Ratele dobânzilor continuă să se deplaseze la nivelul minim istoric, în ciuda anunțului Fed că va începe încet să crească ratele în viitorul apropiat. Cu toate acestea, pensionarii și pensionarii care au nevoie să obțină venituri din economiile lor au fost prinși în ultimii ani între o stâncă și un loc greu. Dacă ratele rămân la aceste niveluri, cei care încearcă să planifice pentru pensionare trebuie să fie pregătiți să se adapteze la acest mediu, cu câteva ajustări critice. Iată ce planificatorii de pensionare și clienții lor vor trebui să facă pentru a planifica eficient într-un mediu cu rată zero a dobânzii.

-

Datoria plătită

În loc să folosești bani pentru a câștiga o rată de dobândă mică, poate avea mult mai mult sens să plătești doar datoriile care plătesc niveluri mai ridicate de interes. Datoria cu carduri de credit poate merge mai întâi, urmată de împrumuturi auto, datorii de consum, credite pentru studenți și credite ipotecare. Aceasta este probabil cea mai sigură modalitate de a vă îmbunătăți fluxul de numerar într-un mediu cu rată zero a dobânzii, deoarece datoriile dvs. nu vor impune o rată zero a dobânzii. Un pensionar care își plătește ipoteca care plătește o dobândă de 5% a câștigat o rentabilitate considerabil mai bună a banilor decât unul care investește aceeași sumă de bani într-un CD de 10 ani care plătește 1%. Datoria necondiționată trebuie plătită mai întâi, urmată de o datorie deductibilă. (Pentru mai multe, vezi: ar trebui pensionarii să-și plătească ipoteca? )

-

Uită-te în afara liniilor

Dacă cauți instrumente garantate pentru banii tăi, poți să te uiți la economii sau titluri de trezorerie cu scadențe de aproximativ trei până la șapte ani. Deși notele pe termen mai lung vor avea rate mai mari, nu este timpul să blocați cu economiile dvs. o rată a dobânzii pe termen lung. Mulți brokeri și profesioniști în investiții au acces la CD-uri care sunt emise de băncile mari care plătesc rate de dobândă mai mari, iar multe dintre acestea au "îndulcitori" care îi fac mai apetisanți, cum ar fi o facilitate de vânzare care permite cumpărătorilor să-și răscumpere CD-urile după o anumită perioadă de timp, cum ar fi cinci ani. Unele oferte oferă chiar și investitorilor posibilitatea de a primi un mic bonus în plus față de principalul lor dacă fac acest lucru. Alte oferte care ar putea fi valoroase pentru dvs. includ stocuri preferate, care nu sunt garantate, dar care de obicei oferă randamente mai mari decât CD-urile sau emisiunile guvernamentale și tranzacționează într-un interval stabil de prețuri. Stocurile stocurilor și alte stocuri puternice de blue-chip care au o istorie solidă a plăților dividendelor pot fi o altă sursă de venit stabil, cu un grad moderat de risc.

Feriți-vă de fondurile tranzacționate la bursă cu randament ridicat (ETF) și de obligațiunile care nu sunt clasificate ca titluri de valoare investiționale. Deși aceste instrumente plătesc randamente mai mari decât obligațiunile garantate, acestea vor scădea și mai mult prețul decât alte tipuri de obligațiuni atunci când ratele dobânzilor încep să crească.Dacă decideți să investiți în acest sector, ați fi înțelept să cumpărați exploatații individuale care au scadențe scurte și apoi să le păstrați până la scadență pentru a vă recupera întregul principal. (Mai mult, vezi: Istoricul spargerii obligațiunilor cu randament ridicat .)

Alte sectoare care au rezultate mai bune includ parteneriatele pentru petrol și gaze și ETF-urile și REIT-urile care trec prin venitul generat de un grup de proprietăți. Deși aceste oferte vă vor scoate din obligațiuni și vă vor pune pe piețele de acțiuni, prețurile lor nu vor scădea în mod automat atunci când ratele dobânzilor vor crește. Și există și ETF-uri și REIT-uri în aceste sectoare, care acum plătesc randamente în intervalul 3-6%.

