Deci sunteți pe punctul de pensionare și vă confruntați cu o alegere dificilă în ceea ce privește planul de pensionare sponsorizat de companie: ar trebui să acceptați plățile lunare tradiționale pe întreaga durată a vieții sau să luați o distribuție forfetară ? În mod evident, ați putea fi tentați să mergeți cu suma forfetară. La urma urmei, poate fi cea mai mare plată singulară de bani pe care o veți primi vreodată. În plus, vă poate plăcea ideea de a avea mai mult control asupra investițiilor. Înainte de a lua o decizie irevocabilă cu privire la viitorul tău, ia-ți timp să înțelegi ce ar putea însemna pentru tine și familia ta.

De ce angajatorii oferă opțiunea

Mai întâi, ar trebui să vă întrebați de ce compania dvs. ar dori chiar să vă retragă din planul de pensii. Angajatorii au diferite motive pentru a oferi plata forfetară. Angajatorul dvs. îl poate folosi ca stimulent pentru lucrătorii mai în vârstă, cu costuri mai ridicate, să se pensioneze mai devreme. Sau poate face oferta deoarece eliminarea plăților pentru pensii generează câștiguri contabile care sporesc venitul corporativ. În plus, dacă luați suma forfetară, angajatorul dvs. nu va trebui să plătească cheltuielile administrative și asigurarea banilor.

- 9 ->

Înțelegerea garanțiilor

La fel ca mulți pensionari, vă poate fi de mirare să știți că puteți obține un cec în fiecare lună pentru tot restul vieții. Dar presupuneți că angajatorul dvs. are probleme financiare - ce asigurare aveți că cecul va fi întotdeauna acolo?

Compania Pensii pentru garanții pentru pensii (PBGC) este entitatea guvernamentală care colectează primele de asigurare de la angajatorii care sponsorizează planurile de pensii asigurate. PBGC acoperă numai planurile cu beneficii determinate (plățile menționate) și nu acoperă planurile cu contribuții determinate. Ea câștigă bani din investiții și primește fonduri din planurile de pensii pe care le preia. Beneficiul maxim de pensie garantat de PBGC este stabilit prin lege și ajustat anual. Garanția este mai mică pentru cei care se pensionează mai devreme sau când planul implică un beneficiu pentru un supraviețuitor. Iar garanția este crescută pentru cei care se pensionează după vârsta de 65 de ani. Prin urmare, atâta timp cât pensia dvs. este mai mică decât garanția, vă puteți asigura în mod rezonabil că venitul dvs. va continua dacă societatea intră în faliment.

De ce ar trebui să luați Suma forfetară

Rata medie a inflației este de aproximativ 3% pe an. Cu toate acestea, costul asistenței medicale a crescut cu 5,5% în aceeași perioadă. Pensia dvs. include creșteri ale costurilor de viață? Care sunt majorările bazate pe, și vor reflecta suma reală de care aveți nevoie pentru a vă satisface cheltuielile pe drum?

Ceva care costă astăzi 1 000 de dolari, de exemplu, va costa 1, 344 dolari în 10 ani, presupunând o inflație de 3%. Dar ce se întâmplă dacă medicamentele pe care medicamentele pe bază de prescripție medicală le ridică 5 000 de dolari? Veți avea nevoie de 1, 708 dolari pentru a plăti același proiect de lege în 10 ani, iar pensia ar putea să nu fi păstrat.Preocuparea principalului manager al fondului de pensii este de a face destui bani pentru a vă trimite cecul necesar în fiecare lună. În multe cazuri, plățile din fondul de pensii nu sunt indexate la inflație, ceea ce înseamnă că nu vor crește cu inflația. Dar dacă ați gestionat portofoliul dvs., puteți reechilibra activele pe baza tendințelor inflaționiste și, eventual, veți avea șanse mai mari de a vă mări veniturile pe măsură ce anii trec.

"Un lucru pe care îl subliniez cu clienții este flexibilitatea care vine cu o plată forfetară: o anuitate este fixă ​​(ocazional COLA indexată), astfel că există o flexibilitate redusă în schema de plăți, însă o pensionare de 30 de ani se confruntă cu oarecare surpriză "Dan Danford, CFP®, Centrul de Investiții Familiale, Saint Joseph, Mo.

Do vrei să lași ceva la cei dragi la moartea ta? Odată ce voi și soțul / soția muriți, plățile pentru pensii se vor opri. Pe de altă parte, cu o distribuție forfetară, ați putea numi un beneficiar pentru a primi bani după ce tu și soțul tău ați dispărut.

Venitul din pensii este impozabil. Cu toate acestea, dacă renunțați la această sumă forfetară în IRA dvs., veți avea mult mai mult control asupra momentului în care eliminați fondurile și plătiți impozitul pe venit. Acesta ar putea fi un beneficiu mare atunci când începeți să primiți cecuri de securitate socială și doriți să păstrați impozitul pe venit.

