Fedul poate ridica oficial rata de bază anul trecut, însă, în general, ratele dobânzilor rămân destul de scăzute. Asta e grozav pentru cumpărători de mașini sau case (4% pentru o ipotecă de 30 de ani, copil!), Dar nu este o astfel de binecuvântare pentru pensionari sau oricine se bazează foarte mult pe veniturile din investiții (mai degrabă decât pe veniturile obținute). Recentul buzelor despre ratele negative ale dobânzii, care nu au lovit încă S.U.A. (citiți Cum funcționează rata dobânzii negative ), fac toate acestea chiar mai deranjante.

Dacă trăiți din interesul pe care îl generează activele dvs., un mediu cu rată scăzută a dobânzii înseamnă în mod evident mai puțin venit pentru a trăi. Care este planul, atunci, dacă cumpărăți instrumente de venit?

Tehnicile pentru Trezorerie

Comportamentul tradițional al multor pensionari este obligațiuni de trezorerie și note de trezorerie, care oferă un flux de venit constant și fiabil la un risc scăzut (vezi Este o obligațiune de trezorerie o investiție bună pentru pensionare ). Dar există un preț care trebuie plătit pentru securitatea unui instrument "susținut de credința și creditul deplin al guvernului federal": T-Bonds și T-notes nu oferă cea mai sexy răsplată și într-o rată scăzută a dobânzii clima, ele nu pot furniza deloc venituri.

Ce să faci? Puteți încerca să lichideze orice obligațiuni pe care le aveți acum și să trăiți în afara principalului împrumut (ceea ce exclude, bineînțeles, câștigurile din dobânzi în viitor) sau optați pentru a investi în titluri de creanță ușor mai riscante, cum ar fi obligațiunile corporative sau municipale. O alta idee: scaderea obligatiunilor, in care un investitor cumpara titluri de valoare separate cu scadente diferite, in loc de a pune banii intr-o singura obligatie pe termen lung. Deci, dacă ratele scad în momentul în care este timpul să reinvestiți, mai puțin din portofoliu trebuie să intre în obligațiunile cu randament scăzut; dacă ratele cresc, puteți obține mai rapid randamentele îmbunătățite. Citiți mai mult în Scările Bond: o idee proastă pentru pensionari?

Anuități Angles

Scările pot fi făcute și cu anuități, o altă stare de așteptare pentru pensionari. Anuitățile reprezintă un tip de produs de asigurare care garantează plăți regulate (la o rată fixă ​​sau variabilă) pentru o perioadă determinată sau până la moartea dvs., chiar dacă se dovedește a fi un centenar. Anuitățile pot oferi pace, dar adesea vin cu un preț de mare preț, sub formă de taxe mari și taxe rigide de predare, dacă te răzgândești. Având în vedere că venitul pe care îl oferă într-un mediu cu rată scăzută a dobânzii poate să nu merite costul.

Mai degrabă decât să intri în toate anuitățile acum, ai putea încerca tehnica scării; sau optați pentru un produs cu rată variabilă, ceea ce vă va permite să beneficiați atunci când tarifele încep să crească din nou. Consultați Cum să cumpărați anuități atunci când dobânzile sunt scăzute.

Planurile de Pensii pentru Pensii

Deși devin mai puțin frecvente, mai ales în sectorul privat, planurile de pensii bazate pe angajatori (planurile oficial definite) încă mai există: Similar anuităților, cu privire la istoricul salariului și durata carierei lucrătorului pensionat.Aceste fonduri de pensii sunt investite pe ideea că activele lor vor genera suma necesară pentru a-și acoperi obligațiile față de pensionarii lor. Atunci când ratele dobânzilor scad, există întotdeauna riscul ca fondurile de pensii să nu poată să-și facă "salariul" - cu toate acestea, dacă se întâmplă acest lucru, Pensiile de garanție pentru pensii (PBGC), care garantează beneficii până la o limită legală ca un FDIC pentru industria de pensii), ar putea acoperi o parte a bursei lunare.

Întrucât planurile de pensii de acest tip sunt controlate de angajator, opțiunile persoanelor fizice sunt limitate. Desigur, nu ar trebui să vă bazați pe o pensie ca singura sursă a venitului dvs. de pensie (bunicul ar fi putut, dar nu tu, în lumea financiară de astăzi). Cei care se așteaptă la o pensie iminentă ar putea să ia în considerare o sumă forfetară, în loc de plăți anuale, și să o investească în instrumente care oferă o mai bună plătire (sau menținerea majorității acesteia, până la îmbunătățirea ratelor dobânzilor). Vezi și Cum funcționează un plan de pensii după pensionare?

Economii stricte dar sigure

Până când ați atins vârsta de pensionare, ar trebui să aveți unele fonduri puse deoparte într-un cont de economii pentru acea zi ploioasă proverbială. În timp ce actuala climă de interes scăzut poate părea destul de umedă, este important să nu mutați aceste fonduri pentru a încerca să câștigi mai mult venit. Sigur, este tentant: La urma urmei, dobânda obținută pe conturile de economii pare chiar mai scăzută decât ratele dobândite pe T-Bonds. Dar fondurile de urgență nu sunt concepute pentru a diminua rentabilitatea investițiilor, există pentru a vă asigura că nu vă dați în datorii (sau mai rău) în cazul în care se întâmplă neașteptate. Dacă strategia dvs. este de a reinvesti activele contului de economii și apoi să utilizați un card de credit pentru a acoperi costurile de urgență mari, luați în considerare acest lucru: Plata acelor APR-uri ridicate la achizițiile efectuate cu plastic este mult mai rău decât să câștigi chiar și cele mai mici rate din contul de economii .

Linia de fund

Ratele scăzute ale dobânzii nu sunt, în general, bune pentru pensionari: Indiferent de modul în care strategizați, investițiile orientate spre venit vă vor simți durerea. Stați așa și încercați să nu decimați economiile sau să nu vă lăsați prea mult în capitală. Cu noroc, ratele dobânzilor se vor redresa la un moment dat. În același timp, planul este să vă faceți cât mai puține daune posibil.