Pentru mulți investitori, anuitățile variabile au devenit versiunea modernă a planului personal de pensii. În timp ce bunicii noștri puteau număra adesea angajații lor pentru a oferi un flux de numerar previzibil pentru anii lor de aur, părinții noștri nu erau întotdeauna atât de norocoși. Mulți dintre ei au lucrat o viață doar pentru a afla că plățile pentru pensii pe care se bazau pentru a pune niște aur în anii lor de aur nu s-au scurs niciodată. Confruntate cu perspectiva mai puțin decît cea însorită pentru perspectiva unui flux constant de venit furnizat de angajator, situația tristă a Administrației de Securitate Socială și incertitudinea pieței bursiere, mulți investitori se îndreaptă spre anuități variabile o metodă alternativă de generare a unui venit previzibil, garantat de pensionare. ( Demisiunea Planului Definit-Beneficiu și Planul dvs. de pensii definit-beneficiu este sigur

Construiți propriul plan de pensii

Anuitățile variabile pot funcționa la fel ca și planurile de 401 (k) și alte programe de economisire a impozitelor oferite de angajatori. Investitorii au renunțat la o sumă mică de bani în mod regulat pe o perioadă lungă de timp. Banii sunt investiți în subconturi variabile de anuitate, care sunt în esență clone ale fondurilor mutuale, în cazul în care acestea cresc impozitul amânat până când investitorul se retrage. Subaccounturile oferă o gamă largă de opțiuni de investiții, inclusiv multe opțiuni care reflectă fonduri mutuale populare oferite prin intermediul companiilor de fonduri recunoscute la nivel național. (Pentru a afla despre aceste conturi, citiți Subaccounts: As Good their Clone Funds? )

Dacă subaccounturile cresc în valoare, investitorul beneficiază. Dacă investitorul este preocupat de pierderea valorii subaccounturilor, pentru o taxă suplimentară, anuitățile variabile pot oferi o protecție puternică în sensul scăderii în raport cu scăderea pieței bursiere. Protecția, cunoscută drept garanția minimă de retragere a garanției (GMWB), garantează că investitorii vor primi o sumă de plată specifică, indiferent de valoarea portofoliului suport. Unele garanții prevăd că plata stabilită pentru viață, în timp ce altele o oferă pentru o anumită perioadă de timp sau o sumă stabilită. Un randament garantat de 5% pe an nu este neobișnuit.

Perspectiva alternativă

Anuitățile variabile au fost mult timp deranjate de criticii care se plâng de costul și complexitatea acestor investiții. Taxele includ banii plătiți subaccounturilor pentru gestionarea investițiilor, banii plătiți societății de asigurare pentru garanție și banii plătiți pentru administrare și alte cheltuieli. Impactul acestor taxe este o reducere a rentabilității investiției în comparație cu fondurile mutuale după care au fost clonate subconturile.Criticii citează costul și rentabilitatea investițiilor reduse ca preț pentru achiziționarea asigurărilor de care nu aveți nevoie. ( Costul garanțiilor de anuitate variabile explică modul în care aceste produse îi tentă pe investitori cu unele beneficii impresionante, dar beneficiile se fac la un preț.) Criticii menționează, de asemenea, lipsa lichidității care vine cu aceste investiții, (

Beneficiile Anuitate Variabile: Ce Print Fine nu îți va spune ), pentru a putea beneficia de garanții, restricții la retrageri anticipate etc. oferă o înțelegere suplimentară asupra unora dintre motivele criticilor.) Noua realitate

Piața ursului din 2008 a invalidat majoritatea criticilor cu care s-au confruntat anuitățile variabile. În timp ce mulți investitori au pierdut 40% sau mai mult din ouăle lor de cuib de pensionare, investitorii cu rente variabile care au optat pentru garanțiile câștigate exact ceea ce așteptau să câștige. Chiar și atunci când mai mulți furnizori de asigurare majoritari, inclusiv Hartford Financial Group Inc. și Lincoln National, au trebuit să accepte bani de la guvernul federal, investitorii cu venituri variabile au fost plătiți. Anuitatea variabilă este alegerea potrivită pentru dvs.

? Anuitățile variabile cu garanția de protecție descendentă reprezintă o abordare mai prudentă a pensionării. Da, au costat mai mult decât alte opțiuni. Da, randamentele sunt mai mici. Da, există prevederi complexe pe care trebuie să le înțelegeți înainte de cumpărare și diverse limitări și restricții care se vor aplica după cumpărare. Există, de asemenea, preocupări teoretice cu privire la stabilitatea financiară pe termen lung a firmelor care oferă avantajele - deși cercetarea temei este de natură să dezvăluie faptul că banii sunt teoretic anulați la momentul investiției și că investitorii ar trebui să se aștepte să fie plătiți ce se întâmplă cu compania de asigurări.
Concluzie

Dacă înțelegeți preocupările potențiale și le considerați inconsecvente în comparație cu venitul garantat, anuitățile variabile pot avea un loc în portofoliul dvs. Desigur, investind într-o anuitate variabilă nu înseamnă că ar trebui să neglijezi alte opțiuni. Nu este nimic în neregulă în ceea ce privește maximizarea sumei pe care o investiți în planul de economii pentru pensionari sponsorizat de angajator sau de către IRA dvs. înainte de a vă aloca numerar unei anuități variabile. Având un portofoliu diversificat poate însemna mai mult decât să aveți o combinație de acțiuni, obligațiuni sau numerar în contul dvs. Aceasta poate însemna, de asemenea, să aveți un portofoliu al ouălui dvs. cuib investit într-o varietate de conturi diferite, dintre care una poate fi o anuitate variabilă cu o plată garantată. (Pentru mai multe informații, consultați
Obținerea întregii povestiri privind anuitățile variabile .)