"Deplasarea pensiei dvs. într-un IRA vă va oferi mai multe opțiuni. Vă va oferi o mai mare flexibilitate a investițiilor în care puteți investi. Vă va permite să luați distribuții în funcție de RMD, care în multe cazuri ar fi mai mic decât dacă doriți să vă minimalizați impozitele, rularea pensiei dvs. într-un IRA vă va permite să planificați atunci când vă distribuiți distribuțiile, astfel puteți planifica când și cât doriți să plătiți în impozite ", spune Kirk Chisholm, manager de avere la Grupul Inovativ de Consiliere din Lexington, Massachusetts

De ce ar trebui să luați pensia

Cum rămâne cu soțul / soția? Dacă optați pentru pensie, puteți să vă asigurați că acesta va primi un venit constant dacă vi se va întâmpla ceva. Dar dacă luați suma forfetară, vor fi suficienți bani pentru a vă asigura supraviețuitorul? Și va reuși să gestioneze atât fondurile, cât și dvs.? Dacă sunteți într-o stare excelentă de sănătate și membrii familiei dvs. trăiesc mult mai mult decât media, aceasta ar putea să cântărească în favoarea unei pensii.

De asemenea, trebuie să vă gândiți la asigurarea de sănătate. În unele cazuri, acoperirea sponsorizată de companie se oprește dacă un angajat primește suma forfetară. Dacă acesta este cazul cu angajatorul dvs., va trebui să includeți costurile suplimentare ale asigurării de sănătate în calculele dvs.

"Într-un mediu cu rate scăzute ale dobânzilor cu venit fix și, în general, speranța de viață în creștere, fluxul de pensii este, în general, cel mai bun mod de a merge, nu este nici un accident că angajatorii privați și publici renunță la aceste beneficii. , spune Louis Kokernak CFA, CFP, fondatorul Haven Financial Advisors, Austin, Texas.

Cum se evaluează oferta

Mulți angajatori nu oferă comparații comparative între sumele forfetare și opțiunile de plată a pensiilor și nu pot furniza informațiile de care aveți nevoie pentru a lua o decizie în cunoștință de cauză. Prin urmare, este responsabilitatea dvs. să aflați ce semnifică numerele. Iată câteva întrebări cheie pe care le puteți întreba:

1. Valoarea sumei forfetare este egală cu plățile lunare de pensie pe durata speranței de viață estimate?

2. Angajatorul dvs. elimina orice subvenții pentru pensionarea anticipată în calcularea ofertei forfetare? De obicei, aceste subvenții sunt adăugate la valoarea prestațiilor de pensie ca stimulente pentru a atrage lucrătorii să se pensioneze mai devreme și ar putea fi în valoare de zeci de mii de dolari. În cazul în care această sumă este scos din plata forfetară, ați putea fi lipsiți de o mulțime de bani.

3. Puteți obține o rentabilitate mai bună decât managerii fondurilor de pensii câștigând? Calculați suma pe care ar trebui să o câștigați utilizând plata forfetară pentru a vă egaliza beneficiile plăților pentru pensii. De exemplu, să presupunem că ți s-au oferit 400.000 de dolari, în loc de o pensie de 2, 500 de lire pe lună. Punctul de renunțare dacă ați câștigat 0% din suma forfetară ar fi de 13 ani (400, 000/2, 500 = 160 plăți / 12 = 13, 3 ani). Dar dacă ați putea câștiga 5% în fiecare an cu suma forfetară de 400.000 de dolari, banii ar dura 22 de ani, presupunând că ați cheltuit anual $ 30.000 ($ 2, 500 x 12). Dar ar fi suficient timp?

Linia de fund

Dacă vă opriți între sumele forfetare și plățile lunare de pensie, trebuie să ajungeți la această întrebare crucială: Cât de încrezători sunteți că veți lua deciziile corecte pentru a converti acea sumă forfetară într-un flux de venit care va dura restul vieții tale? Mai mult, aveți auto-disciplina pentru a gestiona acești bani sau veți termina să o utilizați pentru a cumpăra o mașină nouă, pentru a merge pe vacanță sau pentru a plăti datoriile? Sunteți dispus să renunțați la asigurarea plăților regulate de pensii pentru dvs. și pentru soțul / soția dvs. în schimbul unui control financiar mai mare al plății forfetare?

"Nu există o regulă" unică pentru toți ", pentru unii clienți este logic să se ia o sumă forfetară, iar pentru alții este mai logic să se plătească lunar. nevoile unice ale clientului înainte de a lua o decizie cu privire la investițiile în IRA sau la lăsarea lor la angajator ", spune Shikha Mittra, AIF®, CFP®, CMFC®, CRPS®, PPC®, președintele RETIRE SMART Consultanta, LLC, Princeton, NJ

"Asigurarile sociale, impozitele, asigurarile de viata, speranta de viata, investitiile si sanatatea trebuie luate in considerare inainte de a face o alegere", spune Carlos Dias Jr., Lake Mary, Fla.

Întrebați-vă întrebări, faceți cercetări și crunchați numerele - numai atunci veți avea satisfacția de a ști că ați luat decizia corectă.