenea:

Folosirea Asigurării într-un Plan de Succesiune în Afaceri ). Politica este utilizată pentru a suplimenta economiile la pensie, iar proprietarul dorește să construiască o sumă mare de bani prin suprafinanțarea politicii ani. În cazul în care prima plătită trebuia să depășească limita de șapte plăți, fără o majorare a beneficiului morții, politica ar putea deveni un contract de dotare modificat.

Linia de fund

Odată ce ați stabilit că aveți nevoie de asigurare de viață permanentă, ar trebui să luați în considerare opțiunile dvs. în modul în care a fost proiectată acoperirea. Există multe moduri de a adapta acoperirea pentru a satisface nevoile dvs. și un broker de asigurare independent cu experiență poate fi o resursă excelentă.