Scrierea apelurilor acoperite asupra acțiunilor deținute de dvs. vă poate oferi o altă metodă atractivă de generare a venitului. Această strategie vă poate compensa încă 5% -6% cu un risc minim. Un lucru pe care trebuie să-l amintiți dacă faceți acest lucru este că este posibil să trebuiască să plătiți impozit pe câștigurile de capital dacă sunteți chemați la acțiunile dvs. Dacă aceasta ar fi o problemă, atunci doriți să vă scrieți apelurile la prețurile de grevă care sunt în continuare în afara pieței și să colecteze în schimb mici prime. Pentru mai multe informații, consultați: Cât de mult ar putea să vă forțați economiile de pensionare .

Pensiile și anuitățile

Dacă vă gândiți dacă ar trebui să începeți să primiți o plată garantată de la pensia angajatorului sau o anuitate , puteți ieși înainte, așteptând o perioadă până când ratele dobânzilor vor fi mai mari. Orice tip de rate de dobândă garantate pentru factorii de plată în calculele utilizate pentru a determina cât de mult veți primi în fiecare lună. Prin urmare, plata într-un mediu cu rată zero a dobânzii va fi mai mică decât cea în care ratele dobânzilor sunt mai mari.

Dacă dețineți sau sunteți interesat să cumpărați o anuitate, aruncați o privire asupra produselor indexate care sunt disponibile pe piață chiar acum. Aceste vehicule vă vor credita cu un interes bazat pe performanța unui indicator de bază, cum ar fi Indexul Standard & Poor's 500 sau o versiune controlată de volatilitate a acestuia. Principalul dvs. director va fi garantat în cadrul contractului și, de obicei, puteți să faceți retrageri de până la 10% pe an, din care să nu existe taxe sau penalități. Deși rata dobânzii pe care o faci în ele nu este garantată, acestea au depășit istoric anuitățile fixe și alte tipuri de instrumente garantate.

Asigurarea universală de viață indexată poate fi o altă alternativă viabilă dacă căutați să lăsați moștenirea moștenitorilor dumneavoastră. Acesta va acorda dobânzi la valoarea dvs. de numerar în același mod ca o rentabilitate indexată, dar valoarea numerarului poate fi accesată în orice moment fără impozitare sau penalizare. Puteți, de asemenea, să cumpărați călăreți accelerați asupra acestora, care vor plăti o parte din beneficiul morții dacă deveniți invalizi sau aveți nevoie de îngrijire pe termen lung. Ambele tipuri de produse au, de asemenea, asigurători de venituri garantate la un cost suplimentar, deși plățile de la acestea sunt, de asemenea, calculate utilizând ratele dobânzii curente. (Pentru mai multe informații, a se vedea: Cum funcționează indexul Universal Life Insurance .)

Găsiți căptușeala de argint

Dacă ratele dobânzilor mai mici se traduc în mai puține venituri pentru tine în fiecare lună, atunci acesta poate fi un moment bun pentru a transforma IRA tradiționale sau soldurile planificate în contul Roth IRA, acel venit impozabil suplimentar în sub nivelul curent de impozitare. Dacă venitul dvs. este destul de scăzut, atunci s-ar putea chiar să puteți utiliza deduceri sau credite pentru a plăti taxa care altfel ar putea să nu fie folosită.

Linia de fund

Planificarea pentru pensionare într-un mediu cu rată zero a dobânzii poate fi o propunere dificilă. Dar există mai multe alternative viabile la instrumentele garantate care vă pot ajuta să generați venitul de care aveți nevoie cu un nivel moderat de risc. Plătirea datoriilor și trăirea în mod sensibil vă poate ajuta să vă întindeți și mai mult dolarul. Pentru mai multe informații despre planul de pensionare, consultați-vă consilierul financiar. (Pentru mai multe informații, consultați: Consultanți: Solicitați clienților să se pensioneze pentru o dimensiune .